《零基礎理財入門課》 P7 - 7.第7課-是時候打劫銀行了

上一週我們裏裏外外說了一下無險一擊 這個是跟我們每個月的工資緊密相連的 並且深深地影響着我們未來看病養老 買房租房等各個方面 有一位讀者來我的公號來留言做作業 說如果自行車出事故不能判定爲不是工傷 我跟他解釋我是根據上海的規則 只有機動車才能算工傷 自行車不是機動車自然就不能算 他說他是山東的 查了一下跟上海的規則略有不同 所以在課程當中我也提醒了大家 無險一擊各個省市的規定略有不同 因此在細則上最好是向有關權威部門去了解一下 但是反過來我要說另外一個角度 我個人對無險一擊的態度是比較消極的 這個是政府在宏觀層面上對弱勢群體的保護 只能保障最低程度的生活需求 只有掌握了一定的理財技能和投資知識 才能通過自己來保護自己的生活水準 所以我不建議過度鑽研無險一擊的細則 一方面這個是政府的規定 你瞭解了也改變不了 另一方面這個畢竟是小錢 你應該着眼於更大的方面 再說一件有趣的事 前兩課我們講了貨幣基金 大家可能對此有了一定的瞭解 那麼如果現在我告訴你 我會提供一種服務 從400個貨幣基金裏面挑選7日收益最高的貨幣基金給你 每個月還幫你免費換到另外一支 7日收益最高的貨幣基金 這種服務全年只收維庫課程的價格 即是便宜的99塊錢 每次都幫你挑選收益最高的 你會買嗎 我猜90%以上的人會買 即便不會買的人當中 也有90%的人 只是因爲我定價過高才不買的 並不是對這項服務有任何的疑問 這個答案對嗎 如果你的回答是肯定的 那真的要麻煩你記得認真的 好好的聽這門課 堅持學習理財知識 因爲你的答案是大錯特錯 簡單的說一下 畢竟這個不是這一課的重點內容 簡單說一下 大部分貨幣基金的一年收益率都是差不多的 這個當中差別非常非常小 小到幾乎可以忽略不計 但是在短期之內 他們的收益可能會有比較大的不同 這個可能是這支基金賣出了一些資產 獲得了一些收益 因此它的淨值有了一些提高 但是短期收益高的貨幣基金 接下來的時間收益率就會下降 很簡單 因爲它一年的收益率是固定的 那麼短期高 接下來它一定會下降 但是如果我每次都推薦給你 七日年化收益最高的基金 也就意味着你每次都買在了最高點 接下來就要面對下跌 等到好不容易這支基金跌到最低點了 開始要漲了 不幸的是 你又換到了另外一支高點的基金上 蒼天啊 你是每一次都買在了山頂 賣在了山谷啊 但是99%的小白用戶 都是不明白這個道理的 怎麼解決呢 其實也很簡單 選擇短期收益率最低的產品 就可以保證你買在低點 拋在高點 這又像股票 誰喜歡漲的最高的時候買進來 跌的最慘的時候賣出去呢 但是這種投資方法 本身就是違反人性的呀 屬於臣妾做不到的方法 這不就是你來學習理財知識的意義嗎 這不就是你區別於那些 每次買每次都虧的那些人嗎 那麼今天的課程我們要講的是 是時候打劫銀行了 穩賺不賠的國債逆回購 雖然穩賺不賠這個事兒 大家都很喜歡 但是國債逆回購這個詞好像太複雜了 這到底是個什麼鬼 沒聽說過的人肯定是一臉懵逼 我先跟你講一個故事 聽說過白毛女的故事嗎 有,這太暴露年齡了 我非常懷疑年輕的聽衆 是否知道楊白老是誰 那麼我簡單的解釋一下劇情 黃詩人呢 就是一個地主土豪 楊白老呢 就是一個農民屌絲 年初的時候 楊白老問黃詩人借了好多箱方便麪 