【名校公開課】《個人理財》（看大學教授如何教大學生理財） P3 - 3.信貸

我們接下來是信用部分。 什麼是信用？ 我們將來看看什麼是信用，以及如何使用信用，我們將進行描述 信用局的角色。 你們大多數人應該都聽說過信用分。 我將與您討論一種信用分數——FICO分數。 我們會談談如何提高信用分數，從而獲得最優惠的價格。 當你借錢的時候。 你也需要了解不同類型的信用。 市面上有不同種類的信貸。 我們將討論不同類型的信用，以及哪些更容易獲得，哪些較難獲得。 對你來說，這些可能還得再等一會兒才能實現。 什麼是信用？ 我該怎麼獲得信用？ 我需要信用嗎？ 在這個信貸單元中，我們將討論的內容是什麼是信貸。 我們將描述信用局及其信用報告的作用。 你會理解FICO評分，或稱信用評分。 我們將討論不同類型的信用以及如何獲得信用。 那麼，讓我們來回答第一個問題。 什麼是信用？ 信貸是一種現時取得某物，而於未來支付其費用的安排。 信用經常被稱為消費信用。 消費者信貸是指除抵押貸款以外的任何信貸。 我們通常對抵押貸款的看法略有不同。 我們需要談談信貸的成本。 我將信貸定義為現在先取得某物，然後稍後再付錢的安排。 未來 很遺憾，您必須為信用額度付費。 因此，你為未來所獲得的任何東西——無論是商品還是服務——支付費用，但你 現在就支付信用額度費用。 信貸可能很昂貴，具體取決於您使用的信貸類型。 然而，信用確實讓購物變得更容易。 如果你現在沒有錢，但有信用，你就可以去拿任何你需要的東西。 你想要或需要的。 不幸的是，信貸會對我們的儲蓄能力產生負面影響，因為如我所說，你們的信貸狀況 將在未來為此付出代價。 如果你將來要為它付錢，那筆錢從哪裡來？ 你有預算用來支付信用卡帳單嗎？ 還是你必須調整預算，才能籌出資金支付這筆費用？ 未來的項目？ 信貸局 信用局會收集並分享您的信用資訊。 因此，商人正在提供這些資訊，貸款人和債權人也正在獲取這些資訊。 從他們那裡。 主要有三家企業：益博睿（TransUnion）、艾可飛（Experian）和環聯（Equifax）。 他們各自保留自己的資訊。 因此，如果你查看一份信用報告，上面可能並未包含你所有的 Vij information。 不同的報告可能包含不同的資訊。 因此，當有人在分析你的信用狀況，並試圖判斷他們是否願意提供信貸時 credit to you, 他們可能看不到你所看到的相同資訊。 如果你查看你的TransUnion信用報告，而他們則在查看你的Equifax信用報告， 那裡可能會有些差異。 希望它們是一樣的，但也不一定。 您有權每年免費獲取一份信用報告。 所以你可以審閱一下。 確保資訊準確，並盡量確保您所掌握的資訊 有些人說，真正重要的是那些被帶進去的東西。 你可以向他們提供資訊。 讓我們來談談信用。 什麼是信用？ 每個人都聽說過使用信用貸款的事。 我們談論的是信用評等機構。 信用局在你的信用記錄中扮演什麼角色？ 我們將談論FICO分數，也就是人們常稱的信用分數，並進一步討論 關於你能做些什麼來幫助這件事。 我們將討論不同類型的信用以及如何獲得這些信用。 我們需要問自己的第一個問題是，什麼是信用？ 信貸是一種現時取得某物，並於未來償付的安排。 這取決於你的能力與支付意願。 消費者信貸是指除房屋貸款以外的任何信貸。 我們將抵押貸款單獨處理，這裡我們將專注於消費信貸。 信貸成本 我說信貸是一種現在我們先取得某物，然後再於未來付款的安排。 但這其中是有代價的。 你正在為未來支付費用，但同時也在為信貸支付費用。 信貸可能很昂貴。 根據信貸類型的不同，費用可能會非常高。 然而，信貸讓購物變得容易太多。 我們可以購買原本沒有信用卡就不會買的東西。 另一方面，信貸會對我們的儲蓄能力產生負面影響。 