人人有用的零基礎理財入門課 P5 - 第5課-1元錢也能理財麼？

親愛的小夥伴們,我又回來了。 上週我給的那些建議,有沒有幫助你走出了剁手黨的怪圈呢? 雙十一馬上就要來了,記得給自己下個定時器。 雙十一之前,把上一課的內容拿出來再聽一遍哦。 那估計你在維護課程上花的99元很快就可以省回來了。 上週的更新略有延遲了,結果導致很多小夥伴都來我公號後臺催更。 我回複道,耐心是一種美德,並不是爲自己開脫。 巴菲勒說過,如果人的一生只能買20只股票,那業績一定會比隨便買要好得多。 因爲這些人就會保持耐心,選擇最值得投資的股票,耐心地等待它們到了低點再買入。 一樣是好股票,茅臺在低點買一定會比在高點買賺得多。 換一個方式說,如果不是買股票,而是找老公,你會跟你第一次見的人就結婚嗎? 這似乎也太倉促了一點,這萬一是個渣男怎麼辦呢? 萬一是直男癌,在你生孩子的時候不肯簽字讓你剖腹產怎麼辦呢? 所以找老公需要有耐心,需要選擇和比較,甚至是考驗一兩次,纔好下手不是嗎? 那麼其實投資也一樣。 再多說一句就是,其實你去看投資大師們,大家會發現,投資的心態遠比投資技能要更重要。 小白們經常會覺得說,你這告訴我買什麼不就好了嗎? 嗯,我講一個最近的例子。 我老公上週遇見了他人生當中的第一隻20倍股,是一隻港股。 其實他之前在一個很小的範圍當中,跟大家分享過這個爲什麼投資這個對象,以及爲什麼要買的這些邏輯性。 也有一些人跟他一起投資了這一隻股票,但是中間卻遇到了一大波大於50%的下跌,於是別人就全拋掉了。 只有他堅持到了最後,賺了20倍。 同志們,心態啊。 這就是爲什麼我會唱到,要把不用的錢用來投資,這樣纔會心態平和,纔會比較平靜的去面對投資對象的波動。 閒話說了這一些,這也算是我的話老本色吧。 不過飯得一口口吃,路得一點一點的走。 那讓我們開始今天的主題吧。 我們今天的主題是,一元錢也能理財嗎? 如果你只有一塊錢,一元錢,那你應該買什麼呢? 很簡單嘛,就是餘額寶嘛。 不知道現在還有多少人是不知道餘額寶的,嗯? 不過你別笑,我真的還是知道有些人到現在還是不知道餘額寶是什麼的。 不過在四年之前,可是沒有一個人聽說過餘額寶。 因爲餘額寶推出是2013年。 不過2013年的時候,大部分的人都已經知道了支付寶。 2013年,馬雲爸爸不滿足於做支付寶,於是發起了銀行不改變,我就改變銀行的豪言壯語,推出了餘額寶。 所以2013年也被譽爲互聯網金融的元年。 餘額寶給全國的多少敗家娘們普及了投資知識,可謂是功德無量。 不僅如此,其實有很多人是因爲餘額寶纔開啓了這個投資理財的這個觀念,邁入了投資理財的大門。 我身邊就有這樣真實的例子。 可能你現在看他,已經是一個身家百萬的投資老司機,但是在四五年前,他還是一個什麼都不懂的投資小白。 之所以突然轉性,踏入了理財這條不歸路,很大一個原因就是受了餘額寶的刺激。 2013年,餘額寶剛出來的時候,年化收益高達7%。 我在這邊加一個括弧,其實貨幣基金的正常收益率在三到四之間,可能高的也就只有五。 當時7%,我那個時候就寫過文章分析是說,可能是因爲馬雲爸爸爲了推廣這個產品,在這個當中貼了大量的營銷費用。 但是7%無風險的收益,確實吸引了很多人。 那我身邊的這位同學就想了,說幾萬塊錢放在裏面,每天就能收穫一個早飯錢。 要是把50萬放在餘額寶裏,每天收益就有70塊錢,能夠覆蓋掉每天的那個開支,那豈不是就已經是財富自由了呢? 就因爲這麼一個小小的理由,他就開始踏上了投資理財的不歸路。 