一旦你手裡有錢了，立刻要去昇級購買的6樣東西！真正拉開富人差距的，不是投資，而是【花錢的順序】；99%的人花錯了！真正的富人，從不炫豪車名表，卻捨得在這6件事上花大钱！

我做了12年私人銀行家，管理過超過2億美元的客戶資產 我見過最焦慮的人，往往不是月薪5000的，而是年入百萬的 他們的問題不是錢不夠，而是錢花錯了地方 房子車子圈子都升級了 最後給自己戴上了一副純金打造的手銬 今天我按順序告訴你有錢以後下一塊錢應該花在哪裡 最後才花在哪裡 其中第四層99%的人從來沒有把它當成一筆財務決策 月入幾千的時候，你的慾望很簡單 年入幾十萬上百萬的時候 你的固定開銷會像吸水海綿一樣迅速膨脹 更貴的房貸，更貴的車險，更高級的圈子維持費 最後你發現你明明賺的比以前多得多 但你反而更不敢生病，更不敢離職 更不敢對糟糕的客戶說一個不字 所以變富和過上充滿意義的富裕生活是完全不同的兩回事 如果你的淨資產上升，而自我價值卻下降 你只是紙面上的富人 真正聰明的富人會用一套自下而上的六層升級體系 把錢換成真正的終身自由 好，我們從底層開始 我們要升級的第一個東西 甚至不是外界的任何物質 而是這臺負責創造財富的機器 你自己 很多職場人和創業者常常把熬夜、透支 當成勳章 我昨晚只睡了4個小時 今天照樣 搞定客戶 但澳大利亞有一項發表在 Nature上的研究發現 一個人連續17小時 不睡 反應能力就相當於 喝了酒 熬滿24個小時 大約相當於 血液酒精濃度 0.1% 在北美 這已經超過 酒駕標準 你願意醉醺醺的去簽一份價值幾百萬的商業合同嗎? 當然不願意 但現實中成千上萬的高收入者 每天就是頂著一顆酒醉的大腦 在做關乎事業生死的關鍵決定 所以在升級你擁有的東西之前先升級你的大腦 我給你三個原則 第一就是買睡眠 我看到一個現象很多人捨得花幾萬塊錢去買一個 只能背給別人看的包 卻捨不得花錢給自己換一套頂級的牀墊、 遮光窗簾和符合頸椎工學的枕頭 你人生有三分之一的時間是在牀上度過的 那8小時睡得怎麼樣?直接決定了 你醒着的那16小時是神清氣爽還是渾渾噩噩 爲什麼要在那上面省錢呢? 第二，買習慣 如果花錢能讓你的正確行爲變得更容易 這個錢就花的值 比如說你知道應該鍛鍊身體卻總是找不到時間 其實不是找不到時間是一直沒有形成好習慣 這時也許通過花錢參加一個健身俱樂部 強制自己固定時間去鍛鍊你可能就會去了 我以前也總是說找不出時間鍛鍊 最近參加了YMCA的游泳俱樂部 每週固定游泳兩次 這就是花錢買一個好習慣 第三，買精力 把錢花在刀刃上 我的工作經常需要我開車兩三個小時 甚至四五個小時去考察酒店 因此輕鬆駕駛對我很重要 我以前開了20年日本車Lexus 性價比好了 可每次開4、5個小時到了酒店人已經很累了 瞭解了特斯拉的FSD功能後，我毫不猶豫的買了特斯拉 現在用FSD，雖然每月有訂閱費 但它幫我分擔了大部分駕駛負擔，我覺得很划算 大多數人用錢升級生活方式 我認為更好的是升級你的能力，並享受它 看到這裡，你覺得第一層已經值回這幾分鐘？ 幫我點個訂閱，打開小鈴鐺 看我視頻的朋友裡，大約還有七成沒有訂閱 留言區也告訴我，你最近花的最值的一筆錢是什麼？ 接下來第二三層 我會講一個兩天虧掉200億美元的真實故事 當你有了精力，下一筆錢該去哪裡？ 去買那些只要你學會了，就一輩子源源不斷的給你分紅的東西 很多人問AI現在這麼厲害 很多以前吃香的技能一夜之間被顛覆了 我現在學什麼還有用呢？ 答案是投資底層通用能力與認知槓桿 什麼是底層通用技能？