正如我之前所說，你需要為信用額度付款，而且你必須在未來支付這筆費用。 所以當你將來支付這筆錢時，那筆錢來自哪裡？ 你能在預算中找到那筆錢嗎？ 還是你要從其他類別中選擇，並以那種方式支付費用？ 如果你從另一個類別中拿走它，我們就會出現短缺。 什麼是信用局？ 信貸機構是一種收集和分享您信貸資訊的組織。 有三家獨立的公司。 益博睿、艾可菲和艾奎法。 這三家公司在追蹤您的信用資訊，並提供這些資訊。 向債權人說明他們在考慮是否願意延長信貸時 credit to you. 由於有三家不同的信用合作社或信用評等機構，你必須確保 它們包含準確的資訊。 一個信用評等機構可能擁有另一個機構所沒有之資訊。 如果那是正面資訊，你會希望在這三者上都看到，但卻有 那也沒什麼好辦法。 即使有負面資訊可能根本與你無關，你依然擁有權利。 您可以取得自己的信用報告，並通知他們任何不正確之處，他們 在那時需要進行調查。 我說他們會收集你的資訊。 他們正從其他債權人那裡收集資訊，而這些債權人正在提交你的資料。 您的付款記錄以及您目前的信用額度。 信用局會將所有這些資訊整合起來，因此下一位想要提供信用的人 你可以看到那些資訊。 因此，您可以獲得一份免費的年度報告，我推薦的網站是 www.annualcreditreport.com。 你上網後，他們會提供你的信用報告副本。 無論你從那三家公司的其中一家取得報告都無所謂，但如果情況是這樣， 如果您真的想監控您的信用狀況，您應該只從一家公司獲取。 為什麼只有一家公司，而不是三家公司？ 因為如果你需要進行任何修正，就可以從另一個取得。 公司三個月或四個月後。 這實際上讓你在一年中有三次機會檢查你的信用狀況。 報告 這份報告裡都包含了哪些诫容？ 這是你的付款紀錄。 你如何處理你的付款？ 你有按時付款嗎？ 您所有的可用信用額度均已列出。 那為什麼是可用信用額度呢？ 因為如果你有大量信用額度，即使你沒有使用，也可能會被列為 處於使用了所有可用信用額度而過度擴張的狀態。 那是過去與現在。 因此，您可能擁有已關閉的帳戶，這些帳戶會顯示您過去是否有良好的付款記錄。 歷史，那是一件很棒的事。 如果你的付款紀錄不佳，這可能會對你不利。 通常，這項記錄會出現在您的報告上約七年。 那麼，有哪些事情可能會對你不利呢？ 逾期付款？ 任何公開記錄資訊，例如破產、止贖、留置權等已提出的訴訟記錄 你？ 在付款紀錄方面，有一點你必須記住，如果你跳過了一月份的付款， 付款並於二月kelu付款，你就遲了30天。 現在這筆算作一月份的付款，而你漏掉了一筆二月份的付款。 因此，當您支付三月份的款項時，這筆款項將被視為二月份的付款，但三月份的付款仍需另行支付。 遲到30天。 因此，只要錯過一次付款，那些30天的逾期記錄就會持續累積。 現在我們遇到了一些困難時期。 我們又錯過了一個月。 現在我們有60天的逾期。 因此，如果你有逾期情況，阻止該數字繼續增加的唯一方法就是趕緊追上。 起來把拖欠的款項付清。 因此，你必須小心處理你的付款紀錄。 僱用資訊。 他們為什麼會在意你的就業資訊？ 其中一些資訊會在那裡。 它可能包括你的薪資，或者至少是他們所掌握的最後一份薪資資訊。 您已經僱用多久了。 你在工作的地點。 他們會收集有關你家庭狀況的資訊。 你住在哪裡？ 他們會掌握你的地址和社會安全號碼。 他們會知道你是租屋還是自有房屋。 他們甚至可能根據信貸申請資料， commission 到etc. 或者如果你有抵押贷款，他們可能已經掌握這項資訊了。 你必須記住，修正資訊是你的責任。 因此，如果你發現不正確的資訊，就需要加以更正。 信用分數已成為人們常使用的術語。 與信用報告不同，您無法免費獲得年度副本、免費副本或免費分數。 未提供。 FICO 評分是由費爾法克斯公司開發的一種評分系統，他們所做的就是對信用狀況進行分析。 