遲疑幾年，損失百萬！最強免稅取款機！適合長期投資Roth IRA的ETF

1999年,硅谷大佬彼得·蒂爾做了一個決定 他用Roth IRA賬戶裡僅有的1700美金 以每股0.001美元的價格買入了他自己的初創公司PayPal的原始股 你猜現在怎麼著? 到2026年,據推測,他這個賬戶的價值已經接近50億美金 而且最恐怖的是,根據Roth IRA的規則 這50億美金未來的期限將是完全免稅的 大家好,我是Jim 如果你問我,在美國所有的投資賬戶裡 哪一個是普通人最容易觸達、最能改變退休生活質量 甚至能讓你在幾十年後合法打敗 IRS,國稅局的工具呢? 我的答案只有一個,Roth IRA 很多朋友工作5年、10年後 看著工資單上被扣掉的巨額稅款 再看看退休賬戶裡雖然漲了錢 但還沒交稅的餘額,才猛然警覺 原來我們一直都在為國稅局打工 今天我不僅要告訴你Roth IRA的八大核心好處 我還要帶你深入底層邏輯 書把手教你如何在這個賬戶裡配置最頂級的ETF資產組合 這不僅是一份指南 更是一份讓你資產實現核聚變的財富藍圖 Roth IRA,羅斯個人退休賬戶 是美國一種特殊的 具有稅收優惠的退休投資賬戶 其核心特點是使用稅後輸入公款 投資增值部分免稅 而且在滿足條件後 取款時無需繳納聯邦所得稅 這個條件通常是年滿59.5歲 並且存滿5年 它適合預計退休後稅收更高的人群 而且無強制提取的年齡限制 這個Roth IRA不是誰都能繳納的 取決於你的總收入 或者叫修正調整後總收入 MAGI和你的報稅身份 比如說2025年單身申報者MAGI必須低於15萬美元 夫妻聯合報稅必須低於23萬6千美元 收入高於這個數字的就不可以供款了 每年的供款額度也是有限制的 2025年最高供款限額為7千美元 如果你是50歲以上的話 可以多供一些為8千美元 現在我們就深入盤點一下 Roth IRA的八大逆天好處 第一個就是終極免稅增長 這是Roth IRA的立身之本 我們都知道美國稅務有三重門 存款增長和取款 你看傳統的traditional IRA或401k 都是先填後苦 也就是往裡存款的時候免稅 但取出來的時候 你的每一分盈利 甚至於你投入的本金 都要按照當時的普通收入稅率來交稅 以今天來說 普通收入最高稅率為37% 而Roth IRA是先苦後甜 也就是你用的是交過稅的錢 存入賬戶 它一旦進入賬戶 就變成了一顆免稅的種子 之後所有增值部分都是免稅了 資產的終極免稅 是Roth IRA的最根本的好處 我將其稱為是鎖定稅收成本 如果你現在還年輕 剛過了沒幾年 收入還沒有達到高峯 你處於低稅級 此時用你稅後收入供款 Roth IRA或Roth 401k 就等於基成本的稅收 換取了永久免稅的增長 這是不是世界上最划算的交易呢 這是說的Roth IRA的終極免稅增長 下一個好處就是 徹底告別RMD 傳統的IRA或401k 實際上讓你成了政府的稅務人質 什麼時候取取多少 政府說了算 這就是RMD Required Minimum Distribution RMD就是你退休後 每年必須從賬戶裡取出的最低金額 這裡的退休賬戶 就是你用稅前收入存入的賬戶 比如傳統401k 或傳統IRA 你在工作時投進去 用來降低當時的應稅收入的那些錢 政府不會讓你一直免稅存錢 從73歲開始 你必須從傳統401k 或IRA等退休賬戶 開始一定比例的取款 問題在於到那個時候 你可能根本不需要這些錢來生活 但政府要求你必須取出來 不只是取出來而已 取出來時還要交稅 而且還不只是交那部分稅 它會增加你的整體稅前收入 可能把你推到更高的稅收級別 而Roth IRA的好處是沒有強製取款 即使你活到120歲 只要你不動它 它就在那瘋狂富力增長 這種不被強迫的自由 是高淨值人群做長線規劃時 最看重的特質 我的觀點就是 Roth IRA是唯一一個 把錢真正變成你的錢的賬戶 第三個好處就是 遺產規劃的核武器 給後代留下一臺免稅取款機 如果你想留遺產給孩子 Roth IRA的效率遠超 人壽保險之外的 絕大多數金融工具 在美國 繼承遺產往往伴隨著 複雜的稅務問題 如果你留給子女的是 Traditional IRA 他們繼承後必須在十年內取完 而且取出來的每一筆錢都要交稅 如果你的子女正值壯年 收入很高 這筆遺產會把他們推向 最高的稅的 一半可能都要上交國稅局 而如果是Roth IRA 你的子女繼承後 雖然也在十年內取完 但全程免稅 你留給他們的是純淨的稅後購買力 他的第四個好處 就是退休收入的平衡槓桿 這是金融實戰中 最具美感的部分 退休後你的收入可能來自社保 401k IRA 如果某一年你需要大額支出 比如換個房 如果你從401k取錢 你的收入會瞬間飆升 稅率可能會從12%暴漲到32% 