【Netflix金融紀錄片】金錢解密：金錢通解【高清全5集】Money Explained P3 - 3、信用卡騙局

1958年，加利福尼亞州弗雷斯諾正快速發展。這裡擁有相當繁華的市中心，還有一座全新的購物中心。 以及廣闊的郊區。簡而言之，這是一座再普通不過的美國城市。 以及進行 attravers最大膽的資本主義實驗的完美場所。 同年9月，有60,000名居民收到了一張小小的塑膠卡片。 郵件，燙印著他們的姓名與地址，一個神秘的號碼，以及有效期限， 以及「美國信用卡」這個名字。試想有一天你打開郵件時， 而且你以前從來沒有用過信用卡。然後有人告訴你，這張塑膠卡片 價值500美元，相當於今日的4500多美元。你可以隨意花費這筆錢。 因此，信用卡讓消費者得以自由消費，這種方式是他們以前從未有過的。 它們被宣傳為完美的組合，奢華與便利融為一體。 不久之後，數百萬人擁有了銀行美洲卡，他們非常喜愛這張卡。他們使用自己的 購買所有中產階級生活所需裝備的信用卡。但他們中的許多人都沒有支付美國銀行的帳單。 回頭。在最初的幾年裡，該銀行虧損了約一千五百万美元，因此被判定為不適任。 讓這種情況再次發生。如今，這個產業價值數萬億，擁有數以千計的相關企業。 世界各地的信用卡與錢包種類繁多。數十年來，信用卡一直以來 被宣傳為通往更精彩人生的門票。但對許多人而言，那承諾的夢想卻成了泡影。 已經變得更像一場噩夢。約四成的美國人背負著信用卡債務。 而且每十個人中就有一人預期債務將超過自己的生命期限。那麼，信用卡真的解放了我們嗎？ 又該如何避免被坑呢？如今自尊自重的家庭該往哪裡尋找出路？ 尋求援助？店主和顧客都對不斷攀升的信貸問題感到憂慮。 感覺每個月你都前進一步，卻倒退兩步。 每月計算您被收取的利息金額非常困難。 當然，還有年利率、月利率，甚至每日利率。 我們接下來要怎麼辦，約翰？我們必須要有錢來應付那些開支。 逾期的雜貨和醫生帳單。我不知道，親愛的，但我們總會想出辦法的。 信用是一個簡單卻激進的概念。有人手頭有多餘的資金閒置，而 願意出借的人，以及現在急需額外資金且有能力償還的人 稍後再說。將它們配對始終是經濟體系中最大的推動力之一。 擁有儲蓄的人通常會將其投資或借出，期望獲得部分利潤。 但這意味著要解決一個核心困境。風險。 「信用」一詞僅指貸款，但其源自拉丁語的「credere」，意為「信任」。在信用卡出現之前， 如果你需要購買一件大件物品，你可能會去找你的銀行經理申請貸款。 他們會根據「三C」來評估你：你償還貸款的能力。 莫頓先生是鎮上一家五金店的老闆，他以精明的商業才能而聞名。 無論你是否有足夠的儲蓄來償還，還是有什麼可以被扣押的財產，如果你無法償還的話。 布朗先生，您能為這筆貸款提供什麼擔保呢？ 還有你的性格。由於莫頓先生在銀行裡被視為一位可靠的人， 銀行家可以 reasonably 確信，莫頓先生在貸款到期時能夠償還貸款。 到期了。這種評估風險的方式並不太科學，因此大多數獲得信貸的人 所謂有責任感的男性，指的是白人中產階級。但後來電腦出現了。 突然之間，這些銀行可以獲得大量數據，試圖弄清楚他們應該向誰提供服務。 應該提供貸款。銀行停止根據流言蜚語評估個人，轉而使用信用分數。 設計用來預測向你貸款風險程度的複雜統計模型。 有些人可能會認為這並不完全公平。有些人可能會認為這並不 一個真實的預測，但這就是我們目前讓銀行能夠坦率地做到的方式。 以他們評斷其他人的那種方式來評斷你。 