Todo lo que debes saber antes de gastar: El costo oculto de las compras navideñas

Nueve y treinta y cinco AM aquí en Buenos Días Wall Street y momento de hablar lo que ya se está escuchando porque ya terminan octubre, arranca noviembre, comienza la temporada de pavo, la temporada de regalos, de reuniones, por supuesto, arranca ya la temporada de compras navideñas y sabemos que este año hay un riesgo también que podría convertir esos regalos de diciembre en una deuda que siga acompañando a las familias. Durante el 2027, siempre que nos acercamos a esas fechas, por supuesto, buscamos hablar y preparar a ese ciudadano a pie a que cuide su presupuesto en casa, que no se ponga a comprar regalos. Sin medir primero que todo cuál es en ese momento el presupuesto que tiene para ello y no estamos solamente hablando de gastar tal vez más de lo previsto, también estamos hablando del costo de financiar esas compras con su tarjetita de crédito y es que según un artículo publicado en nuestra plataforma comercio.tv preparado también por Dineroxa, esa tasa promedio de interés de las cuentas de tarjetas de crédito que generan intereses alcanzó los 22,36% en el mes. de acuerdo con la Reserva Federal. Mientras tanto, los saldos de tarjetas de crédito en Estados Unidos, escuchen ese valor, llegaron a los 1,26 billones de dólares durante el segundo trimestre. Y aquí, por supuesto, entra una pregunta importante. ¿Cuánto puede terminar costando un regalo de mil dólares si no pagamos la tarjeta a tiempo? Mira. Qué gran pregunta, porque la respuesta es que puede costar bastante más de lo que realmente aparece en la etiqueta. Vamos a poner un ejemplo bastante sencillo. O sea, una persona utiliza su tarjeta para comprar mil dólares en regalos navideños y después mantiene ese saldo durante un año entero con una base anual del 22,36 por ciento. Esa deuda puede generar más de 200 dólares de interés durante ese periodo. Y si eso, obviamente, si considerar otros cargos que pudieran aplicarse. Ahora bien, también hay algo importante. No todos los usuarios de tarjetas de crédito pagan ese interés. Esto es solamente un ejemplo para poder hacer esta explicación. En la mayoría de las tarjetas, pues cuando los consumidores conserva su periodo de gracia y paga el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, obviamente evita pagar esos intereses por sus compras. El problema, ¿cuál es? Es que aparece... Cuando comenzamos a financiar gastos que no podemos liquidar, cuando vienen momentos de presión que de repente este mes estuvo apretado, no me alcanzó o solamente pagué. El mínimo que me recomienda la tarjeta de crédito, en vez de pagar un poquito más, ahí es cuando comienza a haber la presión. Mira que eso resulta especialmente relevante porque la temporada navideña ya comenzó para muchos consumidores. Una encuesta de Alex Partners, citada también en nuestro artículo en Comercio.tv, encontró que el 47% de los consumidores estadounidenses Ya estaba planeando comenzar sus compras antes incluso del celebrado Halloween aquí en los Estados Unidos, pero al mismo tiempo el 37% aseguró que no pensaba gastar menos este año. Señores, ¿están viendo Comercio TV, nuestros amigos? Tenemos entonces dos comportamientos que parecen contradictorios. Por un lado, vemos consumidores que empiezan a comprar antes de tiempo, pero que también están intentando controlar sus presupuestos y ese calendario comercial. Por supuesto, la final sí que aumenta la presión. Ese Black Friday que será, recordemos, el 27 de noviembre y ese Cyber Monday que será el 30 de noviembre. Entonces, la pregunta que ponemos sobre la mesa ahora es cómo evitamos que esos descuentos terminen convirtiéndose a la final en una deuda mucho más costosa. Esa típica ecuación de costaba 500, pero lo compré a 400. Sí, pero realmente vale la pena comprar ese regalo por 400 dólares. Más los intereses, porque los estás pagando con tu tarjeta de crédito o con ese nuevo método que se usa mucho, por lo menos por Internet. Páguelo con Klarna, a cuotas. Señores, siguen endeudándose, pero como ven que mensualmente... No están pagando 400, sino en este caso están pagando 38 dólares. No me duele, señores, son 400 dólares que usted ya perdió en su presupuesto. Solamente lo está