不過到今天,餘額寶已經四歲多了,他7%的年化收益也就只在2013年出現過。 到現在爲止,最高紀錄也就4%,這已經是很高的,過去的一年當中他甚至只有3%點幾。 但是我相信在最初接觸餘額寶的那些人當中,已經有很多人開啓了他們投資理財之路。 需要把握身邊的每一個機會,這每一個機會都可能是會讓你變得更有錢。 那我們今天就開始從餘額寶講起,我們來挖一下餘額寶的前世今生。 2013年6月13號,馬雲爸爸推出了餘額寶,在推出的第一天開始,他就受到了廣泛的矚目。 當時太陽底下並無新鮮事,餘額寶推出不久,行業內的人就紛紛寫文章說,這不過就是一款貨幣基金嘛,沒什麼大不了的。 當時我在豆瓣做一個專門的連載,叫零基礎學理財,我記得我寫的第一篇文章就是關於餘額寶的。 但是那個時候,很少人會知道貨幣基金到底是什麼,我們用一個簡單的故事來講一下貨幣基金到底是什麼。 要解釋貨幣基金,首先要解釋基金。 我們現在請出我們這個故事的主角王大爺出場。 話說王大爺有六十幾歲了,手上有很多錢,但是他聽不懂那些複雜的專業名詞。 周圍的人只要一提到基金,他就會說,基金啊,做飯的時候不要放太多基金,對身體不好。 但是呢,王大爺看着周圍的這個菜價飛漲,當然主要是王大神每天跟他嘮叨,菜場雞蛋漲了,青菜漲了,姜也漲了,蔥也漲了。 王大爺雖然不懂什麼叫做通貨膨脹,但是他明白錢越來越不值錢了。 以前大概你十塊錢可以買五個雞蛋,但現在只能買三個雞蛋。 所以呢,他打算把手上的這些錢變成更多的錢,但他自己沒有這個本事呀,那他就要去找專業的投資能力很強的這個專家。 他決定把錢交給隔壁據說投資能力非常強的都教授。 但是把錢交給都教授的時候呢,王大爺反覆強調說,我年紀大了,六十幾歲了,我不想冒風險,這收益少一點給我沒關係,但是絕對不能把我的本金給折騰沒了。 那麼都教授因爲投資能力比較強,所以呢,這整個村子裏的王大爺,張律師,張大嬸,李大媽都把錢交給他管理。 所以呢,他把手上的錢一彙總就可以成立一支叫基金的東西,這個以後講基金課的時候我們也會講。 其實基金的本意就是很多人把錢交給基金經理,也就是這個專業的投資人,在這個故事裏面是都教授本人,由他來管理。 然後管理所收益的這些錢就是我們這些投資人的分紅或者說收益。 那麼鑑於王大爺的要求,也就是說不能把本金折騰沒了,所以都教授就把這些錢主要去買了一些他覺得安全性非常高的投資對象。 主要是什麼呢?國債,政府債,以及商業票據這些風險比較低的投資對象。 一般來說呢,這些的債券和票據都是安全係數非常高,而且它時間週期非常短,平均大概只有120天,也就是四個月的時間。 那這種基金就可以稱之爲貨幣基金,那在這個故事當中負責投資的這個都教授就是我們日常所稱的基金管理人,或者叫基金經理人。 總之呢,以投資安全係數高,而且在一年內到期的債券票據等貨幣工具爲主要投資對象的基金就稱爲貨幣基金。 娛樂寶本質上是一種貨幣基金,你其實從它投資的對象就可以看得出來,它投資的對象安全性高,風險也非常小,債券可是傳說當中大爺大媽最愛排隊買的東西。 那娛樂寶對接的貨幣基金名叫天鴻娛樂寶貨幣基金,我們把錢轉入娛樂寶,其實質就是買入了同等份額的天鴻娛樂寶貨幣基金。 因爲娛樂寶操作起來非常方便,這個就是我們當年說的,其實行業內的人覺得貨幣基金是一個非常日常見的產品。 爲什麼當時娛樂寶吹出來之後名動天下,一方面是因爲馬雲爸爸貼了很多錢作爲他的營銷費用,所以他的收益率高達7%,當然也是因爲那個年份不錯。 