充電專屬 百萬富翁馬克教你如何更好分配自己的工資

如果你每天上班途中花5美元買咖啡, 去餐車花15美元買午餐, 花4美元冤枉錢同情, 花2美元買甜點, 再花1.4美元用於沒必要的訂閱, 一年下來,這就要1萬美元。 大多數人就是這麼過的, 一發薪水就月光, 因爲他們沒有一套薪水管理流程。 這一步至關重要, 我十幾二十歲的時候正是靠着謹慎用錢, 才成了全家第一個百萬富翁。 所以本期視頻, 我會講講每次發工資時, 我都會做的5件事。 如果你照做, 也許能取得更好的成果。 這些方法不僅能幫你多攢錢, 更能積累資產。 最妙的是, 你並不需要更辛苦的工作。 來,假設你剛剛發了工資, 第一件事是分清你想要什麼, 需要什麼。 別不信,這聽着簡單, 但對很多人來說特別難, 尤其現在大家都習慣高水準生活了, 很難捨棄自己的小確幸。 這些小開銷看起來微不足道, 但長遠看, 它們正在剝奪你的財務自由。 就算你覺得對你不適用, 我還是建議你做這個練習。 你可能會意外地發現, 錢是被哪些東西一點點抽走的。 拿出紙、筆, 分列兩欄, 即想要的和需要的, 然後找出你最近六個月的銀行賬單, 把你每個月反覆消費的項目標出來。 先別管那些一次性的消費, 除非你老是買一堆亂七八糟的東西, 否則它不構成大問題。 我更關注的是看着不多, 但日積月累仍然可觀的開銷。 標記完之後, 把它們分別放進正確的欄目, 需要的包括房租、保險、水電費等生活開銷。 評判標準很簡單, 沒有它不能活的纔是你需要的, 想要的就是夜生活、餐廳、保齡球、高爾夫, 或任何你喜歡的娛樂。 完成分類之後, 就開始算兩欄每月總支出分別是多少, 先說需要的, 比如你的房租、保險、水電費加起來每月要1200美元。 這就是你每月維持生活的最低標準, 也叫財務基線。 接下來, 用你的月收入減去這個財務基線, 看看每月還剩多少可支配資金。 很多人說財務基線最好不要超過總收入的50%, 但說實話, 我覺得該控制在25%以下。 不過別以爲這欄完全無法改變, 其實你可以縮減開支同時不影響基本生活需求。 舉個例子, 也許你需要一輛車, 但你真需要一輛很貴的嗎? 住的地方也是一樣, 現在很多市中心的公寓價格離譜, 這時候你就要開始權衡了, 住在通勤更遠的地方會不會更省錢? 很有可能。 所以不妨考慮搬去你負擔得起的地方, 如果你能和別人合租一年, 省下些錢拿去投資, 日後也許能買下夢中寢房, 爲什麼不試試? 如果你真的不想再削減支出了, 那也沒關係, 但你可以看看有沒有哪些支出能優化一下, 同時不影響到生活品質。 如果無法節流,就只能開源了, 這完全可行, 你可以爭取升職或者開始做副業。 記住,你的賺錢潛力永遠大於你的儲蓄潛力。 我知道要把生活必需開支控制在工資的25%以內, 聽起來可能有些天方夜譚, 我這種年紀的有錢人說這話更是刺耳, 但我確實理解收入微薄的處境, 我出身並不富裕, 花了很久才讓生活必需開支控制在收入的25%以內, 相信我,我做得到,你也一定可以, 更何況現在還有那麼多線上副業機會, 所以別以爲我是在說窮就多賺錢這種空話, 我很清楚,現實遠比這複雜得多, 把25%當作一個值得努力的目標, 然後是想要的這一欄, 把支出加總後從收入中減去這一部分, 理想情況下應該把這部分控制在你工資的25%以內, 因爲我們需要流出足夠資金進行後續操作積累財富, 第二步,把部分資金存入高利息儲蓄賬戶, 