dividiendo a 12 meses. Yo digo que eso de compra ahora, págalo después, definitivamente lo inventó un latinoamericano, porque eso a mí me recuerda mucho a mi niñez en Latinoamérica. Cuando, pues... Eso era muy común en las tiendas del centro, que tenían ese plan de, no sé cómo se llama exactamente, pero como plan de pago a cuotas. O sea, tú ibas, apartabas el producto, no te lo llevabas, ibas pagando cuotas y cuotas y cuotas, y en el momento que tú terminabas de pagar como el 100%, pues te llevabas el producto. Si ya eras un cliente fijo y tenías mucha confianza con el señor de la tienda, con el Habibi, con el árabe de la tienda, pues a lo final del día... Probablemente te dejaba llevar el producto antes, eso me recuerda mucho a eso. Te ponía nada más en un libretico, has comprado ahí. Ajá, tendrías en la libretica y era muy común eso de que la gente hacía eso por pagos y también es como el modelo de Avon y el modelo de muchos de estos productos de catálogo, que era que la gente pues podía comprar esos productos y los iba pagando por cuotas. Pero como yo siempre digo, American después resuelve, pero luego la vas a tener que pagar ese después. Se junta con el presente en algún momento y yo creo que obviamente hay que hacer recomendaciones y la primera recomendación es establecer un presupuesto antes de comenzar a comprar. Uno va y se emociona cuando va al centro comercial, cuando va a la tienda, pero es importante tenga su presupuesto. Yo no puedo gastar más de aquí. Yo tengo para tal cosa, para fulano, para mengano, para sultano, este es mi presupuesto de lo máximo que puedo comprar. ¿Para qué? Para que no te emociones y gastes más de la cuenta. También, obviamente, no me refiero solamente a decidir cuánto queremos gastar en cada regalo. Pues hay, obviamente, que calcular el presupuesto completo. Mire, Porque diciembre es un mes, y noviembre también, son meses, ¿cómo se dice? Tricky, ¿cómo se dice en español? Tramposos. O sea, te hacen trampa. ¿Por qué? Porque en ese mes hay que calcular regalos. Reuniones, los viajes, las comidas, los regalos de los amigos secretos, los amigos secretos, exacto, el guay alefán, como le dicen en algunos sitios, el elefante blanco, que a veces hay gente que tienen tantos amigos que tienen cinco juegos de amigos secretos con diferentes grupos de amigos. Señores, eso es un presupuesto que usted tiene que medir. Llegan los amigos de viaje de otras ciudades, de otros países, entonces hay que ir a tomar café, hay que ir a comer, hay que ir a salir. Todo eso tiene que presupuestarlo. Aparte de eso, cualquier otro gasto asociado obviamente con la fiesta, que si salió una reunión aquí, que si salió una reunión allá, que si salió... Y los propios días de celebración, el King's Giving, la Navidad, la Nochebuena, la Navidad para latinos, porque somos dos celebraciones, y luego Año Nuevo. Y no, o salió, por ejemplo, algo especial porque esos días hay muchas ofertas. Entonces, mira que hay una oferta en tal sitio, mira que salió el café nuevo de Starbucks, mira. Entonces, la gente se emociona a ir a gastar como ese rush porque todas las compañías, señores, no hacen esto por altruismo. Ellos lo hacen para incentivar que usted gaste más porque esta es la temporada de gasto. Así que debemos también. También tenemos que preguntarnos cuánto de ese dinero no podemos pagar sin financiarlo a futuro, porque un descuento de 20% pierde buena parte de su atractivo si terminamos pagando intereses elevados durante varios meses. Y aquí también hay otro error frecuente, confundir ese pago mínimo de la tarjeta con el pago necesario para evitar los intereses. Pagar el mínimo generalmente permite mantener la cuenta al día, pero no elimina la deuda ni impide que se acumulen. Cargos financieros a futuro. Nunca pague el mínimo. Y mira que eso nos lleva a una de las alternativas que también analiza Dineroxa, que es que las tarjetas con promociones de un 0% de interés inicial. ¿De qué se trata? Que algunas ofrecen esos periodos de 12 a 15 meses sin intereses en compras, dependiendo también del producto y también del perfil crediticio de la persona. En principio podría parecer una solución que usted diga está interesante, está muy buena para poder distribuir los gastos navideños, pero