美國最常用的信用分數範圍為300至850分，分數高於700分表示信用狀況良好。 你值得信賴。但如果你的分數低於650，則被視為較高風險。 一個良好的信用分數能讓你有資格申請各種最優質的信貸產品。同時，它也會顯示出來 當你申請作為租客入住某處時，你的房東會想要進行查核 你的信用記錄，以確保你有能力償還貸款。這些數字 不僅僅是數字。它描繪了我們作為人類的本質。獲得信用最簡單的方式是 歷史？擁有信用卡。所有這些資料已幫助更多借款人獲得信貸。而且它也幫助了 債權人從他們身上獲取了更多的利潤。我叫伊蓮娜·博特亞，我曾在美國國民銀行工作。 五年。信用卡公司每年實際上進行數以萬計的實驗。 找出如何從每位客戶身上賺取最多金錢的方法。這意味著我們每個人正在參與一場 規則略有不同。因此，其實主要有兩大客戶群。所以你有你的 交易者，你們有手槍。 compatiblity. A transactor is someone who pays their bill in full each month. 每月都完整繳納。而一把左輪手槍則是那些沒有這麼做的人。如果你觀察美國的成年人， 約40%是轉帳卡使用者，40%是循環卡使用者，其餘20%則根本沒有信用卡。 理想情況下，你應該成為一位交易者。在管理信用時，枯燥無味才是最佳選擇。 按時支付帳單，並盡量不要留下未償還的餘額。那些人經常會得到 他們在信用卡上消費了大量金額，對吧？所以他們正在獲得回饋，也許還有一些其他優惠。 一點點防詐騙保護，同時還能提升他們的信用分數。因此，那些人 往往對自己的信用卡感到非常滿意。但信用卡公司並不是你的隊友。 你正在與他們對抗，這正是他們被報導擁有另一個名字的原因。 對於交易者而言，如果你還清了債務，從銀行家的角度來看，你就是個無賴。 稱為懶帳戶。那是個懶帳客戶。我們從他們身上賺不到錢。 嗯，這並不完全正確。每次你刷信用卡時，都會有處理過程 對商家收取的手續費。而此手續費通常會因情況不同而有所變動，大致上可能略低於某個範圍。 超過 2%，有時甚至高達 4%。如果你是持卡人，信用卡公司不會 從你身上賺錢。他們正從你的滑動行為中獲利。只需看看美國運通黑卡， 富人與名人喜愛的珍品。2014年，一位中國億萬富翁以36美元購得這隻茶杯。 百萬美元並刷在了他的黑卡上。以平均3%的商家手續費計算， 美國運通僅從這筆交易中就賺取了超過一百萬美元。 那個領域競爭非常激烈，各銀行正為這些富裕客戶激烈爭奪。 客戶。有些人稱之為回饋戰爭。而說到底，勝利者是這一款， Chase Sapphire。 預付卡。2016年首次推出時，註冊獎勵價值高達1,500美元。由於極受歡迎， 查斯用來製造它的金屬用完了。幾個月內， 摩根大通新推出的Sapphire Reserve信用卡將減少該銀行的利潤。 查斯在這張卡上損失了2億美元，虧損原因是豪華獎勵。 提供優惠以吸引用戶申領卡片。但美國運通並不介意。這張卡片如此成功， 這筆支出約為2億美元，但我們預期 wholesome 的回報。我真希望它是4億美元。 百萬虧損。因為那筆註冊獎金只是一次性的收益。但那些客戶的刷卡金額全年來看 一年後，喬希所賺的金額將超過銀行支付的各項優惠。但有一種類型 卡片使用者，其實業界在這類人身上是虧錢的，也就是駭客。就我個人而言，我不會公開表明自己的身份。 作為一名信用卡駭客，我絕對會說凭借所有機會來謀取利益。 那裡的。好了，各位，準備好迎接德克薩斯了嗎？我全程都住在貝拉吉奧。 免費，只因為我使用信用卡。