《基金投資理財課》 P10 - 10.1.10 基金初級課_如何定製自己的定投方案

今天呢,大家學習了剪頭髮的理論部分 俗話說,紙上得來終絕錢,絕之此事,要攻心 所以今天,學姐要帶大家看看 我是怎麼幫朋友們制定定頭計劃的 學姐有兩個朋友 他們的情況都不一樣 一個有目標,一個沒有目標 一個想要投資的年限稍短一些 另一個呢,時間比較長 相信看完他們的例子 大家都能變身定頭小能手 既能為自己設置定頭計劃 也能幫朋友父母設計起來 是不是離我們的百萬富翁計劃又靠近了一步呢 大家準備好了嗎 學姐要開車嘍 15年的時候有一個滿火的綜藝 不知道大家看過沒有 就是華漾姐姐 明星們結伴出國窮遊 節目裡的異國風光 從鏡頭裡看到就覺得很美 當時可把學姐的好朋友莉莉羨慕壞了 要知道她上學的時候就看巴黎聖母院 鍾情雅典歷史 當時叫喚著30歲不去一次歐洲 人生就不圓滿 可是查了攻略卻發現理想很豐滿 現實很骨感 粗粗估算一下 拿遊玩15天來說 機票路費1萬元 吃飯住宿1.5萬 遊玩景點預留1萬 再買點紀念品這麼一家 就大概需要4萬 如果再考慮物價上漲 我們保守算5萬吧 那就相當於莉莉大半年的工資 好像突然間瀟灑不起來了呀 無腦的莉莉找到我 好心的學姐怎麼能忍心讓莉莉放棄夢想呢 畢竟世界那麼大 還是要走走的嘛 所以學姐當即就告訴她有一個辦法 只要現在每月定投600元 到了30歲的時候 就會有5萬多的旅遊資金了 小夥伴們 你們知道是什麼方法嗎 通過昨天的學習 相信已經有很多好學的寶寶們 知道怎麼計劃了 還不知道如何做定投計劃的寶寶們 也別急 跟著學姐一起 來為莉莉制定個30歲旅遊計劃吧 制定一個30歲旅遊計劃吧 首先 第一步 確定每月投資金額 莉莉檔案 25歲 女 工作 公司人事 時常加班 工資 5000元每月 開銷不大 平均3000元每月 目標 30歲 歐洲遊 根據我們上面大概計算出的旅遊金 這次的定投目標就是5萬元 然後用昨天學的公式 就可以輕鬆算出來每個月的定投金額了 這裡R取12% N為5年 FV為5萬元 計算得出 從現在起開始定投 每月的定投金額只需606.16元 我們取整算606元 這就是莉莉每月的定投基數了 莉莉案每月定投606元算的話 5年的時間 一共花了大約3.6萬元的本金 而最終經過定投得到5萬元 可是收穫了1.4萬的旅遊金額呢 莉莉相當於可以免費去盧浮宮看蒙娜麗莎 去塞納合作遊船 去凱旋門 羅馬兜售場 比薩斜塔等等 實在是太棒了 第二步 選擇基金 第一步確定了每月的投資金額 接下來就可以買買買了 昨天呢 學姐已經告訴大家 在公眾服務號裡 就能查看指數基金的溫度了 莉莉查到 目前指數溫度最低的是中正500 只有23.1度 嗯 就是它了 前後花了不到一分鐘 小夥伴們再也不用辛苦地算算算了 小夥伴們注意 這是在寫課程時的溫度喲 正在學習的小夥伴可能跟我們有時差 大家以自己查到的為準 不用糾結跟這裡的不一樣 第三步 要根據溫度實現定期不定額投資 上面我們確定了投資的金額 也確定了心儀的基金 就這樣結束了嗎 當然不是 剪頭髮的高潮可在第三步呢 以莉莉為例 對照我們昨天學的基金溫度買賣表格可以知道 莉莉選擇的中正500 此時的溫度是23.1 那麼她當月投資額則為投資基數606元 乘以60% 等於363.6元 如果莉莉在投資時 沒有一支指數基金適合投資 溫度都很高 達到了30度以上 那就應該暫時把要投資的金額 等溫度低了之後 再一次性投入溫度低的指數基金中 這樣就能實現定期不定額啦 第四步 根據溫度進行切換 假如莉莉投資三個月以後 