美國夢不是530萬,而是有選擇的生活!50歲後的財務優先順序要換了

你有沒有想過，實現美國夢到底需要多少錢？ 有自己的房子，開着喜歡的車，把孩子養大，送進大學， 每年帶家人去度一兩個假，最後還能舒舒服服的退休？ 這聽起來並不是什麼奢侈的生活 而是很多美國中產家庭努力了一輩子，希望實現的目標 我是Sherry，一個喜歡聊投資和退休的老朋友 就在這個月，美國知名財經教育網站Investopedia 中文叫投資百科，公佈了一份最新的美國夢成本報告 結果讓人吃驚，要實現這樣一個傳統的美國夢， 一個家庭一生的總花費竟然高達530萬美元 更讓人擔心的是，一個擁有大學學歷的美國全職工作者 從25歲工作到64歲 一輩子的累計工資收入預計只有360萬美元 即使加上退休後20年的社保金，總收入也只有410萬美元 這一邊是530萬美元的美國夢， 一邊是410萬美元的終身收入， 中間差了整整120萬美元 難道說現在的美國人辛辛苦苦工作一輩子 連一個普通的美國夢都負擔不起了嗎？ 今天我們就來算一算這筆賬，尤其是對於已經將要退休 正在考慮退休的朋友 這530萬美元到底意味着什麼？ 我們又應該怎樣重新安排自己的財務， 才能既享受生活又安心退休？ 如果你喜歡這種結合真實數據， 幫助大家看懂投資和退休規劃的內容 歡迎訂閱北美事兒 如果你正在考慮退休 卻不確定自己的錢夠不夠 也歡迎預約一次免費的退休規劃諮詢 我們先看看這幾年的變化 2024年實現傳統美國夢的估計成本是440萬美元 2025年上漲到大約500萬 到了2026年已經達到了530萬美元 短短兩年之間帳面上的成本增加了90萬美元 2026年的美國夢成本比2025年上漲了4.1% 與此同時截至2026年9月的前面12個月 美國整體物價上漲了3.7% 私人企業的工資大約上漲了3% 這說明瞭什麼 簡單來說就是我們賺錢的速度 趕不上實現理想生活的成本上漲的速度 過去很多人都相信只要努力工作 認真存錢就能夠買房養兒 最後安心退休 但現在房價保險教育日常生活的開支 都在不斷的擠壓家庭預算 不過我想提醒大家 530萬美元不是你今天必須擁有的資產 而是一個家庭在幾十年裡 陸續發生的累計支出 比如買房，30年的房貸是一年一年的支付的 養孩子也是從出生到大學畢業 逐步的花錢 退休生活也是一個每個月慢慢支出的過程 而且這個數字也不代表所有的家庭都必須花這麼多錢 一個家庭有兩份收入還是一份收入 住在加州還是住在賓州 買新車還是二手車 這些選擇都會改變 最後的結果 所以我們不應該被530萬美元嚇住 而是應該看看這筆錢究竟花在哪裡 Investopedia投資百科把傳統美國夢分成八大部分 其中最貴的三項分別是房子 汽車和退休生活 加起來就佔了總成本的70% 一筆，擁有自己的房子120萬美元 很多美國人最大的夢想 就是擁有一套屬於自己的房子 根據2026年的數據 美國獨棟住宅的中位價格 已經超過了42萬 假設你付20%的首付 貸款30年房貸利率 6.32 那麼首付加上30年的本金和利息 總共大約需要83.7萬元 你知道的，今天我們30年的房貸利率已經過了7 但買房最大的誤區是，很多人只算房貸 忘記了房子本身還在不斷花錢 房產稅、房屋保險、水電煤氣、維修保養 加起來30年還要花43.8萬美元 其中房屋保險平均每年就要3570塊 兩筆錢加在一起，擁有一套房子 30年成本就可能達到了128萬 比2025年增加了大約10萬美元 不過房子跟其他消費有一個很大的區別 房子雖然花錢，它也是資產 30年後貸款可能已經還清了 房子仍然屬於你，而且可能已經升值 所以128萬美元是擁有房子的累計成本 不代表你損失了128萬 這也是為什麼我一直認為退休規劃 不能只看收入和支出 還要看你的家庭資產的結構 第二筆大的開支就是一輩子開新車 121萬美元 這項可能是整份報告中最讓人意外的數字 你能想像嗎？ 