報告並為您的信用報告評出一個數值評級。 FICO評分實際上範圍從350到850。 分數越高越好。 700分或以上被視為良好。 較低的分數可能會導致信貸成本提高。 或者，另一方面，高分可能會讓你的信貸利率獲得折扣。 現在我指的是FICO分數。 還有其他信用分數。 有一個Vantage分數。 FICO分數可能是最常見的。 這就是我提到它的原因。 FICO評分及其計算方式被視為商業機密。 沒有人真正知道。 但已有研究顯示，確實存在一些因素。 被視為。 您的付款記錄。 記得我之前提過那些違約的情況嗎？ 無論你能否償還債務，將對人們產生巨大影響。 你會想要向你提供信貸。 因此，你的付款紀錄是一個極其重要的因素。 你所欠的債務金額將是一個考量因素。 您的信用歷史長度。 你有信用多久了？ 如果你希望提升自己，有一個因素是你可能想要考慮的。 無論是否影響您的信用分數，關鍵在於不要銷毀那張信用卡。 你經歷過最長的。 這是在你首次建立信用記錄時確定的。 如果你取消了最老的信用卡，你的信貸歷史就會縮短。 信貸的類型 我們將討論幾種不同類型的信用。 你擁有的信貸類型越多，對你的信用評分就越有幫助。 查詢 查詢次數是指債權人查閱您的信用報告的次數。 為什麼詢問會重要呢？ 因為如果有太多人查詢你的信用紀錄，這意味著你可能正在積極申請信貸，或者存在信用被冒用的風險。 試圖獲得額外學分。 你為什麼想要獲得額外的學分？ 在獲得批准的過程中，是否可能有一些信用記錄尚未出現在你的信用報告中？ 報告？ 因此，許多查詢實際上可能會降低您的信用分數。 你該怎麼做才能提高你的信用分數？ 經常被問到的問題。 如果你看看這五個因素，包括你的付款紀錄、你的債務金額、信用歷史長度 歷史紀錄、信用類型與查詢記錄，妥善管理這些項目，你的信用分數就會更好。 將繼續上升。 同樣地，只要有一個問題，你的信用分數就會開始下降。 所以我談到了信用的種類。 讓我們來看看幾種不同類型的信用。 第一種且可能是最容易獲得的信貸類型是信用卡。 信用卡讓我們可以使用信用，這正是我們大多數人使用信用卡的地方。 當我談到信用卡用戶時，我指的是兩種人。 我們有便利用戶，也有借款者。 一個便利型使用者使用那張信用卡，僅僅是因為抽出信用卡更為方便。 從錢包裡拿出卡片並插入機器，比攜帶現金更方便。 如果你是便利使用者，你可能會使用信用卡來賺取信用卡積分。 航空里程卡或其他作為鼓勵使用你服務的便利優惠。 信用卡 如果你是便利使用者，意思是你因為便利而使用它，而且使用得更多。 重要的是每月都還清。 償清全部ateway金額後，你實際上無需支付使用費用。 那筆信用。 與一個買不起自己想要東西而不得不借款的借款人相反 他們用信用卡消費卻未還清，每月只能支付利息費用。 或支付使用該信用額度的費用。 我們談到信用卡時，有銀行卡和商家卡之分。 銀行卡、Visa、MasterCard 都是其中的兩個例子。 商家卡將是你的Kmart卡、你的JC彭尼卡，或加油站的卡片。 可在特定商家使用的卡片。 商人卡通常是某人開設新信用額度最簡單的方式。 有時你在商店時，他們會提供折扣，只要你辦理他們的商家信用卡。 那是一種信貸。 一旦你掌握了一種類型，其他類型就更容易掌握了。 因此，如果你試圖建立信用記錄、提高信用分數，一張商戶卡可能會 只要記得什麼是便利使用者的真正意義，這就將是一條可行之路。 一筆無擔保貸款，視您的信用狀況而定，可能無法獲得。 一筆無擔保貸款意味著你前往銀行，請求他們給你一筆貸款。 根據我的還款能力，我想借一筆錢。 他們會檢查你的信用狀況，他們會判斷自己是否覺得 這是一場值得冒險的旅程，他們將決定是否發行。 credit to you. 對貸款人來說風險頗高。 我們也取得了貸款。 