然後自己巴唧巴唧吃完了 年末的時候 黃詩人讓他要還 叫楊白老說 我沒錢吶 我這也沒有方便麪 窮命一條 你看着辦吧 黃詩人說 地主家也沒有餘糧呀 你借方便面的時候 不是說拿你家大腳丫頭喜兒做抵押嗎 得了 讓我把喜兒弄回去抵債吧 什麼 你說 故事不是這樣的 楊白老借的不是方便麪 你就大概聽個意思吧 大概的意思就是說 姓楊的問姓黃的借了錢 姓黃的說 憑什麼借給你呀 姓楊的就說 我拿我女兒喜兒做抵押 沒錢還了怎麼辦呢 你就把喜兒抓回去做丫鬟 稍有點扯遠 我們說回正題 今天我要說的就是國債逆回購 國債逆回購 這簡直是近百年來取得最糟糕的金融產品的名字 你看那種什麼大富大貴 什麼天壽天寶名字多好聽 聽上去呢 國債逆回購還挺複雜的 其實呢 很簡單 就是金融機構把國債抵押給你 找你借錢 金融機構呢 就是姓楊的 你就是姓黃的債主 那麼國債呢 那就是倒黴催的抵押物喜兒了 先簡單解釋一下國債 國債其實就是政府問大家借的錢 國家要建個橋鋪個路什麼的 或者開個奧運會什麼的 大筆資金沒有來源怎麼辦 你就發行債券唄 問老百姓借 其實這跟你同桌沒錢買最新的iphone10 問你借錢是一回事 不同的是 國家的信用要比你的同學好 不還錢的概率基本爲零 國家借錢呢 也給利息 所以呢 下次你同學問你借錢的時候 你也可以理直氣壯的問他要利息 一般來說借的時間越長 利息就越高 國債呢 是有三個月到期的 也有五年 十年到期的 2013年發行的國債 一年期的利息大概是3.7% 五年期的大概是6%不到 簡單的說 我們國家的國債 就是我們國家的中央政府 向各位借錢的借據 借據上約定了多少時間還錢 付給你多少利息這些 至於美國的國債 就是美國中央政府向大夥借錢的收據 津巴布韋的國債 就是津巴布韋中央政府向大家借錢的收據 明白了吧 那至於爲啥 大家經常聽到中國買美國的國債 而沒有聽說過買津巴布韋的國債呢 那原因就是因爲大家普遍認爲 美國政府不還錢的可能性 說一句題外話 我錢包裏常年藏着一張 面值爲50萬億元的津巴布韋筆 這種事兒 你肯定是沒聽錯 50萬億 5的後面跟着13個零 淘寶上有賣 100塊錢人民幣不到 送人自用兩相宜 是變成億萬富翁最快捷的方式 好了 回到正題 國債就是中央政府的借據 因爲有中央政府的背書 所以安全性就非常高 所以呢 銀行 企業以及各類機構都會購買一定比例的國債 這是相當保險的投資 其實企業和機構和你一樣 也是喜歡錢多多益善 但是企業和機構經常會缺少流動資金 例如一家五星級酒店 看見霧霾挺嚴重的 就打算裝一套空氣淨化系統 這一下子就需要不少錢 那怎麼辦呢 嗯? 搶劫酒店的客人是一種方法 不過確實有點危險 爲銀行借貸也是一種方法 不過週期比較長 利息也比較高 既然酒店曾經買過不少國債 那麼酒店就想辦法 可以把這些國債當做抵押 借一筆週轉的資金來購買空氣淨化器 反正酒店每天都有客人的房費收入 倒入現金夠了 再還錢就行了唄 頂多就是還點利息 這當然是一個例子了 還記得街坊裏面的楊白老不 酒店就是這個楊白老 喜兒就是國債這個抵押物 皇室人是誰呢 別躲了 就是你 就是願意爲國債喜兒這個抵押物付出現金的你我他 簡單來說 國債逆回購就是融資方想借錢 拿了喜兒這個國債當抵押物 然後問我們這些皇室人 也就是投資方借錢 請注意 