一個家庭一輩子買車 開車竟然可能花掉121萬美元 包括假設夫妻兩人從22歲到75歲 每隔10年購買新車 家裡保持兩輛車 每輛車每年行駛15000英里 這裡面不僅有買車的錢 還有貸款的利息 汽車的保險 汽油 維修保養和各種費用 現在美國新車貸款的平均金額 已經接近4萬4000美元 平均貸款的期限接近70個月 但是我覺得汽車這一項恰恰是家庭最有機會控制的開銷 比如一輛車開5年和開10年長期下來可能差出不少錢 買一輛三年車齡的二手車也可能比買一輛全新的車節省很多 當然汽車是生活必需品尤其是在美國 沒有車可能是寸步難行但車子是消費品 通常會隨著時間貶值 你花在汽車上的每一塊錢 就少了一塊錢可以用來投資 儲蓄或者為退休做準備 所以真正的財富自由 有時候不是看你買得起多貴的車 而是你願不願意把錢留給更重要的目標 這第三筆就是退休20年 121萬美元 這一項是我最希望大家認真看待的 Investopedia估計，一對已經還清房貸的退休夫妻 如果希望維持相對舒適的退休生活 20年累計的退休支出大約需要121萬美元 報告採用的年度退休生活支出參考數字爲71600美元 而且這121萬美元還沒有包括醫療和交通費用 因爲這兩項已經在報告的其他類別中計算了 那麼退休真的需要準備121萬美元現金嗎 不一定，假設一對夫妻每個月可以領取4000美元的社安金 一年就是48000美元 如果他們的退休生活每年需要71600美元 那麼每年的收入的缺口就是23600 平均每個月大約是1967 這筆差額纔是需要通過401K IRA投資賬戶 或者其他的退休收入來補足的部分 當然這還沒有包括另外計算的醫療 交通和稅務支出 所以我經常跟大家講 退休規劃不是簡單的問自己有沒有100萬美元 而是先要問退休以後我每個月需要多少錢 哪些收入是穩定的 剩下的缺口要靠什麼補 還有一點，報告只計算20年退休生活 但如果夫妻65歲退休，其中一個人活到95 就可能需要準備30年的退休收入 退休最讓人擔心的不一定是投資虧損 而是人還在，錢卻不夠了 不過房子車子，退休還不是全部 接下來這一項對於正在養孩子的家庭 可能比房貸更有壓力 第四筆，養育兩個孩子 95.4萬美元 如果你覺得買房已經夠貴了 那麼養兩個孩子可能更頭疼 Investopedia預計從孩子出生一直到17歲 兩個孩子的總成本超過70萬美元 2026年比2025年上漲了9.5% 這裏麪包括住房、食品、交通、托兒和其他家庭開支 接下來還有大學的費用 假設兩個孩子都進入本州的 公立大學，住在校園裏四年的大學教育 兩人合計大約需要24.6萬美元 這樣算下來，養育兩個孩子並送他們完成大學教育 總成本達到953,763 接近100萬美元 不過，我想提醒正在爲孩子存大學教育基金的父母 千萬不要爲了支付全部大學費用 把自己的退休儲蓄掏空 孩子可以申請獎學金，選擇不同的學校 也可以通過工作或適當的貸款支付教育費用 當父母退休以後 如果沒有足夠的退休收入 那就沒有那麼多選擇 孩子的教育很重要 但是父母的退休安全同樣的重要 這第五筆就是一輩子的醫療費用 41.3萬美元醫療費用是很多 美國退休家庭最難預測的開支 根據這份報告，一個家庭從年輕到老年累計 的醫療支出估計達到413,270 報告估計20出頭的家庭年度的醫療支出約爲1,560 到了75歲以後增加到每年8,324 這還只是根據一般家庭醫療的消費 