第二個其實主要是因爲大量淘寶的剁手黨們突然發現說,我平時隨時剁手買買買的錢,我準備爲雙11囤貨準備的錢,我只要放在娛樂寶裏面,平時可以賺取收益,不想花的時候又可以隨時用來花。 所以因爲方便這件事,也給娛樂寶帶來了非常大的用戶量。 那麼下面我們來綜合分析一下貨幣基金的特點,我們在這裏講的貨幣基金特點不僅僅是娛樂寶的特點,只不過是因爲娛樂寶大家比較熟悉,我們拿它來做例子。 接下去我們會講說,因爲現在娛樂寶限額只有10萬,土豪們根本不夠用,那你去選擇其他貨幣基金的時候,應該看哪些特質。 那貨幣基金有兩個最重要的特點,第一貨幣基金是一種開放式基金,也就是說你隨時可以購買和贖回,時間非常短,像娛樂寶這種產品都是即時到賬的。 那第二貨幣基金投資的對象是風險小的貨幣市場工具,剛纔講了包括國債企業債政府債商業票據這些東西,平均流動性到期時間是120天。 所以總結出來貨幣基金有兩個重要的特點,首先是流動性好,如果你想拿隨時就可以拿到錢,其次是風險低,幾乎不會虧損本金。 在整個貨幣基金的發展歷史上,在美國市場上只有過一次它是會虧損本金的,但是長期來看,或者至少在中國的歷史上,貨幣基金並沒有發生過虧損的情況。 所以很多人就把它當成一個活期儲蓄在用。 那麼有些人會糊塗了,說我拿給你不也都是去投資國債,票據這些收率很高的東西嗎?那爲什麼我不能自己去投,我非要交給基金經理呢? 這是因爲一般貨幣基金所投資的對象交易量都非常大,像我們故事中所說的王大爺這種個人投資者是很難直接參與的。 比如說銀行年末缺錢的時候,他需要一些錢做流動,那王大爺只拿了5萬塊錢跟銀行說,我聽說你們缺錢呀,我這裏用5萬塊錢借你們一個月, 只要利息比一年期定存的定期存款高一點就行了。 你覺得銀行會因爲這5萬塊錢,因爲要跟你談,要跟你交易,要跟你籤合同,要從你手裏拿錢,到時候你還要來煩,會爲了這麼小的錢去提高給你的收益率嗎? 5萬塊錢對貨幣基金來說非常非常小。 但是我們在故事當中的都教授就不一樣了,他手上因爲匯聚了大量人的錢,所以他手上的資金量有可能是成百上億的。 這個時候他跟銀行談就會有這個叫什麼溢價能力了,那他會跟銀行的人說我手上可能有幾個億或者甚至幾十個億幾百個億的。 你要知道現在天鴻基金的就是餘額寶的規模已經達到了1.43萬億,就單個餘額寶這個貨幣基金,這個是歷史上至少是中國基金業當中單隻基金規模最大的一隻。 那如果你是一個銀行經理,有人說我拿着這個1.43萬億元來借給你,你會不會心動呢? 我們來看一下餘額寶的這個最新數據,2017年上半年天鴻餘額寶最新的數據是,它的規模已經到了1.43萬億元,基金公司作爲管理人的報酬爲16.93億元。 很多人會有點奇怪說,原來我們的餘額寶基金公司也是拿錢的,廢話,你以爲別人白跟你幹呢? 那這個我們待會會來講說它這個錢從哪裏來。 另外還有一個費用叫做託管銀行的費用,天鴻餘額寶貨幣基金的託管銀行是中信銀行,僅僅中信銀行作爲託管銀行收取的託管費就達到了4.51億元。 大家可以數數看有幾個零。 天鴻基金的都教授們,也就是基金經理們幫我們打理基金,使其產生收益,它收取的勞務費就有16.93億元,差不多17億元,大概是0.1%,也就是千分之一左右。 雖然對你個人來說可能是一個很小的費用,比如說你投個1萬塊錢,它一年其實就收你10塊錢,你自己沒有那麼大的感覺。 但是因爲這個規模足夠的大,基金公司已經賺的盆滿鉢滿。 那麼爲什麼我們還要支出這個4.51億元的銀行託管費用,我們來講一下銀行託管費用是什麼。 