擔保貸款是指貸款人擁有抵押品的情況。 擔保品就是如果你停止付款時，他們會拿走的東西。 在無擔保貸款方面，什麼都沒有。 如果你停止付款，銀行就會損失金錢，或者貸款人就會損失金錢。 在擔保貸款中，有擔保品。 您已提供某物作為擔保，以備停止支付款項時使用。 由於他們擁有擔保品，風險較低。 這種擔保品可能是您申請汽車貸款時的汽車。 它可能是你任何一筆貸款的汽車。 如果你停止付款，他們就有權將你的汽車收回，並出售以抵償債務。 還款 因此，擔保貸款的風險較低。 我告訴過你，抵押貸款不被視為消費貸款，而是另一種信用形式。 房貸將會風險大為降低，因為你購買的是房子。 將會比銀行允許的價值更高。 但由於金額較大，這類信貸並不一定容易取得。 因此，我們檢視了不同類型的信用。 你怎麼拿到那筆信用額度的？ 取得信貸。 信用卡，申請信用卡。 我提到過，商家經常在店內直接提供信用卡。 信用卡，您可能會收到郵寄的推銷信件，或者可以直接前往銀行填表申請。 提交信用卡申請。 無擔保貸款，請與您的金融機構聯繫。 根據您的情況，這可能是一個選擇，也可能不是。 擔保貸款，那裡有抵押品。 請與您的金融機構或銷售該產品的公司聯繫。 看看哪裡能獲得最優惠的條件、最佳的利率或信貸成本。 如果你購買汽車，業者可能會提供融資方案，你的銀行也可能提供ASF融資。 誰給你的條件最好？ 你需要做一些研究，找出哪裡能獲得最優惠的擔保貸款。 貸款 房貸，您必須透過金融機構提出申請。 申請後，他們會如何評估您的信用狀況？ 他們首先會關注的是你的能力。 你可以還清貸款嗎？ 您有償還貸款的能力嗎？ 你的角色，他們是如何評估你的品格的？ 貸款機構會根據你的還款紀錄來評估你的信用狀況。 你及時支付賬單，這是一個反映你品格的良好指標。 如果你能及時支付帳單，那麼你成功獲得信貸的可能性就會更高。 已批准信貸。 他們會審視你的抵押品。 你可以確保獲得貸款嗎？ 如果你有擔保或抵押品，貸款審核會更容易，因為有 較低的風險。 他們會審視你的資本。 你目前擁有哪些資產？ 你有儲蓄嗎？ 你有退休基金或投資帳戶嗎？如果一切都不順利，你會怎麼樣？ 可以兌現現金來償還貸款嗎？ 然後，企業最後考慮的因素是經濟狀況。 經濟狀況可能影響您的付款能力。 你有能力償還 LinearLayoutManager 你可能沒有任何違約記錄，品格也很好。 你正在提供擔保。 你甚至還有一些資本，可以額外用來擔保貸款。 根據經濟狀況，金融機構可能不會提供貸款。 銀行正在審視這些特徵，以評估您的信用狀況。 我最後想談論的信貸議題是信貸額度的開放與封閉之分。 一筆循環信用額度是一筆可隨時使用的信用額度。 它永遠為你準備著。 它會在需要時出現，一旦你需要，便可設立分期付款計劃。 信用卡就是一個很好的例子。 你現在可能有償還的能力，但如果他們給你一筆信用額度， 在不久的將來，他們對這方面的管制可能會稍微嚴格一些。 與一次性設定的封閉式信用額度不同，後者是一次性金額，您可選擇分期付款。 計劃並償還貸款。 通常汽車貸款以及大多數銀行貸款都是這樣設置的。 所以你有封閉的信貸，他們可以觀察這些特徵並做出判斷。 一個今天的決定。 我們還擁有開放的信用額度，但貸款機構的審查將會稍微嚴格一些。 既然我們已經談過信用問題，我建議你前往其中一個網站。 annualcreditreport.com，並訂購一份您的信用報告。 看看它。 確保那是你的資訊，而不是別人的。 並確保其中的資訊準確無誤。 信用報告中會出現錯誤。 我們不希望你們任何一人因為信用記錄上的錯誤而付出代價。 報告 だったので、あなたの信用評価を高く保つために、あなたにできる限りのことをしてください。 隨著時間的推移，只要您妥善管理，它將持續向上發展。 信用 記住，如果你打算使用信貸，請當個便利使用者，而不是借款人。