《零基礎理財入門課》 P17 - 17.第17課-人生最開心的事，就是躺著賺錢

上一節課我們講了海外投資從哪裏起步 首先這裏所說的海外投資不是指去香港買保險 也不是指投資美股或者港股 而是指房地產尤其是海外房地產 然後我們還講了投資房地產最重要的因素是租肉比 也就是每平米建築面積的月租金除以每平米建築面積的房價 也叫做投資回報率 它的倒數租售比代表了在當前的房價和租金金額不變的條件下 你需要多少個月纔可以完全收回你的全部投資 接着我們對比了全球的房價得出 英國倫敦和日本這兩個地區的房價處於相對的價值挖底 比較適合投資 其中日本房產的投資門檻相對比較低 有幾十萬人民幣就可以買到一套不錯的房子 這兩年隨着安倍首相經濟政策的刺激 日本房地產呈現全面的上漲態勢 根據我們的大數據統計 大概最近兩年整個日本地區房產上漲了50% 當然了這當中還是有很大的地域差距的 比如說像東京它就長得比較好 最後我們也提供了一些估值方法 比如說房產包括地段面積租售比 當然了租售比也不是絕對的 我們要結合房產的那個增值空間來一起評估 好了我們今天要講的課程是 人生最開心的事就是躺着掙錢對吧 我相信這一定是非常非常開心的事 看到這個標題你會不會覺得很神往 躺着掙錢這是多少人夢寐以求的生活 但是躺着掙錢哪有這麼容易 我們每天上班不是坐着掙錢就是站着掙錢 有些人可能還得跪着舔着跑着賺錢 什麼時候才能躺着掙錢呢 其實所謂躺着掙錢就是指你不用花費太多的精力和時間 你去逛街也好去吃飯也好 你去看電影看書也好 一邊做自己喜歡的事 一邊就把錢掙了 這是一件多麼美妙的事 那麼如何才能輕鬆獲得儘可能多的被動收入呢 這裏就要引入一個概念叫資產配置 什麼叫做資產配置呢 很多人想投資辛辛苦苦攢了三萬元五萬元或者十萬元 但是面對各種零零總總的投資對象卻都犯了難 該投資什麼呢 該投資多少呢 都說股票收益高可以跑贏通過膨脹 那麼我是不是應該把所有的錢都拿來買股票呢 我想就算是完全不懂投資的人都可以用常識來判斷 把全部的錢都買來買股票這種風險高收益高的投資品肯定是不行的 爲什麼呢 有一句話相信大家已經聽得耳朵快起繭了 叫做不要把雞蛋放在一個籃子裏 這句話其實出自非常著名的小說唐繼科德 是西方人都耳熟能詳的一句俗語 隨着這些年來理財知識的普及 這句話也幾乎快成爲中國人民的俗語了 很多小夥伴是這樣理解這句話的 既然說不要把雞蛋放在一個籃子裏 那麼我把雞蛋放在幾個籃子裏總可以了吧 本來我打算把錢拿來通通買一隻股票的 那麼現在我多買幾隻總行了吧 或者有些小夥伴是這樣的 你們總說P2P風險高 本來我只投一個平臺的 那麼我現在多找幾家平臺投 那這樣風險不就小了嗎 其實這樣做的小夥伴還真是沒有好好理解這句話的意思 也不懂得什麼叫真正的資產配置 第一種小夥伴 如果你遇到股災呢 整個市場上所有的股票都齊刷刷地往下跌 最近大家其實已經看到了這種狀況 就算你買十幾只股票和買一隻股票區別其實是不大的 而第二種小夥伴 P2P同樣是一種風險比較高的投資 就算你把自己的錢分散在多個平臺上 整體來看你還是承受了較高的風險 那麼如果恰恰你本身是一個不愛承受高風險的人呢 而且往往P2P跑路是有連帶效應 什麼意思呢 有一些本來還湊合現金流雖然緊張 但還沒有崩斷的P2P平臺 因爲其他的P2P平臺跑路而遭遇擠兌 最後本來還能支撐的資金鍊也因爲這擠兌的原因斷掉了 於是又一個P2P跑路了 又一個P2P跑路了 最後導致了P2P這個品種的大面積跑路潮 同樣的道理 比如說2015年7月份的股災 