其實爲了防止基金銀行全款私逃,所以所有公募基金的資金都是需要放在銀行裏託管的,也就是說你不能隨便抽掉這些錢。 所以我們所有投資基金的錢都是先進到託管銀行的賬戶,而不是直接到基金公司的手裏。 基金公司做出了投資決策之後,再通過銀行把這個錢直接劃轉到某一個投資對象。 這個我們以後在講基金的時候也會去講,講P2P的時候也會講,爲什麼呢? 因爲P2P以前是不要求銀行存款的,但是現在由於國家政策規定必須要上限銀行存款,所以P2P的收益率大幅的下降。 這很簡單,是因爲銀行收取它的託管費用,P2P平臺的成本增加了。 當然,這些費用都是在銀行平臺發給我們收益之前已經扣掉。 也就是說按照現在4%的收益率,你一年投資1萬塊錢,你大概可以收到400塊錢左右的收益。 實際上你可能收到的應該是415塊錢,但是呢,這15塊錢就包括了我們剛剛講的基金經理人的報酬,以及這個銀行的託管費用。 那但是你不會特別在乎,因爲你已經看到了400塊錢的收益。 那我們再來探討一下,怎麼樣才能選到靠譜的貨幣基金呢? 剛纔我們已經講過了,貨幣基金是一款安全性比較高,收益比較穩定,流動性比較好的投資產品。 跟銀行活期存款一樣比較方便,而且還比活期存款的利息高出10倍不止。 但是有些人可能要問了,那除了餘額寶,還有哪些地方是可以買到貨幣基金的呢? 其實貨幣基金的購買渠道遠遠不止支付寶或者大家比較多知道的那個騰訊理財通, 在銀行或者是其他的基金網站上都是可以買到的,當然這裏面也有一點小學問。 首先也就是說我剛纔所說的購買貨幣基金有三種渠道, 第一個去銀行,第二個第三方平臺,第三個基金公司的官網。 那剛纔講的支付寶跟騰訊理財通這種都屬於第三方平臺, 銀行和第三方平臺都屬於基金的代銷渠道,而基金公司的官網是直銷渠道, 他們呢也各有利弊,在基金官網這種直銷渠道購買, 因爲直接買相對費率是比較低的,提現的時間比較短, 這個就跟廠家直銷一樣,不用拐來拐去,不用中間人就是批發商來提取你的那個利益, 但是呢代銷渠道也就是銀行和第三方平臺, 我們打個比方說其實代銷比較像超市或者是渠道批發商, 那他的基金種類一般很多,選擇起來也很方便, 比直接在基金公司多了一道城市,所以他會多收一點手續費, 總體來說如果按手續費來排名的話,從低到高,也就是說基金公司最低, 第三方平臺居中,然後銀行是最高, 所以呢不建議你去銀行買基金,手續費可是比較貴的, 當然這個是基金的整體情況,我們以後講到基金的時候也會繼續講, 不過呢因爲我在這裏講的是貨幣基金,因爲貨幣基金的收益比較低, 所以呢不管是在銀行的話有些還會收一定的費用, 但是在第三方平臺以及在官網上買是沒有手續費的, 然後在不同平臺上購買的差異是不大的, 不過我們以後講到其他基金的話,這些手續費就相差還是比較大的, 雖然貨幣基金不收取申購費和贖回費,但是不代表它沒有別的費用, 它還有剛纔我們所說的銷售服務費,管理費和託管費, 剛纔我們講到中信銀行的這個四點幾個億對吧, 以及天鴻基金收到的將近17個億, 這個都是他們的管理費和託管費, 不過對於個人投資者來說這些費用是非常低的, 比如我們舉個例子來說,在支付寶的螞蟻金服裏面, 我們挑選一款基金叫博石合匯貨幣基金A, 你可以在支付寶的那個螞蟻金服裏面看到, 它的收益率就要比餘額寶高,而且買賣是零費率, 所以即便是一樣投靠馬雲爸爸,也不僅僅只有餘額寶這一種貨幣基金, 當然餘額寶也有它不可比擬的優勢, 也就是你從淘寶買東西的話可以直接有餘額寶支付, 包括現在在外面吃飯的時候也可以用餘額寶支付, 它是計時到賬的,但是其他的貨幣基金它可能需要有一個贖回的行爲, 所以它沒有那麼方便。 