雖然稱爲國債逆回購 但實際上不僅僅是國債 一些政府債和企業債也可以作爲抵押物 有人問了 那爲啥我們這些皇室人要借錢給楊白老呢 嗯 簡單呢 因爲人家不白借 人家付利息 以下就是楊白老同學答皇室人問的時間 皇室人問 請問啊 我雖然是皇室人 但是我不認識你們這一群楊白老 我咋知道你們在哪裏 我倒是想借錢給你們來着 應該上哪去找你們呢 楊白老回答說 這就是市場經濟的好處 你以前肯定也不知道上哪買旺旺仙貝 外面那層鹹鹹的醬油粉吧 現在有人在淘寶上賣給你 你以前也不知道哪去找楊白老吧 現在有專門的機構蒐集了大量楊白老抵押的大腳喜兒 在證券交易所賣給你 皇室人又問 這具體應該怎麼買呢 楊白老回答說 國債逆回購在上交所和深交所都能買到 不過前提是你先得開通證券賬戶 並且開通國債逆回購的交易功能 如果你以前買過股票 那就跟買股票沒什麼兩樣 光是開通支付寶可是買不了喜兒債 皇室人問說 你們楊白老給的利息多嗎 楊白老說 反正我們都給利息 不缺錢的時候呢就給的少一些 缺錢的時候就給的多一些 一年的年化利息大概是4%左右 缺錢的時候我們甚至給到過32% 皇室人表示說 哇塞32%那真是爽死了 隔壁那個電腦餘額寶問我借錢的時候 一年的利息纔給4% 你給32%這麼多 那我就全借給你得了 楊白老回答說 你想得美 你倒是想借給我呢 我還不要呢 都跟你說了 我們只有在缺錢的時候利息纔給的多 每年我們缺錢的時候 主要就是季度末年中和年末 這個時候我們特別缺錢 給的利息纔會高一點 而且如果利息高 我們一般就借個一天兩天七天啥 借的時間長或者是不缺錢的時候 我們就不會給這麼高的利息 我們教育窮人楊白老 不是傻蛋楊白老 皇室人又問 那麼請問喜兒這種抵押物 除了腳大一點 還有什麼別的缺點嗎 楊白老說 你以爲我會告訴你嗎 此時 嫉妒大腳喜兒已久的水眉物語衝了出來 大聲說缺點多了去了 首先你得開通證券賬戶 這也就是股票賬戶 這對大部分小白來說是挺麻煩的事 其次 如果你買的是一天喜兒 那你每天都得上網買一次 這跟電腦娛樂寶不一樣 人家每天送貨到家 這買喜兒你還得上門去拿貨 第三 還有那啥 你不是要上那交易所買喜兒嗎 人家還要收喜兒管理費 皇室人問說 這聽上去好像有點麻煩 那我到底是應該借錢給電腦娛樂寶呢 還是電腦楊白老呢 水眉物語又答了 如果你有比較大量的資金 在楊白老缺錢的時候 買國產機回購肯定是非常合算 畢竟利息高嘛 不過如果你資金量小 又怕麻煩 不想每天操作 那麼電腦娛樂寶也算是一個不錯的選擇 以上種種 當然我們是一種比喻的方式 感覺我也像是用說相聲的方式 跟大傢俱體解釋一下 什麼是國債 什麼是國債逆回購 以及國債逆回購在哪兒買 有哪些優缺點等等 接下來我們講一下具體的操作 國債逆回購 這個名字雖然聽起來不知所云 但是原理極其簡單 就是一些機構大量持有國債 但有時候很缺現金 所以他們把手上的國債抵押出去 向散戶們借點錢 要知道 這些機構拿的可是全國最安全的金融產品國債 做抵押物來借錢的 因此國債逆回購不會虧損 比餘額寶更安全 在節假日 季度末 年末前幾天 機構就會特別缺錢 甚至願意用30% 40%的年利率來向你借錢 大家請記住 這30%和40%是年利率 換算到幾天也許不高 但是總比沒有的好 所以呢 作爲我們散戶 撿錢的春天也就來了 