también existe un riesgo que es que utilizar ese periodo como una excusa para comprar más de lo que realmente podemos pagar no es tampoco lo sabio. Así que, claro, ¿cómo debería funcionar esa estrategia responsable? Esa es la pregunta. Es una muy buena pregunta definitivamente porque yo creo que la clave es tener un plan. Haga su plan de pago desde el día uno, antes de salir a comprar. Supongamos que, por ejemplo, una persona compra 1.200 dólares con una promoción del 0% durante 12 meses. Usted divide esa cantidad en pagos de 100 dólares mensuales. Podría liquidar la deuda antes de que termine la promoción, siempre que cumpla las condiciones y no agregue otros gastos. Pero si llega al final del periodo con el saldo pendiente, comenzará a aplicarse la tasa correspondiente según las condiciones que tenga esa tarjeta de crédito. Así que aquí hay una distinción bastante importante, una promoción del 0%. Para transferencias de saldo no necesariamente significa 0% para compras nuevas, por eso debemos revisar cuidadosamente el contrato, las condiciones y la duración de cada oferta. También es importante recordar que estas promociones suelen exigir un historial crediticio favorable y que la aprobación pues obviamente tampoco está garantizada. Bueno, hay otra modalidad que se ha vuelto también muy popular, compra ahora, paga después, conocida por buy now, pay later. Hasta lo dije en forma de comercial. El atractivo, por supuesto, es evidente. Si alguien me dice, compra y no pagas nada ahora, o sea. Por supuesto que uno dice me lo llevo ya. Es decir, que en lugar de pagar 200 dólares de una vez, el consumidor puede dividir ese gasto, como hablábamos en las varias cuotas. Pero el problema aparece cuando tenemos cinco, seis, siete compras financiadas simultáneamente, porque una cuota pequeña puede parecer manejable. Esos 100 dólares que tú comentabas, Raúl, pero varias cuotas acumuladas pueden. Pues consumir una parte importante de lo que sería ese presupuesto mensual. ¿Qué quiere decir? Llega el momento de pagar las tarjetas y usted dice, pero ¿qué pasó? Claro, porque tienes cuotas que se están cobrando y que prácticamente están siendo cobradas porque usted, señor, accedió a dividirlas por meses. Y no solamente fue a Apple, fue a Victoria's Secret, fue, no sé, fue a Muzara, chicas, o sea, fue a un Steele y cuando te das cuenta, Gran parte de esa deuda que estás financiando por esas compras están comiendo un porcentaje importante de su presupuesto mensual. Un ejemplo muy interesante es este. Por ejemplo, tú tienes cinco tarjetas de crédito y vas a pagar 100 dólares en cada una. Ya es un presupuesto de 500 dólares que tienes que pagar mensual. De tu presupuesto, de cualquiera que sea la ganancia que tú tengas. Entonces, también yo creo que el riesgo no está solamente en cada compra individual, sino en la suma de todas las obligaciones. Y por eso es recomendable mantener un registro de cuánto debemos. Cuando vence la cuota y qué va a ocurrir si nos retrasamos. Aparte, algunos planes pueden incluir cargos por mora u otras condiciones que conviene revisar. Así que también hay que recordar que el dinero destinado a pagar esa cuota, pues señores, ya está comprometido porque va a ser un dinero que no vas a poder utilizar para otra cosa. Si utilizamos los ingresos de enero, por ejemplo, para cubrir las compras de noviembre y diciembre, estamos revisando. Nuestra capacidad para enfrentar otros gastos del nuevo año. Así que la disciplina financiera comienza antes de pasar la tarjeta, no cuando ya nos llegó ese estado de cuenta. No cuando ya tenemos, por supuesto, que pagar para no entrar en morosidad. Ahora quiero detenerme en otro grupo de consumidores, las personas que también están construyendo su historial crediticio en Estados Unidos. Escuchen, esto es muy importante, especialmente para muchos que son integrantes de nuestra comunidad hispana. Quienes todavía no tienen un historial amplio o utilizan un ITIN pueden encontrar dificultades para acceder a tarjetas tradicionales. Ese artículo de Comercio TV explica que algunas instituciones permiten solicitar tarjetas aseguradas en las que el consumidor realiza un depósito primero como garantía. Pero aquí también hay una advertencia, señores. Abrir una