本來僅僅是部分高估的股票跳了水 但是最後卻演變成了千股跌停 無論你手上是什麼股票 統統無差別的大跌 所以如果你把你所有的資產都投資在一個投資品種中 其實你要承擔的是這個品種本身有的整體性風險 那麼究竟什麼是真正的資產配置呢 我們不講高大上的專業術語 就從兩個層面來分享一個資產配置的概念 那麼就一句大白話來說說什麼是資產配置 那就是對自己的資產進行安排的一個過程 這裏面有兩個關鍵詞 一個是資產 一個是安排 資產不用多說了 那就是我們的錢 房子 車子 股票 基金商鋪等等 另一個關鍵詞就是安排 安排很簡單 但是要怎麼安排才合理 才能在控制風險的前提下獲得預期的收益 實現自己的財富目標 這個就是很有講究的 以後我們也會慢慢講到 資產配置可以從兩個層面去了解 一個是如何安排我們每個月的收入和家庭的資產 這屬於大的層面 比如說小夥伴們中有一些人已經結婚了 假如說每個月兩個人的收入加起來是一萬五 那麼這些錢應該怎麼分配呢 這些錢是全部吃喝完了花掉了 還是有計劃的一部分用於開支 一部分儲蓄用於緊急備用金 一部分用來投資 同樣的家庭收入不同的安排 一年下來兩個家庭的資產情況就會截然不同 那累積了一些資產之後 這些資產又應該如何分配呢 是像有些小夥伴那樣 把錢完全放入銀行卡嗎 畢竟這些放入銀行卡的錢是沒有什麼太多收益的 你簡直都能在半夜聽到你的錢在哭 那麼我們該怎麼才能讓他們活躍下來呢 這裏我要告訴你一個概念 就是美國的標準普爾家庭資產象限 在這個象限圖裏面 錢的用途被分成了四份 簡而言之就是1234 短期消費意外重積保險 重在收益保本升值 也就是說這一個家庭的錢應該分成以上的這四個部分 10%的錢用作短期消費 平時吃飯逛街買衣服看電影 偶爾出去旅行一次 錢都從這個裏面出 那麼20%的錢應該用來買保險 剩下的錢就可以用來投資 一部分的資產追求穩定的收益不能虧本 而30%的錢可以用來買股票PUP等高風險資產 追求錢生錢 最後40%的錢用來本本升值 是用來存養老金子女教育債券等等 但是呢 這個標普象限圖針對的是美國小夥伴 至於中國小夥伴們大的思路上可以參考 但是千萬不能身搬硬套 比如是拿家庭資產的20%去買保險 那不得先看看自己的家庭是個什麼情況嗎 而且在中國由於社會階層多層次化 所以不存在一種適合大部分人的資產配置 大家需要根據自己的實際情況進行相應的配置 想知道該怎麼投資 我們就先得打打基礎 看看市面上最常見的投資品種有哪些 他們的潛在風險和可能的收益如何 之前你已經跟着我學過基金保險和股票的知識了 其實市面上的投資按照潛在的收益和風險排序 從低到高 一次是銀行存款國債貨幣基金和地方政府債 其他基金股票P2P 再往上就是外匯期貨和實業收藏品 那些是我們普通小老百姓也玩不太起的了 有的同學或許會問了 銀行的理財產品怎麼沒有提到呢 很多人一提到銀行理財產品就覺得 哎呀銀行發行的理財產品肯定是沒有風險的 立刻下手買買買 但實際上銀行的理財產品也是多種多樣 有些風險真心不低 所以在買之前也要研究一下產品說明書 看看是否保本 風險評級 看看你的錢被拿走之後幹嘛了 如果一個銀行產品對於風險語焉不詳 對於錢的去向也說不清楚 只是號稱高收益 那你就得想想到底要不要把這個錢交給銀行了 翻一翻新聞 其實你看到相關的報道 有一些銀行的人可能揹着銀行做了一些推卸 當然了 這個事具體是怎麼樣的 我們也不多說了 但是最後出事從很大一部分也是因爲去投資人本身沒有相關的知識 那麼我覺得你應該差不多明白了 所謂資產配置就是把錢在這些不同的投資品當中進行分配的過程 