在上海證券交易所和深圳交易所 所要求的金額是不同的 上海是要10萬元起 在深圳1000就可以參與 那麼具體應該怎麼撿錢呢 我們有一個三步走的策略 一開通賬戶 二跨過門檻 三具體操作 先說第一步 開通賬戶 想要操作國債逆回購 首先你得有一個股票賬戶 很多小夥伴說 我又不炒股 我纔不要去開股票賬戶呢 這種想法 你知道錯過什麼嗎 誰說股票賬戶只是買股票用 誰說天字第二號 一定是在天字第一號的隔壁呢 股票賬戶不僅僅可以買賣股票 而且是一個重要的支付方法 它可以買債券 買基金 也就是我之前說過的廠內貨幣基金 國債逆回購等各種各樣的好東西 這些呢 以後我會慢慢的說 今天我們再先說國債逆回購 怎麼開戶呢 很簡單 現在各個券商都可以網上開戶 準備好身份證和銀行卡 去證券公司櫃檯 哪兒 比較麻煩一點 如果你家附近有 當然也可以 網上開戶OK 我肯定是推薦手機直接開戶了 基本上如果網不卡的話 10分鐘之內都可以搞定 開通股票賬戶 無論是線下還是線上開戶 都有流程指導 千萬不要有爲難情緒 可能又有同學問了 那麼怎麼選券商呢 我大概總結就是服務好 網點多 佣金低 一般大一點的券商網點多 因爲有些業務必須要去櫃檯辦理 比如說打印交易流水什麼的 沒有網點不方便 交易佣金 在你以後的股票交易 每一次買入賣出都要付 這是一個不可忽視的成本 當然是越低越好 有些券商 比如說網上交易的國金證券 它的佣金保釋 交易費用是萬分之二點五 有的小夥伴可以是萬分之三 最高呢 有些券商可能是千分之三 這當中加差就是十倍 我認識的很多同學 開戶的時候就沒有注意這差 後來纔打電話去談的 另外呢 下載你開戶券商APP的時候 記得一定要去官方網站 小心木馬 畢竟是投資的東西 涉及的可都是真金白銀啊 如果不怕麻煩 當然最好是去網點開戶 好了 問世開頭難 經過了第一步 開戶這個最難的一關之後 接下來就是第二步 跨過門檻 我剛剛一直在說國債逆回購 其實逆回購的品種有兩種 國債逆回購和企業債逆回購 一山不容二虎 兩個品種分居於兩個交易所 國債嘛 只要集中在上海證券交易所 代碼以204開頭 企業債集中在深圳證券交易所 代碼以131開頭 兩個交易所的購買門檻也不太一樣 上交所需要十萬元起 增加的話也是增加十萬元的整倍數 例如有15萬元也只能投入十萬元 深交所是1000元起 增加也是增加1000元的整倍數 你其實可以理解 國債嘛 比較高大上 門檻高一些 而企業債嘛 比國債要低一點檔次 1000元就可以參與了 因此 如果你要進行國債逆回購 需要至少手上有十萬元的流動資金 當然 如果你資金比較少 就可以先從深交所的品種開始試試水 好了 有了股票賬戶 也達到了資金要求之後 接下來就是具體操作國債逆回購了 國債逆回購 有一天 七天 還有14天的 還有一個品種 甚至是182天 具體天數也體現在代碼上 比如說 一天的國債逆回購 上交所的代碼就是204001 14天就是204014 182天就是204182 不得不說 這代碼取的還挺隨意 不過還真的挺好記的 深交所的逆回購規律就沒有這麼明顯了 剛纔說的是131開頭 一天期的是131810 七天期的是131801 14天的是131802 所有國債逆回購的代碼都在這裏 大家可以看一下 我就不一一念了 具體需要如何操作呢 