說書-聽書-錢💰《金錢的未來：數字革命如何改變貨幣和金融》數字化革命怎麼改變貨幣？會給我們帶來什麼？現金的結束到加密貨幣的崛起，金融創新如何改變世界經濟。對數字貨幣利弊有更全面的認知｜智慧星球·有聲書

歡迎來到智慧星球 智慧值得傳播 祝您聽書愉快 今天爲你解讀的是金錢的未來 他要探討的是 在信息技術飛速發展的互聯網時代 數字貨幣能否成爲經濟的主宰 當今世界上紙幣的使用正在不斷減少 它的替代品正是數字貨幣 數字貨幣的開發 已經成爲一股強勁的潮流 其中既有各國央行推出的數字貨幣 也有私人機構推出的數字貨幣 央行推出的數字貨幣方面 中國和瑞典走在最前面 都在各自國內大力推廣 私人機構推出的數字貨幣方面 Facebook現已改名爲Meta 和亞馬遜等商業巨頭成爲領頭羊 他們開發的數字貨幣 已經可以在指定平臺消費 另外普通人最熟知的比特幣 更是一度創造了高達幾萬億的總市值 今天我們主要討論 央行發行的數字貨幣 在下面的論述中 如果沒有特別說明 數字貨幣指的都是央行數字貨幣 簡稱CBDC 而不是私人機構發行的數字貨幣 很多人認爲 數字貨幣的發展 在發達國家較快 在發展中國家較慢 事實並非如此簡單 世界上數字貨幣發展最快的國家 是中國和瑞典 一個發展中國家和一個發達國家 而引領世界經濟的發達國家 如美國和日本 以及歐盟各國 在央行數字貨幣發展上的步伐並不算快 目前世界上主要國家 發展央行數字貨幣的節奏設計 考慮到了數字貨幣優點 與本國國情的兼容 也是考慮到了數字貨幣存在的一些隱患 這些後面我們會展開講 本書作者埃斯瓦爾·S.普拉薩德 是印度裔的美國人 著名經濟學家 現任美國康奈爾大學教授 對很多經濟學的經典理論和前沿變革 有着獨到的觀察 他青少年時曾在印度生活多年 對發展中國家經濟發展中遇到的阻力和動力 都有親身體驗 並能把這些與他的美國經驗比較 使讀者對發展中國家和發達國家的經濟發展特點 有一個全面的瞭解 接下來我將分三部分來解讀這本書 第一部分 講述世界各國央行發行數字貨幣的現狀 第二部分 講述推廣數字貨幣的好處 第三部分 講述數字貨幣帶來的弊端 首先我們來看數字貨幣在各國的發展狀況 總的來說 隨着智能手機的發展 數字貨幣有了更多的技術基礎和物質基礎 然而在一些國家數字貨幣快速發展 另外一些國家則推進緩慢 那麼數字貨幣的發展 是由一個國家的經濟實力來決定 還是技術水平來決定的呢 你可以通過觀察各國的發展情況 來獲得這些問題的答案 數字貨幣發展最快的國家是中國和瑞典 在中國 2014年 央行就成立了一個專門的研究小組 研究數字貨幣的可行性 2017年 這個研究小組升格爲數字貨幣研究所 到2020年 數字貨幣終於出現 也被稱爲電子人民幣 截止到2022年底 數字貨幣的試點地區已經擴展到北京 天津上海福建山東等省直轄市 有的聽衆可能會問早在前幾年 有微信支付寶來支付的潮流 不是已經遍及全國了嗎 怎麼到去年年底數字貨幣纔在這幾個地方 進行試點呢 這是因爲啊 電子支付和數字貨幣是兩個層面的東西 微信和支付寶本身並不是貨幣 只是記賬和轉賬的工具 也就是說你在微信和支付寶賬戶裏的餘額 其實只是一個記賬 真正的錢在銀行的賬戶裏 而央行數字貨幣則是跟實體貨幣一樣 具有同等價值的法定貨幣 數字貨幣出現後 我們國家就通過了中華人民共和國 