那該怎麼辦呢 你可以從401k取一部分 保持在低稅黨 剩下的差額從Roth IRA裡取 因為Roth的錢 不算作應稅收入 你的稅率依然會穩穩的停在低位 退休後的財務幸福感 不取決於你賬面上有多少錢 而取決於你手頭有多少可支配現金 它的第五個好處 繞過富人稅 高收入人群最頭疼的就是 Net Investment Income Tax 中文叫富人稅 低3.8%的附加稅 這個稅種是根據你的調整後淨收入 MAGI來收取的 從傳統401k 或IRA取款 會拉高你的MAGI 促發這個3.8%的額外稅 而Roth IRA取款完全不體現在MAGI裡 通過Roth 你可以巧妙的把自己偽裝成 低收入者 從而合法避開針對富人的額外盤剝 第六項就是本金取取的絕對靈活性 也可以叫第二緊急儲備金 很多人不敢存退休賬戶 怕錢被鎖死到60歲 但是Roth IRA有一個極其人性化的規則 本金就是你的contribution隨時可以撤退 零稅收零罰金 比如你存了兩萬美金到Roth IRA裡 漲到了三萬美金 如果你急需用錢 可以隨時把那兩萬美金取出來應急 只有取了額外的一萬盈利部分時 才會有罰金 這讓Roth IRA實際上兼具了儲蓄賬戶的功能 第七個好處就是隻要有工資就能存 打破了年齡焦慮 我在富人對孩子的財富教育視頻中 提到富人會很早就幫著孩子設立Roth IRA賬戶 因為設立Roth IRA賬戶是沒有年齡限制的 它都可以開通Roth IRA賬戶 同樣哪怕你80歲了 但你還是願意工作 有工作收入 你都可以繼續供款Roth IRA 第八個好處就是鎖定Medicare醫保成本 隱藏的福利 很多老人退休後發現 雖然醫療保險Medicare是國家的 但如果你的應稅收入太高 比如RMD取多了 你的保費會變得非常昂貴 通過使用Roth IRA 你可以維持高品質的生活支出 同時保持極低的應稅收入 從而享受最廉價的老年醫保保險 這就是我總結的Roth IRA的八大好處 那麼開了Roth IRA賬戶 我該買些什麼呢 在Roth IRA這個免稅環境裡 我們絕對不能浪費空間去買 低增長 免稅債券 等資產 我們要買的是高增長 高周轉 高股息的品種 下面是我給出的建議 第一類就是全球增長的基石 標普500 ETF 標普500裡包含了 美國各行各業的領頭羊 在Roth賬戶裡 你持有的不是股票 而是美國國運 這些ETF費率極低 通常為0.03% 幾十年後 當你的賬戶裡的5萬 變成50萬時 這45萬的增長 在Roth IRA裡是完全免稅的 第二類就是科技長牛的加速器 納斯達克100 比如QQQM 為什麼不選QQQ而選QQQM呢 因為QQQM的費率更低 更適合在退休賬戶裡 長線持有 Roth IRA是博取高增長的最佳場所 科技股雖然波動大 但長期回報高 由於在Roth裡不用擔心 條倉產生的稅收 你可以放心的讓科技股在這裡野蠻生長 第三類股息在投資的利器 比如SCHD 咱們以前專門講過SCHD 它的邏輯不是簡單的高分紅 而是分紅且增長 在普通投資賬戶 你要收股息 你每年都要交稅 這會嚴重損耗 但是在Roth IRA裡 股息是100%自動滾入再投資的 比如 假設你持有100萬的SCHD 每年產生4%的股息 也就是4萬塊 在Roth裡 這4萬是純現金流 你可以直接取出來花 一分錢的稅都不用交 第四類 行業先鋒 你對未來的AI革命有信心嗎 那你可以配置一小部分半導體 ETF SMH 或者信息技術 ETF VJT 你對數字貨幣有興趣 也可以配置部分比特幣 ETF IBIT 可以嘗試在Roth裡 配置這些高波動的資產 是因為即便你獲利了結 更換賽道 也不會觸發任何稅務負擔 第五類 是終極防禦與現金管理 比如 SGOV 這個我們也專門講過 大家也可以挪步去看看 這是一支投資短期美債的ETF 什麼時候用SGOV呢 當市場估值過高 你減倉後的現金 不要放在賬戶裡睡覺 買入SGOV賺取5%左右的 無風險收益 在Roth賬戶裡 這筆利息也是免稅的 這就是我建議的五類 適合於Roth IRA賬戶投資的 ETF組合 Roth IRA 不是一個讓你一夜暴富的工具 它是一個時間放大器 它之所以強大 是因為它給了我們一種確定的預期 未來的財富 完全屬於自己 就像巴菲特所說的 如果你不想持有一支股票10年 那就連10分鐘都不要持有 對於Roth IRA來說 這句話同樣適用 我們要做的 就是選好優質的ETF 設定好自動存款 然後忘記它 幾十年後 當全世界都在為複雜的稅法 和不斷上升的稅率發愁時 你會感謝今天這個下定決心 開通投資賬戶 並堅持投資的你自己 如果你覺得今天的深度分享 對你有所啟發 請務必關注點贊 並轉發給你的家人朋友 讓我們一起在財富自由的路上 越走越穩 謝謝大家我們下期見