這裏我隨便找了一個股票交易軟件演示一下 不同軟件的界面大同小異 首先先登錄股票軟件 查找131810 也就是深交所一天國債逆回購 這個只需要1000元 還記得嗎 進入點擊的頁面 點擊下面圓圈上所示入的賣出 逆回購跟買股票和買基金不同的是 國債逆回購是賣出來操作的 這個第一次接觸的小夥伴可能比較難理解 其實就相當於把我們的錢 我們的資金 以一個價格賣出去 你如果不能理解的話 說借出去也可以 然後是選擇報價 成交價格是每百人的年化收益 這個數字越高 對逆回購投資者越有利 在委託價格上 我們可以按照五檔行情選擇成交價格 也可以自己填寫 這裏的收益率就是所見即所得 成交數字是幾 對應的年化收益就是幾 如果要確保成交 我們賣出的價格要跟買一一樣 也就是圖當中的 比如說3.5的這個圓圈內 3.5的這個東西 也就是說代表當前願意有人付出 3.5%的年化收益率來借錢 如果我們願意接受這個收益率 也就可以輸入買一的這個收益率 當然了3.5%並不算高 買一之前出現過9%的收益率 我們就可以用9%的收益率 做出賣出的操作 我們的收益率就鎖定了 明天上午9點 我們就可以收回本金加利息 通常來說 月市臨近下午3點股票要收盤的時候 國債逆回購的收益率就會下降 爲什麼呢 因爲很多股票資金 如果今天沒有買股票要過夜的話 閒着也是閒着 打理一下也不影響第二天的使用 他們就會大量的買國債逆回購 所以我們要進行國債逆回購的話 最好不要臨近下午3點的時候操作 接下來是委託量 10就代表是1000元 這裏途中賣出100代表的就是1萬元 另外國債逆回購的清算方式是一次交易 我們按照之前的幾步賣出自己的錢頭 到期資金就會自動流入我們的賬戶裏 不用再像股票基金一樣 買入後還要賣出 所謂一次交易就是一次性解決買和賣 省心 最後確認成交 申請了之後 最好點擊一下委託 看一下是不是真的申購成功了 標註爲已成功的 確實是申購成功 如果沒有成功就可以撤銷 重新操作一遍 好了 具體操作就完成了 是不是沒有想象的那麼難呢 順便說一下 大家聽我語音來講 可能覺得操作比較難 那其實實際操作一下就很明白了 有些人說 我具體真的不懂怎麼操作怎麼辦呢 投資是一個時間很強的東西 你是必須要自己去做一些事 才能達到最後理論結合實際的目標 接下來講一下使用技巧 這裏有幾個小tips要分享給大家 第一 長期的國債逆回購性價比不高 一天兩天三天四天七天 這是比較短週期的 14天和28天 包括91天182天 最長是半年 這是週期比較長的 一般情況下 長週期的國債逆回購收益率不太高 大部分低於同期的銀行理財性價比不高 所以我是不太建議普通投資者 投資長期的國債逆回 我們一般用到的就是7天以內的這幾個 第二 短期的國債逆回購容易出現機會 開頭的故事裏面我們講過 洋白老們特別缺錢的時候 甚至會給出高達30 40%的高收益 那麼這麼高的收益 如果長期藉着 那還不虧死嗎 所以短期的國債逆回購 可以滿足一些人對資金的需求 如果短時間內需要資金的人很多 那國債逆回購的收益率就會大幅飆升 這對我們個人投資者來說 是一個不錯的投資機會 第三 上交所的逆回購門檻高 同樣週期的品種 往往上交所的收益率就稍微高一些 所以有幾十萬資金上下的土豪朋友們 可以比較上交所和深交所 哪一個更合適 第四 