所以在理想情況下此時你的薪水應該還剩50%左右, 多數人會建議你全存起來, 但這樣沒法積累財富, 我建議拿20%存入一個高利息儲蓄賬戶, 最好別用日常賬戶,而是另開一個, 以免忍不住動用這筆錢, 在英國可以選擇CHASE, 美國則可以考慮ALIBANK, 不是說了高利率, 不過具體多少取決於你看到這個視頻的時間, 目前我的儲蓄賬戶年利率大約是4%, 而我日常賬戶只有0.05%左右, 我知道有些人肯定在留言說, 我知道有個賬戶利率是7%, 這當然很好,但前提是這筆資金不會被鎖定一段時間, 銀行本身也可靠, 這個儲蓄賬戶就像一個安全網, 讓你在緊急情況下有足夠的現金, 它的目的不是幫你賺錢, 所以如果需要長期凍結資金, 那就完全背離了初衷, 擁有這張安全網可太重要了, 我知道你可能都聽過一千遍了, 但那是因爲這條建議真的很有用, 人生不可能一帆風順, 總有一天你會遇到突發狀況, 你需要的時候隨時都能取用這筆錢, 比如你生病無法工作, 或是車壞了, 這筆錢就能讓你從容應對, 我要強調, 真正緊急的時刻才能用這筆錢, 絕不能在你手頭緊張時拿來多買一杯啤酒, 我真的很震驚, 截至2023年5月, 五分之一的美國人都完全沒有應急儲蓄, 所以一旦發生什麼問題, 肯定會發生的, 他們就無力應對, 只能借貸度日, 最終還得承擔高額利息, 越陷越深, 那應急基金該準備多少呢? 建議你留夠三到五個月的生活開支, 如果能夠六個月, 那就更穩妥了, 所以每月發工資後, 存下20%的金額, 之後就可以處理剩下的更多部分了, 在理想狀態下, 這時你應該還剩下30%左右的工資, 那這部分該用在哪兒? 下一步就是把資金投資到有收益保障的地方, 我來解釋一下, 一般來說, 如果有人說能讓你穩賺不賠, 我會建議你趕緊跑, 通常都是騙子在說這種鬼話, 但這次不一樣, 我說的話保真, 我指的是清償你的高息債務, 與其投資股票寄希望於拿到8%到10%的收益, 不如直接還掉不斷蠶食你資產的高利貸, 這可是穩賺25%回報, 這就像有人問你該吃什麼怎麼鍛鍊, 而他的身體裏養着個吸光營養的寄生蟲, 顯然, 醫生的首要任務就是除掉寄生蟲, 改善病人的狀況, 所以, 如果你還有高息債務, 我建議把剩下的30%工資全拿來還債, 有兩種常見方法可以還清債務, 第一種是血崩法, 這是最具邏輯性的還債方式, 要求你優先還清利率最高的債務, 我們來看看實際運作方式, 假設你有三筆不同的債務, 債務A是卡債,金額爲5000美元,利率爲20%, 債務B是你找家人借的1500美元, 無利息, 債務C是一筆2500美元的車貸, 利率爲15%, 如果你選擇每月拿500美元還債並採用血崩法, 這筆錢就會優先用於償還債務A, 直到還清, 因爲它的利率最高, 這大概要13個月, 你最終會支付515.22美元的利息, 接下來, 每月的500美元將用於償還債務C, 預計再用5個月還清, 期間利息總計98.13美元, 最後你會開始償還債務B, 家人可能已經有些不耐煩了, 這要三個月還完, 當然不會有利息, 所以採用血崩法的話, 你會用21個月還清所有債務, 利息合計613美元左右, 第二種是滾血球法, 這種還債方式更側重心理效果, 要求你優先還清金額最小的債務, 背後的邏輯是讓你感覺自己進展更快, 所以你會先還債務B, 然後是債務C, 最後纔是債務A。