中國人民銀行法的修正案明確指出 人民幣包括實物形式和電子形式 以此來保障電子人民幣的法律地位 本書作者認爲 電子人民幣使得中國在推出央行數字貨幣方面 領先了其他各大經濟體 緊隨中國之後的是瑞典和中國一樣 瑞典央行的數字貨幣還沒推出時 瑞典民間就普及了私人機構推出的switch系統 在這個系統上 只要知道對方的手機號 就可以進行轉賬 switch系統的創始人包括 北歐斯安銀行丹麥銀行瑞典商業銀行 瑞典北歐聯合銀行瑞典儲蓄銀行等 北歐地區幾家著名的私有銀行 它在2012年上線 短短6年就橫掃全國 到2018年87%的瑞典人都在使用電子支付 其中大部分人使用的就是switch系統 注意啊 這個電子支付和中國的微信支付寶 性質相似 並不是我們本文要講的央行數字貨幣 2016年當switch系統狂飆突進的時候 時任瑞典央行副行長 談到發行數字貨幣的急迫性時 就直接說到我們不能再等了 次年瑞典就開始對數字貨幣的可行性 進行研究 2020年幾乎和中國同時 瑞典央行推出了數字貨幣 也稱電子克朗 相比於其他國家推出數字貨幣的進程 中國和瑞典走在了前面 這兩個數字貨幣發展最快的國家 有兩個共同點 一是當時經濟發展狀況良好 二是這種情況下 民間積極進行各種技術探索 開發出了電子支付系統 並快速推進 佔有了大部分市場後 央行也意識到入場的重要性 開始進行央行數字貨幣的研發和推廣 有意思的是 在一千多年前的北宋時期 中國是世界上第一個使用紙幣的國家 現在也是第一個紙幣幾乎銷聲匿跡的國家 瑞典則是歐洲第一個使用紙幣的國家 三百多年前瑞典央行開始發行紙幣 現在又成了歐洲第一個幾乎不用紙幣的國家 其他幾個數字貨幣發展較快的國家 是委內瑞拉、厄瓜多爾、馬紹爾羣島、 烏拉圭、巴哈馬等一些發展中國家 由於篇幅所限 我們主要介紹委內瑞拉、厄瓜多爾 和馬紹爾羣島這幾個國家 與中國和瑞典當時發展良好的經濟情況不同 委內瑞拉和厄瓜多爾數字貨幣的推廣 是因爲經濟形勢惡化 政府想借新型的數字貨幣改善經濟狀況 在委內瑞拉2018年之前的十年裏 物價漲了100多倍 發生了惡性通貨膨脹 經濟千瘡百孔 政府爲了解決經濟問題 發行了一種數字貨幣 因爲委內瑞拉的石油儲量豐富 佔世界第一 石油產業是國內最大的產業 其收入佔到國內財政收入的90% 所以這種數字貨幣 以石油做抵押 也被稱爲石油幣 2018年 委內瑞拉時任總統馬杜羅政府 發佈了一份白皮書 稱石油幣是實現委內瑞拉經濟穩定 和金融獨立的重要工具 而且他們要用石油幣進行國際貿易結算 之前他們都是用美元來進行結算的 所以石油幣剛一發布 就受到了美國的抵制 在國外的交易受阻 但在國內 委內瑞拉政府依舊大力推廣石油幣 2019年 政府要求大型國有商業銀行 使用石油幣交易 並在當年12月 向在政府指定的平臺 註冊石油幣的民衆發放補貼 作者評論道 這是有史以來 第一次通過官方數字貨幣形式 進行的直升機撒錢 之後石油幣在該國大規模推廣 那麼石油幣的未來怎麼樣呢 作者認爲 一種貨幣是否能持久發展 和它背後政府的能力和信用密不可分 由於委內瑞拉政府的腐敗 也會像該國發行的其他貨幣一樣 在以後不斷貶值 用這個方法來規避美國的金融制裁 也會失敗 後來事實證明也確實如此 有個細節 已經早早預示了石油幣的前途 2018年 