我已經能夠搭乘飛機並入住飯店。 我從來沒想過會這樣。巴哈馬，我曾在奧斯汀，我曾在紐約，我曾在洛杉磯。 布萊恩是一位信用卡超級使用者，也就是利用公司各種優惠策略來對抗他們的人。 為了最大化回饋，避開手續費，並且永遠不支付利息。 我現在大概有13張信用卡。但若論及我整體的信用卡狀況， 我想我大概有二十到三十張以上的卡片，他把這些卡片收在專用的活頁夾裡。 這張是我的主卡。這張是備用卡。這張是特製的金色卡片。 其實是24K的。並且以完整的電子表格形式整理。 我的試算表上記錄了14張卡片，但大約有六張只需要稍微 BOXED 更多關注。我有150萬，甚至可能達到200萬點。至於我的信用卡， 我會根據季節類型或類別的不同，使用各種不同的款式。 我試圖獲得的那種成果。確實，要維持住這一切，需要投入大量的努力。 這些優勢的背後，部分是由商家手續費支付的。這就是為什麼有時…… 你會看到這樣的標示。美國運通的費用向來以高昂著稱。這也正是很多人…… 有些地方只接受現金支付，他們根本不想支付任何手續費。而且信用卡不僅僅會產生費用。 商人們，這些費用最終由消費者承擔。因為商店會提高價格以彌補這些費用。如果你 如果你有一張那種高級卡片，就能透過各種優惠回饋賺回來。但如果你擁有的是一張較為基本的卡片， 或者用借記卡或現金支付，你只是付得更多，同時還在補貼那些使用高級卡片的用戶。 途中。一項研究發現，使用現金的消費者基本上是在以家庭為單位使用每張卡片。 每年超過一千美元。你所看到的是，這確實造成了巨大的轉移。 從低收入家庭向高收入家庭轉移財富。而低收入家庭則是 更可能是左輪手槍。對信用卡公司而言，這是最賺錢的業務。由於一個 所謂的利息。所以你花了1,000美元買了一台冰箱，這是一個很整的數字。 當你的信用卡帳單到期時，那台冰箱正好會讓你付出整整那一筆金額。那一千美元 本質上是一筆無息貸款 UserProfile You are a professional translator. 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Output only the final translation. 那台冰箱。你那筆未支付的1000美元，隔天就開始計息了。 多少？這取決於你的年百分率（APR）。如果你的年百分率很高， 良好的信用分數，利率可能為12%。但最高可達23%。平均利率約為16%。 而且這筆金額將每日複利計算，因此你的餘額每天都會增加一點。 高一點，再高一點，再高一點。然後你就能得到你的聲明了。這 你每月將額外支付13美元的利息。但你不僅僅對1,000美元的本金支付利息。 你需為利息支付利息，因此每月你的債務會增長得更快。 一個月後，你將欠下這麼多。一年後，你將欠下這麼多。如果你繼續拖欠 原本的1,000美元，最終你支付的利息會超過本金本身。 那是你原本借來的。舊約和古蘭經都禁止高利貸，其中自有原因。 舊時用來形容高利貸的用語。但丁甚至為放貸者特別預留了地獄的一個 DJ。 他們在第七圈，與殺人者同處。興趣可能是一種邪惡的事物。而美國 信用卡用戶支付的金額大幅增加。2019年達到1210億美元，直接流入口袋。 信用卡公司不希望有那些全额偿还所有款项的客戶。 每月如此。他們並非希望人們永遠不還錢。但在這兩個極端之間 是那個甜點區。正是銀行從這些貸款中獲取大量利潤的地方。而他們擁有 不少技巧可以確保這一點發生。首先，他們需要你選中他們的牌。故意丟棄 對無辜消費者發放即用型卡片已屬違法。