那我們剛纔也講到了,即便是一樣的馬雲爸爸那邊也有不同的貨幣基金, 那對於普通小白來說,怎麼樣才能挑選到靠譜的貨幣基金呢? 那當然這個學問還是挺多的, 不過還是一句話,因爲貨幣基金它相對來說, 它中間的差別沒有那麼大,除非你的資金量非常非常大, 不過我們也可以教給你一些簡單的三招, 對貨幣基金你可以適當的做出甄選。 首先第一條就是看收益, 很多理財投資產品的收益看着像貨幣基金, 其實它並不是貨幣基金,而是保險理財, 或者直接就是PVP, 那貨幣基金來說,它大概的收益率在4%到6%左右, 現在普遍市場上應該是4%, 就是娛樂寶是4.0幾%, 然後有機款是4.2,4.3的樣子, 頂多是有一些貨幣基金幣, 這個到時候我們可以專題解釋, 我看最高也就4.6%, 也就是說你投入1萬塊錢, 一年可以拿到460塊錢的收益, 那如果在現在這個情況下, 如果超過這個收益的話, 通常它就不會是貨幣基金。 第二點就是看名字, 你沒聽錯,我們會有時候說標題黨是一個負面的詞彙, 但是在貨幣基金的命名上不敢有人標題黨, 否則基金公司就會被找麻煩, 所以一般來說如果基金裏面帶有什麼現金, 什麼貨幣之類的, 就基本上會是貨幣基金, 但是比如說你聽到一個名字叫國壽家年月月盈, 光大永明定活寶, 這些前面都帶着保險公司的名字, 比如說國壽和光大永明, 這些其實是保險公司的名字, 那這種就是保險理財。 還有第三招是看能不能隨時存取, 我們之前其實說過, 貨幣基金有一個優點就在於它的靈活性, 如果有一款投資, 它是有所謂的封閉期的, 可以去螞蟻金服上看, 很多比如說90天封閉期, 120天封閉期, QP的產品也有很多, 大部分都會有封閉期, 如果有封閉期或者鎖定期的話, 那就我們可以肯定一定不是貨幣基金, 因爲貨幣基金非常非常大的一個優勢就是在於它可以隨時存取, 這三招是可以基本辨別是不是貨幣基金的, 當然我們還有最後一個大招, 那就是直接在APP裏面或者是基金網站的, 它會專門有一欄叫貨幣基金, 那一欄下面挑選, 那在這個裏面你就能看到它到底是不是貨幣基金, 這樣你就不用擔心買錯了其他的基金。 總結一下, 第一是看收益率, 貨幣基金的收益率在4%左右, 最高的也就只有4.6%, 第二就是看名字, 它會在裏面帶上現金貨幣這些名字, 第三看鎖定期, 如果有鎖定期的那就一定不是貨幣基金, 貨幣基金一般都是隨時存取的, 流動性非常好, 不過看收益率, 它只能說是貨幣基金的收益率是4%到6%, 其實差不多我們現在就是4%到4.6%之間, 但是並不意味着所有收益率4%到5%的都是貨幣基金, 這個邏輯大家應該能理解吧。 那我們不是剛纔說要挑選靠譜的貨幣基金嗎? 再給你三個簡單的方法, 怎麼樣來挑選靠譜的貨幣基金? 第一個方法就是挑選規模比較大的貨幣基金, 你可以在購買的時候看一下它的基金規模, 或者你可以在搜索引擎上搜一下, 或者有一些官網上可以直接選擇按照規模大小來排序, 爲什麼要選規模大的呢? 很簡單,規模越大說明投資人越多, 也就是說它的風險相對就越小, 現在規模最大的當然就是娛樂寶了。 第二,挑選靠譜的渠道購買, 比如說我比較推薦的, 比如說螞蟻金服,理財通,京東金融, 微衆銀行,這個微衆應該就是騰訊的, 天天基金網,這個是最大的第三方基金購買平臺, 這些越知名的機構它跑路的代價越大, 因爲它不止買一個基金, 所以你資金放在它那邊也就相對比較安全。 