tarjeta no significa que debamos utilizar todo su límite, que es el gran error que se comete. Se la llena, te la dan y la llenas completamente en todo. Te dieron una, claro, inicialmente arrancarías con una de mil y de repente, boom, señores, me fui para Apple y pagué los mil. No, señores. Exacto, una tarjeta de crédito no significa que es una extensión de tu salario y por eso una tarjeta asegurada puede ser una herramienta útil para construir historial siempre que el emisor reporte los pagos a las agencias de crédito. Pero utilizar una proporción muy elevada del límite puede afectar obviamente el puntaje crediticio. Por ejemplo, si una persona tiene una tarjeta de límite de 200 dólares y acumula 190 dólares en compras navideñas, estaría utilizando el 95% de su crédito disponible. Aunque usted pague a tiempo, esa utilización elevada podría perjudicar temporalmente su puntuación. Dependiendo de cuándo se reporte el saldo. Por eso es preferible mantener saldos bajos y pagar puntualmente. Y antes de solicitar esa tarjeta o el ITIN number, el número de ITIN, conviene confirmar directamente con el emisor cuáles son los requisitos en los depósitos y obviamente cuáles son las condiciones vigentes. Y aquí hay dos fechas que todos deberíamos conocer. La fecha de cierre del estado de cuenta y la fecha límite de pago no son necesariamente el mismo día. La primera determina esas compras que aparecen en el estado de cuenta. La segunda indica cuándo debemos realizar ya ese pago para poder cumplir con nuestras obligaciones. Y cuando corresponde, pues conservar ese periodo de gracia. También debemos evitar solicitar varias tarjetas en poco tiempo solamente para buscar aprovechar promociones. Cada solicitud que usted va, que va para Macy's, que va para JCPenney, que le ofrecen tarjeta en todas esas tiendas. Cada una de esas solicitudes puede generar una consulta de crédito y afectar temporalmente su puntuación. Totalmente. Mira, si una persona, por ejemplo, ya sabe que no podrá pagar el saldo completo, yo creo que lo recomendable es calcular el costo antes de que vaya a hacer esas compras y también cuánto puede pagar cada mes, cuántos meses necesitará, cuánto terminará de pagar estos intereses, porque esas preguntas van a permitir distinguir entre una compra verdaderamente conveniente y una obligación que podría comprometer su presupuesto para el año 2027. Además, hay que recordar que. Las tasas de interés de muchas tarjetas son variables, así que no significa que este costo de financiamiento sea más efectivo, sino que puede más bien cambiar con el tiempo. Así que aunque la Reserva Federal modifique sus tasas, no debemos asumir que el interés de nuestra tarjeta va a bajar inmediatamente o que la proporción de la misma va a ser así. Más bien todo lo contrario, si aumentan las tasas de interés. También va a aumentar el porcentaje que usted va a pagar en su tarjeta de crédito. Claro que sí, señores. Ese es el punto de la FED, señores, de controlar ese gasto que se está viendo que, bueno, propiamente se aceleró en el último reporte. La temporada navideña debería ser una oportunidad, señores, para poder compartir, para poder celebrar, para poder acceder a esa paz que nos da propiamente, no el comienzo de un problema financiero para usted. Con una tasa promedio de un 22,36% en las cuentas que generan intereses, el costo de financiar las compras merece tanta atención como los descuentos que usted va a ver en la tienda. La recomendación es sencilla, establecerse un presupuesto, conocer las condiciones de la tarjeta y tener un plan que sea realista para pagar. Porque el mejor regalo financiero a la final que usted puede hacerse para usted y para los demás en esta Navidad es poder comenzar el 2027 Sin estar pagando. Regalos del 2026 que nunca estaban dentro de su presupuesto. Regales, medias y correas. Tazas de café, regales en café. Señores, presupuesto. Vamos a regalar muchos abrazos. Presupuesto sobre todo y por supuesto no se despegue de Comercio TV. Como usted se da cuenta, siempre estamos buscando no solamente hablarles del mercado bursátil, de los datos económicos, sino de cómo usted puede cuidar su patrimonio, cómo usted puede cuidar su presupuesto. Pausa comercial, señores. Ya regresamos con más.