商業常識、人心的理解、談判藝術 公眾表達、系統化思考 這些能力從2000年前到2000年後都不會變 AI可以幫你寫文案、做模型 但決定怎麼談判，怎麼在關鍵時刻看懂人心 怎麼判斷一筆生意的本質，永遠需要你自己的大腦 最好的技能從來不是隻為你變現一次 它會讓你一輩子都持續受益 AI會把你今天的很多技能變得越來越不值錢 所以未來真正拉開差距的 是你持續學習新東西的能力 每個月問自己一個問題 哪個技能差距讓我損失最多 那就是你的錢應該投的地方 每六個月給自己做一個學習計劃 上網課參加夜校或者向導師學習 要說世界上投資回報率最高的東西是什麼 是好書 花幾杯咖啡的錢 你就能把別人幾十年的挫折教訓 行業機密 裝進自己的腦子裏 另一個最好的升級 是尋找一位導師 現在我正在建一家新的酒店 我花錢聘請了一位有20多年酒店經驗的 行業高手 為什麼 因為面對面的一頓飯 一次長談那位高手隨口點撥的一句話 就是我自己在行業裏撞牆五年 也摸索不出來的視角 你能買到的最好資產 是別人哪怕把你的錢全拿走 也絕對從你身上剝離不掉的 智慧 精力和能力都有了 錢開始越賺越多 但下一層 我要講的這個人 錢比我們所有人都多 卻在兩天之內虧掉了大約 200億 美元 現在我們來到第三層安全感 與說不的體系 接下來這個故事可能會顛覆你對有錢人風險的理解 2021年3月，一個幾乎沒聽說過 的人叫 Bill Huang 他的家族辦公室 Archegos Capital Management 借了大量的錢集中押注少數幾隻股票 持倉規模一度達到幾百億美元 結果這幾隻股票一跌，券商要求追加保證金 幾家大銀行搶着拋售他抵押的股票 兩天之內，他個人大約200億美元的身家幾乎歸零 借錢給他的瑞士信貸虧了55億美元 兩年後，這家有167年曆史的銀行被瑞銀收購 賺錢靠的是冒險和進取 但守錢靠的是極度的剋制和對沖 所以你要記住 財富往往靠大膽下注建立 但只能夠靠對沖來保住 那麼你要對沖的是什麼？ 三個關鍵風險 第一，集中的風險 這也是我一直推薦大家ETF的原因 雖然我也持有個股，但不是我的主要倉位 一旦你有了更多的錢，就要分散投資 保持足夠的應急資金 這樣，如果市場崩盤或者失業 它不會迫使你承擔更多風險 那些額外的儲蓄會讓你安心 第二，就是被綁架的風險 被老闆綁架，被客戶綁架，被房貸綁架 在談判學裏有一個詞叫BATNA 英文是 Best Alternative to a Negotiated Agreement 中文就是最佳替代方案 翻譯成大白話就是隨時掀桌子走人的底氣 你賬戶裏有沒有存夠12-24個月的純現金生活開銷？ 如果有，你才擁有真正的自由 遇到價值觀不合的老闆，你可以直接辭職 遇到消耗你精力的爛客戶，你可以微笑着讓他走人 錢在這個階段買到的不是享受 而是你的尊嚴和脊樑骨 第三，複雜性的風險 一旦你有錢了，你的財務也會相應變得複雜 這時候最好升級你的會計師 比如之前你只有打工的收入 找一個擅長個人報稅的會計師就可以了 可現在你有了各種投資、股票、地產 每一種投資的稅法都不一樣 你就該升級到擅長這個領域稅法的會計師 他們會幫助你解決連你自己都沒有意識到的問題 一個好律師也是一樣 因為他可以幫助你處理遺產計劃 我做私人銀行時見過一個類似的案例 一位媽媽和女兒 家庭比較富裕 女兒結婚後跟媽媽住在一起 中國人的父母心覺得財富都是留給子女的 這位媽媽也是本著愛女兒的心 把房子和財產全部放在了女兒名下 可幾年後女兒意外去世 她生前沒有立遺囑也沒有孩子 在北美按很多州的法律 她名下的財產會直接由丈夫繼承 媽媽一輩子的積蓄就這樣合法的到了女婿手裡 最後女婿把丈母孃趕出了家門 富有的媽媽從此一無所有 如果這位媽媽當初找律師做個信託 或者讓女兒立好遺囑 這一切都不會發生 這樣的事情可能會發生在我們任何人身上 這就是為什麼升級財務安全是最好的舉動 錢的風險我們都對沖好了 但接下來這一層 纔是我做私人銀行12年裡 看到最多人財富腰斬的真正原因 前三層我們講的都是錢 但如果你問我一個人的財富什麼時候最容易腰斬 我的答案不是股災也不是失業 而是一段錯誤的回憶 所以我說你選誰做伴侶 是你一生中最大的一筆財務決策 同意的話請在留言區打個1 很多人以為感情只是風花雪月 但現實極其硬核 