估算出來的數字 它不包括長期護理等費用 傳統聯邦醫保Medicare 通常不支付長期的照顧費用 因此醫療預算不能只看 今天身體健康時花多少錢 還要考慮未來健康狀況發生變化時 家庭能否承擔額外的支出 第六筆，每年出去度假 187,000 這項我倒覺得非常有意思 報告假設一個人從22歲到85歲 每年出去度假一次 每次平均花費2,970 這一輩子下來旅行費用大約是187,000美元 我一直認爲退休規劃不是一味的省錢 而是要學會把錢花在真正重要的地方 如果旅行是你人生最大的快樂 那它就應該成為財務規劃的一部分 而不是等到退休以後才發現自己有錢了 卻沒有體力到處走了 第七筆養寵物 現在很多美國家庭把寵物當成家人 報告根據美國防止虐待動物協會數據估計 養一隻狗和一隻貓在他們各自的一生中 食品獸醫保險和其他費用 合計大約4772美元 比2025年上漲了3.5% 對於很多退休人士來說 寵物也是非常重要的陪伴 但是寵物年紀大了以後 醫療費用也可能明顯的增加 所以如果你計劃退休後養寵物 也應該把這筆支出放在生活的預算裏 第八筆舉辦婚禮 這是八項成本中金額最小的一項 卻可能是最短時間內花掉的一大筆錢 根據婚禮平臺The Knot的數據 2025年美國新人舉辦婚禮和婚宴的平均費用 約為34,200美元 再加上平均4,600美元的戒指 總共38,800 一天的婚禮可能花掉將近4萬美元 當然婚禮是人生重要的紀念 但我覺得婚禮辦得好不好 和婚姻幸福不幸福並不一定成正比 以上這八項就是Investopia 估計的530萬美元的美國夢 那麼現在我們回到最開始的問題 530萬美元 一個擁有大學學歷的全職工作人 一輩子預計賺360萬美元 加上稅後淨只有410萬 這是不是意味著普通美國人 永遠無法實現美國夢 我認為不能這樣下結論 因為這裡有一個很重要的區別 報告比較的是一個人終身的收入 卻把很多雙人家庭的支出算在一起 比如買兩輛車養兩個孩子 以及夫妻兩個人的退休生活 都是家庭層面的開支 如果夫妻雙方都有工作 情況可能就大不一樣 但是必須承認實現美國夢是越來越難了 對於50歲以上正在準備退休的朋友 我覺得這份報告最有價值的地方 就是提醒我們重新審視人生的財務優先順序 年輕的時候我們忙着買房養孩子還貸款 往往覺得只要收入不斷的增加 日子就會越來越好 但是到了五六十歲 我們應該開始改變思考的方式 因爲這個時候人生最重要的財務目標 已經從不斷的積累資產慢慢的轉向 如何讓資產支持未來20年30年的生活 比如一對夫妻已經60歲了 房子還清了孩子也獨立了 手上有100萬美元退休資產 他們不爲530萬美元的美國夢擔心 他們真正需要做的是 把退休生活的收入和支出算清楚 尤其是401k 傳統的IRA賬戶裏的錢並不能完全等於可以花的錢 提款可能產生所得稅也可能影響你的醫保的保費 如果未來還有RMD強制最低提款要求 稅務的規劃就更加重要 Investopedia的總編輯Kelp Silver在談到這份報告的時候 也提出了一個很值得思考的觀點 與其盲目追逐一套標準化的人生目標 不如先弄清楚自己真正想要什麼 然後圍繞這個建立你的財務規劃 我非常的認同 真正的財務自由不是你的財富達到某個數字 而是你有能力選擇自己想過的生活 如果你正在考慮退休 卻還不確定自己的儲蓄 RA 社安金 能不能支持未來 20 30 年的生活 也不確定你要不要做 Roth 轉換 歡迎你預約一次免費的退休諮詢 我們可以一起看看你的退休收入 稅務和投資的安排 幫你建立更清楚的退休藍圖 如果今天這期視頻 讓你對美國夢有了新的認識 歡迎點贊訂閱 也分享給身邊的朋友 你好我是攝理我們下期見