發現H股指數的溫度低於中正500指數5度了 那麼從該月起 每月的投資金額就改為買H股指數基金啦 原來的中正500則一支持有 等溫度超過40度時再分批賣出 這個定投計劃呢 適合有具體目標的定投 比如旅遊養老儲存教育金 都可以模擬這個案例進行定投 小夥伴們學會了嗎 聽到學姐為莉莉設計的方案 學姐的另一個朋友娜娜突然想到 如果旅遊金可以這樣攢 那資金的保值增值是不是也可以這樣投資呢 沒錯 當然是可以的 想知道怎麼算嗎 下一節學姐來揭曉答案 上一節我們根據剪頭髮 幫莉莉制定了定投的計劃 這一節學姐就來幫娜娜算算 怎麼通過定投實現資產的保值升值 光說不練假把式 小夥伴們也動動你們的腦袋 一起跟著算起來吧 第一步確定每月投資金額 首先盤點娜娜的資產狀況 娜娜檔案27歲 女已婚 有一個女兒 工作公司財務一枚 工資5000元每月 平時開銷3000元每月 目標資產的保值與增值 娜娜呢有自己的房子 平時自己帶飯 偶爾會和同事出去聚餐 以前開銷不是很大 可自從有了女兒 簡直就是碎抄機呀 每個月的錢就像流水一樣 嘩嘩地往外流 但是好在公婆有時候會補貼些 現在的積蓄大概有3萬元左右 之前一直放在餘額包裡掙點零花錢 在投資之前 娜娜首先要考慮的 是給自己留足應急金 這筆數目應該是3到6個月的生活費 娜娜的工作比較穩定 收入也很穩定 所以打算留1萬元的生活費 這筆錢呢先放在餘額包裡 雖然利息少 但是蒼蠅肉也是肉呀 不過如果一旦動用了這個應急金 要記得回來補足喲 然後我們把2萬元除以20個月 就得出了每個月的存量資金為1000元 接下來 確定每個月的增量資金 娜娜雖然工資不算非常高 但好在有理財意識 每個月大約能固定剩餘2000元 另外 娜娜還打算每年拿出5000元 用來配置一部分商業保險 將5000元除以12個月 我們取得個整數 得到每月需分攤417元 然後將2000元減去417元 得到了1583元 這就是娜娜每月的增量資金啦 最後 我們需要確定娜娜的風險係數 昨天我們說過了一個公式 可以用來確定投資到高風險資產的資金比例 大家還記得嗎 對了 就是100減年齡 所以娜娜的風險係數是73 可以把73%的錢投資到高風險的資產中 把27%的資金投資到低風險的資產中 這時我們就能來計算娜娜每個月投資的金額了 通過上面的計算 我們得出娜娜每月的存量資金為1000元 根據娜娜的風險係數 計算出每月投資的金額 具有每月的存量資金1000元 加上每月的增量資金1583元 乘以73%得到1885.59元 這就是每個月的投資基數了 最剩下的錢可以存在貨幣基金中 這一節 我們算出了娜娜每個月的投資基數 接下來怎麼做 下一節 我們繼續 我們已經算出了娜娜每個月的投資基數 1885.59元 那我們繼續第二步 根據溫度選擇基金 同樣 娜娜也在公眾號 學堂服務號中查看指數基金的溫度 她選擇了目前溫度最低的滬深300 14.2度 這裡同樣只做舉例說明 小夥伴們在投資時以時機為準 第三步 根據溫度實現定期不定額投資 根據昨天學習的知識 娜娜在第一個月 每個月應該投入的金額就為 1885.59乘以80% 等於1508.47元 我們簡單的就記作1509元吧 同樣 如果娜娜在投資的第一個月 沒有一支指數基金適合投資 溫度都很高 達到了30度以上 那就應該暫時把每月要投資的金額 1885.59元放在貨幣基金中 等溫度低了之後 再根據投資的比例 第四步 根據溫度進行切換 娜娜呢很幸運 在決定投資指數基金的時候 滬深300只有14.2度 比較適合投資 於是直接投入了1509元 