舉個例子 群裏有一個小夥伴說 他的願望是實現年化15%的收益率 先不考慮其他因素 我們可以看看有哪些選擇 要想年化收益率達到15% 我們可以選擇P2P信託股票 某些高收益的基金 某些銀行理財產品 那麼是選擇其中一個投資品還是選擇幾個投資品 這個就叫做資產配置 最後稍微總結一下 所謂資產配置可以從兩個層面來理解 大的層面就是對整個家庭的收入資產進行安排的過程 從小的層面來說 就是在進行投資的時候該如何分配自己的可投資本金的問題 知道了什麼叫資產配置 我們就來告訴你一個最簡單的最好用的資產配置法則 叫5050資產配置法則 這個資產配置的方法是這樣的 你把手中可以用於投資的閒錢 這裏要記住一定是閒錢纔可以用來投資 不要把馬上就要用的錢用來投資 也更加不要借錢投資 這是投資之前必須牢牢遵守的最重要的守則 沒有之一 你可以把手中需要投錢的閒錢分成兩個部分 完全均等的兩個部分 一半投資於股票市場 一半投資風險較低的固定收益類產品 比如說貨幣基金或者債券債券基金之類 而投資股票市場的那一半呢 如果你是新手 那也就不要費盡心思去想該買哪些股票了 就可以直接買指數基金 比如說是滬生300 當然隨着時間的變化 這個5050的平衡是會被打破的 舉個例子來說 小花同學有10萬元 在2015年年初拿5萬塊錢買了滬生300 拿5萬塊錢買了債券基金 但是呢 很不幸他沒有逃過2015年的股災 那麼幸運的是債券基金的表現不錯 獲得了大約10%的收益 於是到了12月份的時候 小花同學的這10萬塊錢是這樣分佈的 股票呢 虧損了15% 只剩下了4.25萬元 債券呢 盈利了10% 有5.5萬元 那麼他的總資產是9.75萬元 股票只佔到了約44% 而債券基金佔到了56% 這個時候 小花同學就需要賣掉一部分債券基金 買入一部分指數基金 讓股票和債券的部分繼續保持5050平衡 或許這個時候你已經感到了似曾相識 沒錯 我們在第九課講基金策略的時候 說到過四步定投法 最後一步就是資產的動態平衡 也就是說 無論是漲還是跌 每過一段時間 你的高風險資產和低風險資產 要保持在一個合適的比例 這種調整是一年一次 去年如果是46開 今年開始46 去年如果是37開的話 今年還是37 至於好處 我們也講過 其一就是保證你的資產配置 符合你自己的風險承受力 所謂的風險承受能力 就是指在不同的人生階段 個體或者家庭的風險承受能力是不同的 單身年輕人的風險承受能力 一般來說要比成家立業 上有老下有小的人要大 而年輕人的風險承受能力 又比老年人要高 聽課的小夥伴們 很多可能都是二十幾歲 手裏只有幾萬塊錢的投資 就算全部虧損了 也不會太糟糕 最多打工從頭再來 還有的是時間和機會 而對於六十多歲的人來說 他已經不能承受太高的風險 一旦手裏的錢虧損了 那就意味着他的養老金都沒有了 其二呢 是爲了保證低買高賣 和人性的弱點做對抗 動態平衡 要求我們在其中一項資產 超過一定比例的時候賣出 以股票爲例 比如5050的資產配置 它超過50是因爲它漲了 此時賣出超過的 而低於50% 肯定就因爲這個資產的價格跌了 然後你要買入更多 這就強迫我們做到了一件 平時大家很難做到的事情 那就是低買高賣 還記得古神巴菲特的名言嗎 在別人貪婪的時候我要恐懼 在別人恐懼的時候我要貪婪 在市場中 人們往往捨不得賣掉上漲的資產 總是希望它能漲得更高一點 而當某個資產下跌的時候 即使理智上 大家可能會意識到這是一個好的機會 但是因爲恐懼 沒有幾個人能夠真正 做到果斷買入 而嚴格遵守動態平衡的人 