由於國債逆回購到賬後是當日可用 次日取現 也就是T加1 所以如果你的錢是週五回來 那麼當天是不能取出來 只能等到週一 如果碰上節假日的話 那就更加掃興了 舉例來說 如果12月29號借出去10萬元一天期 假如年化利率是30%的話 扣掉手續費 可以拿到83元的利息 正常來說 錢是30號到賬 31號可以體現 但因爲31號到2號是元旦假期 非工作日 直到3號才能把這個錢取出來 同樣的利息從借一天變成了借五天 年化利率以下從30%降到了6% 那就一點也不吸引人了 如果趕上國慶春節 錢在賬戶裏一連七天都取不出來 這種感覺一點都不好 很多初學者就因爲這個掉在坑裏了 所以你的資金回來之後 如果當天正好遇上節假日的前一天 不想資金白白放在賬戶裏睡大覺 還記得我們貨幣基金當中講過 有一種叫廠內貨幣基金 廠內貨幣基金 其實就是用股票賬戶交易的貨幣基金 這裏我也直接給出了一些代碼 以上的這些廠內貨幣基金 當天申購享受當天的收益 但贖回當日不享受收益 這樣到了下一個工作日的時候 你就能拿到節假日這些天的利息 有些同學可能覺得 就這麼幾天的收益 能有多少 但是蒼蠅再小也是肉 有利息總好過沒有不是嗎 那麼我們成功申購一筆國債逆回購之後 具體的收益到底怎麼計算 這裏我給你舉個例子 例如還是剛纔所說的131810這個品種 我們成功賣了131810這個品種一萬元 成交是9%的收益 那我們的收益到底是多少呢 下面是這些公式我不去底算 收益等於2.465元 佣金是等於0.1元 對的國債逆回購還是要收佣金費的 那最後回到你手上的呢 是102365元 實際對應的年化收益率呢 是8.63% 這當中少掉的那一點呢 就是他收的手續費 8%的收益率 1萬塊錢一天也就兩塊多錢 沒有感覺很多呀 但是國債逆回購相當於一個超短期的理財產品 安全性非常高 用來打理短期現金是一個不錯的選擇 比如說你賬上有幾十萬 可能過個兩個星期就要付那個房子的首付 那這些錢放着也是白放 那就可以做一些些短期的打理 我們怎麼知道有一種30%到40%的機會呢 不用擔心很多券商都自帶提醒功能 像我舉例的APP 華泰的長樂財富通帶有這個功能 很簡單就可以開啓 找到131810這個品種 點擊右下角會有預警提示 打開圓圈裏的預警提示 預警提示裏設置高於4即提醒 那這個數字也可以設爲其他高一些的數字 設置高於4就意味年化超過4% 他就會提醒你 這樣機會出現的時候 你的手機就會有提示 就不用再擔心錯過國債逆回購 最後一部分是今天的行動 恭喜你今天終於學會了國債逆回購 這個專門的投資工具 聽上去好像收益不高 但這可能是你邁出實際投資的第一步 還可以跟大家吹吹牛 國債逆回購這件事不是每個人都知道 你聽這門課的時候 可能正好在國慶之前吧 或者國慶之後 你可以等到元旦 如果是季末的話 就可能會有國債逆回購申購 如果不是年末月末季末的話 可能沒有國債逆回購申購 那麼給你佈置的任務就是 第一嘗試開通一個股票賬戶 如果你已經有了股票賬戶 那麼很好 直接來第二項 第二項就是打開股票賬戶 找到131810或者其他你比較喜歡的國債逆回購代碼 設置一個預警提醒 我在課程裏舉例的是14 但你可以按照自己的預期 調高或調低這個數字 這一些操作呢 不需要任何的資金 但是呢 是你行動的第一步 那我們下課再見吧