但是過了三個月後 發現中正500的指數溫度更低 比滬深300還低5度 那麼 娜娜就要把指數切換為溫度最低的中正500 再選擇新的基金繼續投資 而原來的滬深300則一直持有 等溫度超過40度時再分批買出 通過這個方法 娜娜就可以使資產保值並實現增值啦 學姐粗略地算了一下 娜娜依照這個方法 假設每個月投入1885元 定投10年 年化複合收益率12% 那麼她的資產在10年後 大約會增加到43萬左右 而定投的本金卻只有22萬多 是不是很神奇呢 這第二種定投計劃 比較適合沒有具體目標的定投 比如資產的保值與增值 好啦 到這裡 我們針對不同人群 投資期限和抗風險能力的不同 分別制定了兩個計劃 看完後是不是很心動 想要立刻下場買買買了呢 別著急 大家還記得在第二天的課程裡 學姐介紹分類的時候說過 基金按購買渠道 還可以分為廠內基金和廠外基金 那麼 廠內和廠外購買有哪些區別 大家比較適合哪一種呢 我們下一節繼續 上一節我們說到基金的購買渠道 有廠內和廠外之分 這個廠就是證券交易所 證券交易所之內的都是廠內 證券交易所之外的都是廠外 廠內交易是有要求的 就像你去看電影或者去劇院看話劇 必須持有入場券才能進場 這個入場券就是我們的股票賬戶了 需要下載券商的APP 然後開通股票交易賬戶 像買賣股票一樣買賣廠內基金 因此沒有股票賬戶是進不了廠內的 而廠外交易呢 是直接與基金公司進行交易 基金公司委託各個平臺 通過代售的方式直接與我們交易 這種廠外的渠道就比較多了 可以在券商APP 銀行櫃臺 網銀 基金公司網站 支付寶等平臺買 但是手續費就比廠內貴很多 比如同樣每個月投資1000元 在廠外投一次的手續費 夠在廠內定投5個月的 那麼知道了什麼是廠內 什麼是廠外 我們再來仔細看看 廠內和廠外有什麼區別 究竟哪種方式更適合自己呢 廠內和廠外一共有7個不同點 第一點是交易渠道不同 廠內必須在證券公司的股票交易系統裡下單買賣 證券公司也就是俗稱的券商 比如華泰 廣發等 而廠外則是通過銀行櫃臺 網銀 基金公司網站等進行交易 大家熟悉的支付寶 就是其中的一個交易平臺 還有部分券商也會跟基金公司合作 在券商的APP上 也能買到部分的廠外基金 至於這支基金究竟是屬於廠內交易 還是廠外交易 決定權在基金手裡 如果他申請的是廠內基金 那麼就在廠內交易 如果他申請的是廠外基金 則使用廠外的交易方式 也有些基金是廠內廠外都可以交易的 較為常見的是ETF基金和LOF基金 這就像買鞋子 有的只能在線下門店購買 有的只能線上購買 有的則線上線下同時銷售 第二點是交易費率不同 廠內買入或賣出 單項交易費率最高不超過0.05% 現在很多券商都能做到萬分之三 且沒有最低5元的費用限制 而廠外的買賣交易申購費率 一般為0.6%到1.5% 贖回費率一般為0.5% 如果有基金同時有廠內和廠外兩個版本 學姐建議優先選擇廠內 因為交易費率便宜呀 學姐給你舉個例子 比如買1萬塊錢的基金 廠內交易按費率萬分之三算 交易費用為1萬乘以0.03%等於3元 而廠外交易則需要支付1萬乘以0.6%等於60元 廠外交易的費用足足是廠內交易的20倍 你看這個差距是不是覺得廠內交易超便宜呀 所以在選擇渠道時 如果遇到同時有廠內廠外兩個版本 而你又有股票賬戶的話 優先選擇廠內吧 第三點是委託方式不同 對於我們普通投資者來說 交易基金最常見的操作方式主要有兩種 申購贖回和買入賣出 廠外交易的委託方式是申購贖回 申購基金實際上就是向基金公司申請購買新的基金份額 贖回基金就是向基金公司申請賣出我們手裡的基金份額 