委內瑞拉政府 剛剛發行他們的石油幣時 公佈了用來做石油幣抵押的 幾處大油田 聲稱已在開採中 路透社有一位敢於冒險的記者 就跑到其中一個大油田進行調查 結果發現那裏一片平靜 根本沒有什麼石油鑽井活動 與委內瑞拉相似 厄瓜多爾是另一個大力推廣 電子貨幣的南美國家 他們面對的問題也大致相似 在21世紀初 厄瓜多爾由於經濟管理不善 法定貨幣蘇克雷大幅貶值 國內通行的貨幣已經變成美元 爲了讓民衆重拾對本國貨幣的信心 2014年總統克雷亞帶頭 央行發起了一項名爲 電子貨幣系統的計劃 一年後該計劃正式開始執行 通過這個系統 用戶可以在手機上建立賬戶 將錢存入其中 然後用手機交易 在時間點上 比數字貨幣發展最快的 中國和瑞典還早 開始時厄瓜多爾民衆熱情異常高漲 但隨着時間的推移 政府對經濟管理不善 人民開始對央行失去信任 央行的數字貨幣也發行受阻 加上克雷亞政府 曾兩次拒還外債 失信於國際世界 更讓國外國內的投資者 對央行新推出的數字貨幣充滿警惕 這種數字貨幣會不會成爲 一堆沒用的代碼 誰都說不準 結果到2017年 系統上開戶的總人數 僅佔厄瓜多爾總人口的2%多一點 就是這2%還有四分之三的賬戶 從未進行過交易 作者總結到 人們對央行和政府缺乏信任 是一個嚴重的制約因素 接任克雷亞就任總統的是莫雷諾 他也毫無辦法 只能將央行的數字貨幣 轉向公司合營模式 來擴大其適用性 快速推進電子貨幣的國家中 馬紹爾羣島共和國是另一種情況 這是因爲它特殊的歷史和地理原因 歷史上這個國家在二戰後 仍被美國統治了40多年 1986年才實現獨立 此前此後國內通行的都是美元 那他爲什麼不發行自己獨立的貨幣呢 這就由他的地理因素所決定了 這個島國位於太平洋中部 人口不足10萬 卻分佈在大約1200個島嶼上 平均每個島嶼上的人數不到100人 對這樣一個人口分散的島國來說 發行傳統的紙幣並進行有效的管理 成本高難度大 因爲之前和美國密切的關係 在國內使用美元就成了理所當然的事了 數字貨幣的發展 爲馬紹爾羣島共和國 提供了一個發展自己貨幣的機會 2018年該國議會規定了自己的主權貨幣 因爲人口少底子薄 他沒有能力像中國和瑞典一樣 斥巨資研發自己的數字貨幣 就選擇了利用剛流行起來的區塊鏈技術 來發行自己的貨幣 這就有了世界上第一種去中心化的 政府發行的電子貨幣 但是去中心化的區塊鏈技術 很難追蹤到交易記錄 馬紹爾羣島共和國使用這種貨幣 有了洗錢的嫌疑 當時一位美國財政部官員 在會見馬紹爾羣島共和國財政部部長時 說到自己對馬紹爾新貨幣的看法 就直接了當的說 我不喜歡他 永遠也不會支持他 他認爲該國可能是想借區塊鏈技術 來進行洗錢增加財富 不過我認爲 其實還有另一個更重要的原因 本書作者沒有提到 如果他能成功實行 那麼對那些以政府爲中心發行貨幣的國家 將會造成很不好的影響 恐怕這纔是美國反對他的主要原因 馬紹爾羣島共和國 並沒有放棄 爲了讓國際社會相信他們的主權貨幣 他們增加了附帶條款 規定使用他們主權貨幣的個人或機構 必須事先經過官方的篩選和認可 來使自己的數字貨幣系統更爲透明 減少洗錢的嫌疑 至於他的成敗 還得等待時間的檢驗 最後 如果當你把目光從發展中國家 轉向世界最發達的地區 會發現 電子貨幣並不如想象的那樣盛行 引領世界經濟的美國 