但企業仍會發出數十億張。 每年都有信用卡優惠，針對不同類型的客戶提供誘人的優惠方案。 他們認為你是。交易者將會獲得那些優質福利卡的優惠。但如果他們認為 你更有可能成為一把左輪手槍，他們會給你類似這樣的東西。一個甜蜜的介紹 優惠。首年免利息。從消費者心理角度來看，現在會發生什麼情況 我看到這些獎勵向我提供時，現在開始思考其中三個好處。 我開始思考我能得到什麼，而不再考慮我必須支付的東西。 獲得這些好處。例如，為了獲得這些回報所需花費的金額。或者 高利率將在後期生效。而他們給你的信用額度？並非因為他們 你覺得那筆錢花得值得。當消費者看到眼前的一些資訊時，他們會認為 這其中必有其原因。而這種假設可能是，無論是誰在製作這個東西， 決策認為我信用足夠良好，足以獲得如此高的信用額度。這項業務 信用卡公司對信用分較低的客戶所使用的模型有時會 稱為「低額起始，逐步提高」。從一筆低額信用額度開始，然後逐步提高。因為研究顯示 大多數人幾乎會完美地同時使用 ​​那間房間。平均而言，如果你將其翻倍， 信貸額度，你便會使債務加倍。因此，有時消費者會短視，我所指的正是這種情況。 他們幾乎目光短淺，只專注於今天，只關注眼前的一切。 而且用信用卡時特別容易超支。因此，有研究探討所謂的 付錢的痛苦。這意味著不同的支付方式可能帶來較多或較少盧 對我來說是心理上的痛苦。一項研究發現，與疼痛相關的大腦區域包括 當你觀看他人使用現金支付時，恐懼感更有可能被激發，而當你觀看他人使用其他支付方式時則較不易發生。 用信用卡付款。一旦累積了一個月的消費金額，你就會收到第一張帳單。 它看起來大概會是這樣。右上角會是您的到期日， 餘額及最低應繳金額。通常為總債務的百分之三或25美元。 無論哪個金額較高都適用。這樣設定是有原因的。這麼做是為了讓你知道自己需要支付多少金額。 付款以免信用卡逾期。但這可能會導致消費者被綁定於付款。 因為他們對所看到的那個金額過於上癮，所以實際支出會比原本預期的還要少。 在陳述本身上。這被稱為「 Using the statement itself. It's known as anchoring bias, a tendency our brains have to favor the 我們所獲得的第一條資訊是：當一艘船想要靠岸時，它會將錨放入水中。 而且這會讓船保持在原位。當然，船可以前後移動，但不會偏離位置。 那麼遠的錨，這與我們大腦中發生的情況大致相同。 看到最低付款金額。我們大致上會維持在這個數字附近。如果你只支付了最低金額，那麼 那台之前的冰箱，你最終會還清貸款。但幾乎要花五年時間。 而且讓你多花400美元。他們稱之為通往 nowhere 的跑步機。你正處於最低標準之上。 平衡騎乘，這種方式每個周期僅從您的餘額中扣除極小的金額。美國法律 現在，賬單必須包含一個小方框，告訴你可能節省的金額。 每月多付一些金額。現在，值得注意的是，這件事有趣的地方在於，沒有人 實際上，那句話正鼓勵他們盡可能支付最高的金額。 事實上，我和其他人所做的研究發現，人們最終仍會將注意力固定在 無論那額外資訊是什麼，他們最終可能支付的金額會超過最低標準。 但他們仍可能支付的金額低於原本沒有這些資訊時所支付的金額。 而且，信用卡公司還設置了許多其他小小的障礙來阻礙我們。 就像那些冗長且複雜的合約，充滿了細微的條款，隱藏著各種罰款費用。 因遲繳帳單、將餘額轉至其他信用卡，或在自動櫃員機使用你的信用卡。 