給回我們現金 廠內交易的委託方式就是買入賣出了 就是在券商市場上跟想要買賣的人直接交易 第四點不同是到賬時間不同 廠內交易當天買入後下一個工作日就可以賣出了 賣出當天錢就會回到自己的證券賬戶 舉個例子 假如你一號買入基金 二號即可賣出 賣出獲得的資金 二號當天就可以回到你的賬戶 你可以繼續投資其他產品 如果要提現 就要等到三號才能把錢轉回自己的銀行卡裡 廠外基金如果是當天下午三點前申購 那麼會在下一個工作日確認份額 第二個工作日可以贖回 基金只要在贖回後的兩到四個工作日才能到賬 然後再轉賬提現 也就是說 如果你一號下午三點前申購 二號才能確認實際購買的份額是多少 三號可以贖回 但是資金要在四號以後才能到賬 如果是當天下午三點後申購 那麼所有的時間點將順延一天 也就是說如果你一號下午三點後申購 三號才能確認實際購買的份額多少 四號可以贖回 但資金要在五號以後才能到賬 以上兩種方法比較 上一節我們說到 廠內廠外交易 再交易渠道 交易費率 委託方式 到賬時間四個方面都有不同 下面我們再來看看剩下的三個不同點分別是什麼 第五個區別呢 就是交易價格不同 在第二課基金分類中 我們就已經學過 廠內價格是時時變動的 因為廠內交易是跟其他持有者交易 想買的人報價 想賣的人出價 價格一樣就成交 喧鬧的交易市場一直有人報價 而廠外申購一天只有一個價格 最後的交易價格是以當天收市時的基金單位淨值為準 基金公司的內心戲是 我纔不陪你們玩呢 晚上統一算賬就行了 這裡有小夥伴們可能會問 統一算賬的基金單位淨值又是個什麼鬼 基金單位淨值其實就是一份基金的價值 等於基金當日根據收盤價計算出來的總市值 減去當天的各類成本及費用 再除以基金發行的總份額數 第六點是分紅方式不同 基金分紅就是基金公司將基金賺到的錢的一部分返還給投資者 分紅方式主要有現金分紅和紅利再投資兩種 先說現金分紅 分現金給你 就像發現金紅包 現金直接轉入你的賬戶 還有一種是紅利再投資 意思是用分給你的錢直接買這個基金 等於是把要給你的錢變成更多的基金份額給你 這樣獲得的份額是不需要支付申購費用的 普遍來說 廠內購買的基金只有現金分紅的方式 而廠外購買的基金兩種方式都有 大多數基金公司是允許投資者通過網絡和櫃臺申請更改分紅方式的 最後一點是自動定投的設定不同 自動定投就是直接設置好每月投資時間和投資金額之後 就不用再手動操作了 只要卡里有錢 軟件每月會按時扣除 就像銀行扣你的房貸一樣 到點按時扣 無需提醒 無需鬧鐘 目前廠外投資是具有這個功能的 但是廠內無法實現 需要自己每個月到了定投日期去手動定投 不過我們已經知道了 效果最好的定期不定額投資法 需要根據廠頭溫度來決定投資資金的多少 所以廠內基金定投需要手動操作這個小缺點 也就可以忽略不算了 以上就是廠內和廠外定投的7點不同 學姐做了一張表格 清晰地顯示了它倆的區別 大家可以一鍵保存哦 總之 廠內廠外區別多 怎麼選擇看個人 廠內需要有股票賬戶 交易費率更低廉 省到就是賺到 到賬時間更短 廠外有自動定投功能 沒有股票賬戶也能買 如果一支基金 廠內廠外都可以購買時 學姐建議大家選擇手續費低的廠內 但是如果投資金額小 想要方便的話 可以選擇廠外 好啦 聽完今天的課 小夥伴們就可以根據自己的情況 去制定自己的短期或長期的定投計劃 接著 下場買買買啦 不過 也有小夥伴有點疑惑 具體應該如何操作呢 大家不要著急 明天學姐將手把手帶大家學習 如何在廠內和廠外買賣指數基金 有沒有迫不及待了呢 那麼明天 我們不見不散嘍