日本和歐洲等地數字貨幣發展遲緩 因爲決定數字貨幣發展速度的 並不完全是經濟和技術 政府的意願也非常重要 有的國家大力鼓勵數字貨幣的發展 有的國家則對此不太熱情 那麼數字貨幣有哪些優勢 讓那些國家去支持它 又有哪些劣勢 讓它在其他國家推進受阻呢 接下來我們來看看央行 數字貨幣帶來的好處 首先它最大的優勢在於 讓個人的支付更爲便捷 用現金支付時 人們要拿出錢包取錢收錢 有時還要接受商家找零 非常麻煩 用了數字貨幣 只要兩臺手機輕輕一碰 支付瞬間就可以完成 即便是在沒有網絡的情況下 也能完成支付 這在重視效率的現代化社會 能爲人們的交易 節省下更多時間 數字貨幣的第二個好處 就是可以杜絕假幣 在歷史上和現實中 假幣都是一個屢禁不絕的現象 18世紀瑞典央行 爲了防止有人制造假幣 在生產的紙幣上 打上了許多個水印和浮雕 大大增加了製造假幣的難度 但還是有人用各種技術 來製造假幣 最後瑞典央行甚至在紙幣上 專門印上了一條赤裸裸的警告 仿冒者將處以死刑 即便如此 造假幣的現象還是屢禁不絕 在16世紀的法國 政府對製造假幣的人更加殘忍 造假幣的人被抓住後 會被施以酷刑再被絞死 當時俄國的刑法同樣害人聽聞 製造假幣的人還會被砍掉雙手 即便如此 在巨大利益的驅動下 仍有很多人去製造假幣 因爲在當時商業開始爆炸性的發展 它對政府的重要支持 遠遠超過之前任何一個時代 如果不對假幣的流通進行制止 很有可能破壞整個商業體系 進而影響政府的生存 所以製造假幣對政府來說 是一項極具顛覆性的威脅 當下雖然有了很多檢查假幣的方法 但假幣依然存在 美國政府在2006年開展了一項調查 發現在美國境內和境外流通的紙幣中 每1萬張就有一張是假幣 比例雖然不大 但對收到假幣的個人來說 可是一個大難題 是繼續把假錢花給下一個人呢 還是自己承擔損失 前者要受到良心的譴責 後者則要平白無故承受經濟上的損失 如果使用央行發行的數字貨幣 這種貨幣的發行和回收 就相當於央行數字貨幣系統上 一些代碼的變化 數字貨幣流向社會後 一切交易的背後 也都是央行的軟件系統在進行支持 這樣假幣就沒有了 插足流通環節的機會 基本上可以從人類歷史進程中消失 所以杜絕假幣 就是數字貨幣的第二個好處 另外製造實體貨幣 要消耗掉很多自然資源 數字貨幣則可以節約這些資源 這就是數字貨幣的第三個好處 在人類的貨幣發展史上 貴金屬和紙幣基本上是過去2000年間 最重要的兩種貨幣 交易過程中貴金屬不可避免的 會出現磨損造成的資源損耗 紙幣的出現極大的改善了這種情況 但製造紙幣仍需要大量的資源 也會造成一定程度上的損耗 以美國爲例 2020年根據美聯儲的預算 美國當年要發行的紙幣總面值爲 1460億美元 而印製這些紙幣就需要8.77億美元 比例高達0.6% 如果用電子貨幣 這筆錢都可以省下來 來提高下層人民生活水平 促進社會公平 在生產之外 紙幣在運輸保存過程中 還需要動用國家力量進行保護 防止歹徒搶劫運輸車 搶劫銀行 這也是一種資源損耗 數字貨幣開發出來後 就可以省去中間消耗的大量人力物力 剛纔說到 節省下來的印製紙幣的資金 可以用來提高人民的生活水平 如果這筆錢能節省下來 再把它發到人民手上的過程中 數字貨幣也有很大的優勢 這就要說到數字貨幣的第四個好處 方便資金對大衆的發放 理論上來講 如果數字貨幣普及全國 