第三,也就是挑選靈活性高的, 一般來說你提出贖回之後, 資金一天之內就可以到賬, 但是這也不算是最靈活的, 如果一款貨幣基金在滿足前兩個要求的同時, 也就是說它的規模比較大, 以及你購買的渠道比較靠譜的情況下, 它能實現當日贖回,當日到賬, 那就非常完美了, 這個當中做得最好的當然就是娛樂寶, 你可以直接用娛樂寶來支付, 不會耽誤你任何掙錢的機會。 我們今天花了很多時間來講貨幣基金, 其實對於很多人來說, 貨幣基金它的優劣並不是非常重要, 爲什麼這麼說呢? 我舉個例子, 娛樂寶的收益率現在大概在4.0%幾, 那我們就算它4.1%好了, 最好的貨幣基金, 它的收益率也不過就是4.6%左右, 這當中相差多少呢? 當你投入1萬元的時候, 娛樂寶一年的收益是410塊錢, 比較好的貨幣基金的收益是460塊錢, 這當中的差異是50塊錢, 不過這50塊錢是一年, 那麼其實每天的差距才一毛三分錢, 那麼爲什麼你要花時間和精力去了解這些東西呢? 有些人說, 我隨便打個車吃個飯, 收上下下就幾十塊錢, 何必要花時間來聽這個課, 還要花很多時間去網上找數據做比較呢? 那麼我們爲什麼要花這麼多時間來講一個 收益並沒有很大差別的貨幣基金呢? 那原因很簡單, 因爲投資技能這個東西, 對於各種投資品都是一樣的, 也就是說, 雖然我們現在講的是貨幣基金, 你會覺得這個當中差別很小, 但是投資習慣一旦養成, 它就會對你造成很大的影響。 我們舉個例子來說, 我們今天講了, 是什麼樣的投資平臺, 投資渠道會更靠譜, 你應該去哪裏買貨幣基金? 那如果說你習慣於選擇更靠譜的平臺, 那你就不會投資那些不靠譜的, 有詐騙嫌疑的, 有跑路嫌疑的平臺, 那也就等於說, 雖然你投資的是一萬塊錢, 但是你最終的投資差異並不僅僅是這五十塊錢, 而有可能是一萬零五十塊錢, 爲什麼呢? 因爲如果你去投資那些有詐騙嫌疑, 有跑路嫌疑的平臺, 你的本金就沒有了。 我之所以花這麼多的時間去講娛樂寶, 去講貨幣金, 它的絕對意義並不在於娛樂寶和貨幣金它本身, 它的絕對意義是, 當你去做一個投資決策的時候, 當你去購買一個基金的時候, 你要知道應該用哪些條件去篩選, 怎麼樣纔算是靠譜的, 怎麼樣纔算是收益高的, 以及應該選擇什麼樣的基金公司, 基金公司不管是在臺面上, 還是檯面背後, 到底收了你多少錢。 搞清楚這些, 不管是你現在投資貨幣金也好, 未來投資債券基金也好, 股票基金也好, 甚至房地產基金也好, 再到後面你投資一些更高級的投資產品, 你都會遵循這樣比較全面, 而有規則有邏輯的投資路徑, 這樣才能確保你的投資是安全的, 以及你的投資收益率會比別人更高。 那麼我們來到了最後一個部分, 也就是我們的總結和行動的部分, 我們今天講了貨幣基金的種種方面, 有一些比如說去哪一些渠道來找貨幣基金, 我們可以找銀行, 也可以找基金的官網, 也可以找第三方平臺, 大部分人選擇是第三方平臺, 第三方平臺雖然它的可能手續費要比基金官網高一些, 但是因爲它畢竟購買比較方便, 比較便利, 很多人還是會選擇像娛樂寶這樣子的第三方平臺, 我們也講了怎麼去鑑別它是不是一款貨幣基金, 我們今天佈置兩個任務, 第一個任務是找到一款貨幣基金, 依次找到它的七日年化收益, 近三個月的收益, 它到底有多大規模, 以及它的購買費率是多少, 第二個任務是至少從銀行和第三方平臺當中找到兩個渠道, 對比一下同一款基金的申購收費費用, 看看具體差多少, 那今天的課就到這裏了。