卻正好在不自覺之間實現了 低買高買 當股票一跌再跌 在你的資產比例當中越來越小 這就意味着股票它整體的 風險越來越小 那你就應該不斷地補倉 買入更多的股票 這樣當牛市來的時候 你就比那些入市晚的人有更大的優勢 畢竟你買入的價格更低 成本也就更低 這樣就獲得了更大的收益 但遇到牛市的時候 別人一個勁都在追漲 但是你卻賣出了股票 買入了低風險的資產 所以當熊市來的時候 你的損失也會比別人更小 第三就是節省時間 降低交易費用 畢竟大家都挺忙 簡單的痛態平衡 就是我推給沒有足夠的市場經驗 也沒有足夠的時間精力的白領上班族 大忙人的 他的出發點在於 充分認識自己就是市場上的小白 盡一切可能規避 需要主觀決策的 以及任何費腦子的事情 畢竟我們說過 我們這一堂課說的就是躺着掙錢 躺着還要考慮這麼多 怎麼能叫躺着掙錢呢 其次簡單的動態平衡方法 既沒有涉及到怎麼選擇股票 也沒有說要什麼時候進入股市 是一個完全被動的投資方法 這也就意味着強制我們 不要預測市場 其實我接觸過很多很多的投資新手 最喜歡問的兩個問題就是 有沒有什麼可以推薦的股票 直接告訴我代碼就行了 以及你覺得以後的走勢會如何 是牛市還是熊市呢 可是沒有人可以預測市場 你怎麼知道明年的股市會如何發展呢 沒有人能知道 是一路跌到2000點以下 再次回到冷冰冰的熊市 還是像某些專家預言的那樣 一路會飆升或者直接衝破6000點 這都是有可能的 而我們這些普通投資者們 做的就是用這種方法 以不變應萬變 股市漲那我也能賺到 股市跌我也不害怕 因爲有低風險的資產 更何況跌了說不定就意味着更好的機會呢 講股票的時候 我們計算過交易費用 如果算上大量的佣金印花稅 基金的管理費 平凡交易的結果 你很有可能是虧損的 或者是賺的錢都交給券商公司了 遵守動態平衡 我們不用挑具體的時間 去買股票 不用花費大量的時間和精力 每年拿出甚至不到半個小時的時間就好了 還有比這性價比更高的投資呢 畢竟 時間纔是最大的奢侈品 用這個時間來多少錢賺不到呢 那麼 有些人可能會質疑 這麼簡單的策略它會不會有效 因爲 5050策略是一個經過檢驗的 最有效的方法 而且好計也好操作 反正一半一半不用糾結的 這裏我隨意截取了滬深300指數 2006年到2014年的數據 舉個例子 看不懂這麼複雜這麼多數據的表格對嗎 看不懂沒關係 我大概講一下 這就是一個簡單購買滬深300指數基金 並採取5050平衡策略的效果 每年選擇一個固定的時間點 比如說年末年初年終 任何一天 你也可以選擇生日的那一天 到了這一天 無論股市漲跌 都將股票資產與現金資產的比例恢復到5050 總的看下來 股市雖然有漲有跌 但總的資產都是正收益的 細心的小夥伴可能已經發現 5050股債平衡法 發揮威力的時候 恰恰是在熊市的時候 當別人幾十萬數百萬虧損的時候 5050的策略會很好地幫助你 避免災難性的損失 由於90%的股民 一般都會在牛市階段入市 參考我們之前股票課程 講過的韭菜養成之路 這個時候周圍的朋友都在賺錢 大家都在比誰賺得更多 全部都殺紅了眼 但是5050會幫助你 很好地控制住自己全身而退 隨之而來的熊市 就是5050大顯身手的時候 在熊市中避免大幅度的虧損 還記得我們說過的原則嗎 不要虧損 好了 講到這裏 你應該相信5050股債平衡法 是可以幫你掙錢了吧 那麼具體應該如何操作呢 首先 如果你是非常非常非常非常懶的人 比如說像我這樣 那麼我可以直接告訴你普通派 那就是拿出50%的可投資資金 用來買護身三百 另外50%用來買餘額寶 