每個公民只需要建立一個賬號 政府就可以瞬間將一定的資金 打入每個人的賬戶 實現直升機撒錢 改善社會下層人民的待遇 遇到經濟危機 如果需要拉動消費才能緩解 數字貨幣的普及 也可以立刻幫國家完成這份工作 將資金髮放到人民手中促進消費 從而緩解經濟危機 如果是以現金的形式 把資金從央行 發到最下層民衆的手上 中間經過層層傳遞會非常麻煩 此外數字貨幣的第五個好處 在於能減少腐敗問題 相比於發達國家 發展中國家的腐敗現象會嚴重一點 本書作者是印度裔美國人 少年時在印度生活 後來去美國留學 出發前當地警察 借覈實護照身份的機會 去作者家裏收取了一筆額外費用 在印度 這並不只是作者個人的遭遇 已經成了一種社會現象 如果以數字貨幣進行結算 一切交易在網絡上有跡可查 就會減少這種腐敗的出現 而且各種地下交易的費用 都可以被查出 數字貨幣的最後一個好處 在於能減少病毒的傳播 在紙幣流行的時代 曾有一個段子 有一種世界上最髒的東西 但人人都特別喜歡 它是什麼呢 就是錢 紙幣從生產出來 到最後報廢 中間可能要經過無數人的手 無數種惡劣的環境 因此 上面會攜帶大量的細菌 根據紐約大學的一個團隊的研究 每張美元紙幣上的表面 平均攜帶着大約3000種細菌 當某一種細菌有致命危險 或嚴重的傳染性時 對社會會造成更大的危害 在中國 2020年年初 新冠疫情剛剛發生 由於擔心現金上會沾染病毒 央行暫停了紙幣的跨省轉運 紙幣回收後 銀行要用紫外線和高溫 進行消毒處理 之後還要存放14天 這是疫情爆發初期 人們估算的病毒潛伏期 這樣處理過的錢幣 才能重新流入市場 後來隨着疫情的蔓延 美聯儲也開始對 從亞洲國家流回的美元紙幣 進行消毒 然後才能讓它們重新流入市場 而如果使用數字貨幣 這些危險都將不再存在 數字貨幣既然有這麼多的好處 就很好理解 它爲何在一些國家快速發展 但是在美國 日本 還有除北歐之外的其他歐洲國家 它們有更強的經濟實力 和更高的技術水平 爲什麼數字貨幣竟然緩慢呢 主要是因爲 它們對於數字貨幣的一些弊端 有所顧慮 並且還未開發出合適的解決方案 作者認爲數字貨幣最大的問題 就是可能會造成隱私泄露 如今隨着文明程度的提高 人們對隱私越來越重視 用數字貨幣消費時 每一筆或大或小的消費 都會在系統中留下痕跡 瑞典央行就曾發出重要聲明 指出一切使用電子克朗的交易都可追溯 這就讓一些人對數字貨幣有所顧慮 他們認爲 對每個普通人來說 這不僅會泄露個人的消費習慣 他的收入水平 行動軌跡 甚至性格特徵 心理活動等許多信息都能被推斷出來 對公司來說 可能會泄露商業機密 影響公司發展 也因爲這種擔心 數字貨幣遭到許多地區的集體抵制 歐洲央行曾在歐元區有過一項調查 發現歐元區的人們對隱私的重視程度極高 都不願意使用數字貨幣 以至於願意忽略它帶來的支付便捷 目前中國央行發行的數字人民幣 是利用可控匿名性來保護使用者的隱私 之前我們在數字經濟與數字貨幣 這本書裏有過詳細講解 另外書裏還指出數字貨幣的另一個弊端 就是會加強衝動性消費 人們花錢買東西時 現金實實在在的握在手裏 會更多的去想 這個東西我到底需不需要 而數字貨幣看不見摸不着 消費時刷了一下錢就出去了 更容易衝動性消費 買了自己不需要的東西 不過顯然 這個問題在電子支付普及時就已經出現了 