我們這麼多人陷入債務困境絕非偶然。 對很多人來說，問題並不僅僅在於遊戲是否被操縱，而是整個電玩城的氛圍。 在信用卡行業工作期間，我對其運作方式有了非常深入的了解。 內部，但我覺得自己並未真正理解消費者為什麼會選擇借錢。 最終，我真的很想弄清楚信用卡是如何讓人們的生活變得更好的。 或不是。在流行文化中，它們與奢侈、自由和浪費性消費相關聯。 200美元的馬克·雅各布斯內衣。內衣是一項基本的人類權利。但現實往往如此 相反。我認為我與大多數人交談時，他們並沒有覺得自己已經使用過了 信用卡用於奢侈消費。人們用它來購買一些其實相當簡單的東西。 日常開支。這或許正是信用卡債務會有特殊污名的原因。一項研究發現 人們準確報告了他們的抵押貸款，但聲稱信用卡債務少了40% 實際情況要嚴重得多。大多數人通常都能償還債務，直到他們遇到危機為止。 於是突然間你失去了工作，或者你生了病，便不得不依靠你的信用卡來度日。 這種差異並不是什麼秘密，我們當中很少有人有儲蓄帳戶。我們根本拿不出 緊急時幾百美元還是拿得出來的，但這筆錢是400美元。有30%的美國人無法負擔400美元的開支。 緊急開支。因此，我們的次佳選擇就是信用。我們很多人把信用卡當作儲蓄使用。 帳戶，因為在緊急情況下必須開啟。而這是一種非常昂貴的支付方式。 問題。這正是美國體制與其他任何體制之間的真正差異。 工業化國家。當人們陷入危機時，我們卻要求他們自力更生。 在他們的塑膠上進行。在2009年金融危機期間，美國通過了一項法律，禁止了許多 業界最糟糕的作法。我們也終止了帳單上出現的追溯性漲價行為。 突然之間，毫無緣由。該舉措大幅減少了我們某些費用的金額。 根據一項估計，這將使美國每年節省126億美元。但我認為你所看到的 自該法律通過以來，每年《信用卡消費者保護法》（CARD Act）是否真正促使信用卡公司有所改變？ 從一個實際上更受手續費驅動的模式，轉變為一個更受利息驅動的模式。 絕對。關於信用卡有一個奇幻的訊息。那將是一筆扣款 讓你走向更美好人生的工具，實現你的夢想。 為的是帶你走向更 DIM 的未來。這並沒有錯，但確實需要遵守一些重要的規則。 不要讓卡片挑選你，找出最符合你需求的那一張。利率最低的那款。 你可以獲得的評級。你可以從簡單的事情開始。了解你的信用卡帳單日期。 到期了。了解你的信用分是多少。專注於那些細微之處，你會發現自己 實際上能獲得遠超你原先想像的更多好處。然後使用你的卡 就像現金一樣。你可能聽說過，循環信用有時可以提升你的信用分數。這就是其中一個原因。 最大的謠言之一。我不清楚是誰開始傳播這個謠言的。讓我們把事實澄清一下。 每月全额还清账单是最好的，就這樣。我幾乎一直使用我的信用卡。 像一張借記卡一樣。即使有零利率促銷，我也絕不會在上面保留未償還金額。 但如果你发现自己陷入債務 altar，仍有一些方法可以幫助你逐步擺脫困境。 從一層一層開始。我們很難應對和思考 關於更大的數字，我們思考較BackColor的單位時會更容易一些。 如果你有1萬美元的債務，並希望在接下來兩年內還清。 每年5,000美元，換算成每月是多少？換算成每周和每天又是多少？ 然後自動化你的付款。使用並善用能讓生活更輕鬆、更穩妥的工具。 如果我們能自動處理，並設定好，每個月固定從我的支票帳戶扣款這麼多金額， 那麼我所需要做的就是做出一個決定。信用卡是一種強大的工具。 當人生陷入低谷時，它能讓你繼續堅持下去。 但也很容易出錯。這並非個人的失敗。 這正是整個遊戲設計的初衷。