如果說你的整個人生就是一個人生有限公司 那麼在法律上和生活上 你的伴侶就是你最重要的聯合創始人 統計數據表明 長期穩定婚姻中的人群 平均淨資產 積累速度遠超單身者 為什麼 因為兩個人步調一致 形成了強大的合力和規模效應 中國老話就說 夫妻同心 其利斷金 但反過來，如果選錯了人 一個情緒極度內耗 花錢無度 或者在關鍵節點上 彼此拆臺的伴侶，能在短短兩三年內 把你十幾年辛辛苦苦積累的本金和心力徹底掏空 哈佛大學做過一項長達近90年的成人發展追蹤研究 跟蹤了幾百人的一生，最終他們得出一個結論 一個人80歲時，決定他身體最健康心智最幸福的因素 既不是他的銀行存款，也不是他的社會地位 而是在他50歲時，親密關係的質量 所以，把你的時間和金錢投資給那些關心你的人 把賬戶裏最值得的支出留給那些真正愛你的人 帶伴侶去一次不看手機的長途旅行 帶孩子們去一個他們一輩子都會記住的地方 在父母健康時，給予他們最好的醫療保障 別等功成名就，回頭看，發現身邊空無一人 現在我們來到整個框架裏，財務賬面回報最低 但人生投資回報最高的一層 買體驗，買熱愛，以及爲他人付出 經濟學裏有一個冷酷的鐵律，叫邊際效用遞減 你吃第一個冰淇淋甜筒時，幸福感是100分 吃到第五個的時候，不僅毫無快感，甚至開始反胃 物質消費也是完全一樣的邏輯 買一件奢侈品，提一輛豪車 剛到手的那幾天，你的多巴胺確實會飆到頂點 但兩三個月以後呢，它迅速變成你生活裡的背景噪音 靜靜地躺在衣櫃或車庫裡，你的情緒重新滑落回焦慮與麻木 但是有兩樣東西完全不受邊際效用遞減的詛咒 那就是獨特的生命體驗，與對外部世界的慷慨 當你花錢去探索世界，去創造屬於自己的作品時 體驗會直接融化進你的骨髓變成你談吐與氣質的一部分 但如果你的錢和時間只花在自己身上 哪怕體驗再多，人生有時依然會掉進以自我為中心的虛無裡 一旦你具備了讓你生活變好的能力 最能帶來深度充實感的舉動，其實是升級你的慷慨 比如爲你相信的事情買單 資助一個出身貧困但極具天賦的年輕人 支持一家你認同的媒體、公益組織或團體 這時候，金錢不再是炫耀的數字 而是變成了你改變現實世界的一根槓桿 再比如，付出你的時間去做志願者 走到具體的真實世界裡 幫助陌生人度過一個難關，去陪伴 去用你的閱歷託舉一個迷茫的後來者 哈佛大學的 Michael Norton 和英屬哥倫比亞大學的 Elizabeth Dunn 2008年在科學雜誌上發表過一項研究 把錢花在別人身上的人 幸福感比把錢花在自己身上的人更高 這是任何買買買都給不了的內心平靜 就若之前我們說的 在冰冷的資產負債表上 這些支出回報率幾乎爲零 但在你人生的賬本上 你用自己擁有的資源 讓另一群生命因爲你的存在而變好了一點點 能自由的給予，纔是真正擁有財富的終極境界 當你照顧好了自己的身心 構築了牢固的安全墊 陪伴好了身邊的家人 同時還能把充沛的愛與資源播撒到外部世界 到這一步，你其實已經完全戰勝了金錢的奴役 接下來，如果你賬戶裏還有自然溢出的財富 我們就可以輕鬆自如的邁入最後一層 物質與生活方式的享受 說了這麼多，你可能以爲我要勸你當苦行僧 什麼都別買，恰恰相反 物質升級本身從來沒有錯，錯的是次序 在前面五層已經固若金湯的前提下 你賬戶裏自然溢出的那些財富 想去買一輛心儀的跑車 想去換一套落地窗能看晚霞的大房子 那就去買吧 這時候的物質是一份純粹的獎賞和禮讚 而絕不是你爲了填補內心的焦慮 向外界虛榮證明自己的僞裝 生命的長度是有限的 財富的數字也是帶不走的 所以別讓你千辛萬苦賺來的錢 變成困住你的華麗籠子 還記得開頭那副純金打造的手銬嗎 錢本身不是手銬，花錯了地方 纔是 把它變成你的鎧甲 你的翅膀 你的時間 去構築一個充滿活力 愛與探索的真實人生 這纔是你的下一塊錢 最該去的地方 如果你想知道 第三層的安全墊具體怎麼搭 用ETF怎麼配置 我在這期視頻裡講得很詳細 我們下期見