作者還提出 在數字貨幣發展過程中存在的一個隱憂 就是壓制創新 央行推出數字貨幣後 因爲背後有國家信用背書 只要國家存在 央行的數字貨幣就有效 相比之下 其他私人企業開發的貨幣 則沒有這麼強大的信用支撐 他們的破產虧損 都可能影響其電子貨幣的價值 所以作者認爲 央行推出數字貨幣後 人們會通通使用央行開發的數字貨幣支付系統 而拋棄私營企業的支付系統 導致銀行在市場上佔有壓倒性優勢 失去競爭壓力 進而不思創新 當然就目前的情況來看 作者的擔憂並沒有發生 在中國 央行數字貨幣支付系統的市場佔有率 還不能與微信支付寶相比 瑞典央行的數字貨幣支付系統 也比不上Switch佔有的市場份額 人們在過去這些年裏 被私營企業培養起來的支付習慣 已經超乎想象的強大 很難輕易改變 其實啊 這種情況正是市場存在良性競爭的體現 比如在中國 過去銀行一般都傾向於貸款給大型國有企業 小微企業和個人要向銀行貸款 相對比較困難 而支付寶所在的阿里系 還有微信所在的騰訊系提供的金融服務 就在很大程度上填補了這部分空缺 如果一個國家在央行數字貨幣不斷發展的同時 兼顧私營企業的利益 讓銀行和企業相互協力 會有助於爲消費者創造出一個更好的金融環境 好 以上就是這本書裏 我想跟你分享的重點內容 總結一下 在第一部分 我給你介紹了數字貨幣在世界各國的發展現狀 中國和瑞典是走得最快的國家 效果也最好 委內瑞拉和瓜多爾雖然大力推廣 但效果不好 委內瑞拉以本國的石油等自然資源爲擔保 發行了一種數字貨幣石油幣 但因政府在經濟管理方面的無能 石油幣逐漸失去了人們的信任 基本上被廢棄 厄瓜多爾發行的數字貨幣 以政府信譽擔保 但因國家經濟形勢糟糕 政府得不到人民信任而被迫中止 馬沙爾羣島共和國則是另外一種情況 由於人口分散 一直沒有央行 也沒有自己的主權貨幣 所以想借比特幣的東風發展主權貨幣 在遭到國際社會的抵制時 他們盡力對自己的數字貨幣 採取更多監管來符合國際標準 而在有一些發達國家和地區 如美國日本和歐洲等地 則對數字貨幣不太支持 第二部分 我講了數字貨幣帶來的好處 它可以讓人們的支付更加便捷 生活更方便 還可以抑制腐敗現象 也能減少製造運送實物貨幣造成的資源損耗 此外 它還可以減少紙幣等實物貨幣 攜帶的病毒對人的不良影響 第三部分 我講了人們對於推行央行數字貨幣的一些憂慮 比如擔心它會壓制私營企業支付系統創新 造成人們的衝動性消費 暴露人們的消費隱私等等 不過總體來看 這些憂慮還是能夠通過一些技術方案 加以解決或緩解的 幾千年來 人類社會經歷了農業社會 工業社會 現在已經發展到信息化社會 各種信息爆炸性的增長 貨幣也在不斷轉型 數字貨幣本質上就相當於一種信息 和其他信息不同的是 數字貨幣這種信息可以衡量其他信息和實物的價值 只有對它的優缺點有了透徹的瞭解 才能更好的對它進行利用 在信息化時代找到更適合人類發展的方式 除了這些內容 書裏還探討了各國在現金使用方面的法律保護 數字貨幣對國際支付體系的影響 比特幣背後的科技原理等一系列問題 感興趣的朋友 歡迎你點擊文稿末尾的電子書進行擴展閱讀 那今天這本書我們就聊到這裏 恭喜您又聽完了一本書 感謝您對我們的支持和關注 請訂閱智慧星球聽書頻道 點贊和分享給身邊的家人和朋友 智慧值得傳播 開啓美好未來 謝謝您 再見