比如說你有10萬元 那麼就是5萬元買護身三百指數基金 我連代碼都告訴你了 是510300 另外5萬呢放餘額寶裏 每年看着資金的比例 重新調整一次 比如一年過去了 你的護身三百里面的錢變成了6萬 餘額寶裏面的錢變成了5.2萬 那麼一共是11.2萬 那麼你就把4000塊錢 從護身三百里面取出 放在餘額寶裏 因爲你的總額是11.2萬嘛 你就把4000塊錢從護身三百里面取出 放在餘額寶裏 保證每一個賬戶還是5萬6 也就是它的比例還是5050 如果你不滿足普通版的話 也可以嘗試升級版 不過我再次強調 要謹慎操作 這個適用於對股票有一定了解的小夥伴 你可以嘗試用一個 五到六個股票的股票組合 比如說白馬股的組合 來替代護身三百 這個50%的高風險配置 另外50%的低風險配置 用債券或者債券基金 來代替餘額寶 與此同時 可以把固定的5050調整至4060 或者是7030 原理就是在熊市的時候 逐步提高股票的比例 在牛市的時候逐步減少股票的比例 這也是爲了低買高賣 至於白馬股怎麼用 債券基金怎麼學 我送佛送上西天 直接在這裏複習一遍 省得你再跑回去重聽課程了 白馬股的篩選方法是ROE 也就是淨資產收益率 連續十年大於15% 同時也是當前市淨率小於8% 債券基金的篩選方法是 第一挑選純債基金 也就是隻投債券不投股票的基金 至少要用近三年的基金表現 來進行排名 選出前十名或者前五名 然後你再依次根據基金的基金經理的更換頻率 費率的高低 基金的規模和基金的成立年限 來挑選具體的債券基金 最後你要確定一個具體的調整時間 比如說每年的12月31號 如果這一年的股票大漲 則需要賣出股票 買入低風險的貨幣基金 或者債券基金 使調整後兩種資產的市值恢復到5050的比例 然後 沒有然後了 就是這麼的簡單 有的小夥伴聽到這裏可能會奇怪 5050 一半投資股票一半投資債券或者貨幣基金 這聽起來似乎太簡單了 這樣投資 人人都能賺到錢了 那爲什麼還有這麼多的韭菜虧錢呢 這是因爲 這個策略雖然簡單 但是執行起來非常難 人們一開始進入股市 總是很難剋制自己的交易衝動 也很難在短時間 對自己有充分的認識 與此同時 因爲這套策略實在是太簡單了 普通人稍微學一下 就能知道這個被動投資的原理 這有什麼問題 最大的問題就是 推行這個策略的人沒有錢賺 5050股債平衡 既沒有什麼佣金 也不用什麼交易 更不用交給什麼投資顧問什麼錢 所以券商自然就沒有動力推 同時5050股債平衡也不產生稅收 所以我們的政府也收不到稅 除此之外 它實在是太簡單了 老百姓一學就會 一會就能上手 所以幾乎都不需要專業管理者 這所謂是專家不喜歡 基金公司不喜歡 券商不喜歡 政府也不喜歡 那這東西就沒有什麼可寫的 不需要長時間的培訓和研究 所以呢沒有搞費拿 沒有學費交 推廣和普及就變成了 一種類似公益的事情 所以你終於懂得 爲什麼5050很少有人用了吧 我們這次的課已經是第17課了 我真的不知道 能堅持到這裏的有多少人 那麼我們就來做一個小測試吧 如果你已經學到這一課的話 可以寫一個簡單的 100字的留言 在我的公號後臺回覆 我會送出一份神祕的小獎品 最後來到了我們行動改變的階段 所謂的大道質檢 武俠小說裏也說過 無招勝有招 這就是我們這一課股債平衡的精髓 你既然已經知道了股債平衡 不如盤點一下 你總共要拿出多少資金來進行投資呢 給自己設置一個資產規劃 你是會選擇普通版呢 還是進階版呢 還是高級版呢 然後呢給自己設置一個每年調整的具體日子 好了今天的股債平衡就到這裏 那我們下節課再見 喲呼