人人有用的零基礎理財入門課 P4 - 第4課-買買買VS賺賺賺？

聽說上週有小夥伴等更新等的太累了 就去關注了我的公號 我無臉 我對不起大家 可是維庫的規定就是一週更新一篇呀 同志們 一篇25分鐘左右的語音 文字稿要寫六七千字 我這一週還要寫四五篇公號 又是七八千字 我一週要寫一萬五 基本上趕得上一個寫手了 兩個月就可以出一篇長篇小說了呀 畢竟我這還得管公司 我這一週還得看兩本書 我還要追孫力娘娘的劇 我還要每天留雙胞胎 週末帶着都胖子去江浙滬旅遊啊 畢竟逼死我對你們也沒有好處對吧 不過我是肯定會努力更新的 努力寫公號 歡迎在等待課程期間中來關注我的公號 公號最近在寫財商教育和育兒感想 歡迎各位媽媽們交流經驗 上週的課有沒有讓你有些觸動呢 公號後臺陸續收到了一些讀者的作業 比如說很多想要的物品都是衝動消費 如果可以緩一緩 等一兩週 兩週之後還能確定自己想要 就可以用達到目標來換 理財第三課分享自己養成運動習慣的方式 第一是堅持 堅持一個月的時候給自己買一條跑步褲 兩個月的時候再買一雙跑步鞋 半年的時候買一個運動耳機 到現在爲止 這位媽媽已經健身兩年多了 其實對於月光族而言 只要能克服一下慾望 改變會非常大 不僅僅是學會節約 更多的是學會剋制自己的慾望 把短期目標轉換爲長期目標 其實有研究表明 自制力的強弱是非常影響一個孩子成長後的表現 其實吧 我覺得學習理財就是一個不斷與人性的弱點搏鬥的過程 巴菲特說過的 當人們貪婪的時候你要恐懼 當人們恐懼的時候你要貪婪 這文字很簡單 就一句話 意思似乎也是很好理解 但是有幾個人能夠真正做到呢 世界上人大部分愛的都是追漲殺跌 無論是股票還是基金 還是其他的投資品 大部分人都是在漲的時候 尤其是漲的後面階段去買 一買就會買到山頂上 然後就是不斷的咒罵最初給予他信息的那些人 當他虧損之後 他就會讀咒發誓的說 我再也不買股票了 我再也不買基金了 我再也不投資了 都是些騙人的鬼玩意兒 其實這種重重思維我在第二課就說過了 是非常典型的窮人思維 那麼還有一個就是上第一課的人特別多 到現在也不過更新纔到第三課 能堅持的人就越來越少 這也是窮人思維 無法持之以恆的做一件事情 不過恭喜你 能聽到第四課 你已經戰勝了很多人了 賺錢不是那麼簡單的事兒 理財的道路漫長也很艱難 只有耐心和恆心的人 才能在這條路上走得更遠吧 剛纔說了慾望這件事兒 那麼第四課我們就來講剁手黨的事兒 其實這也是一個克服慾望的過程 那麼首先我們來看 如果你是一個特別喜歡買買買的人 有一個買買買的機會放在你面前 你會珍惜嗎 這一部分我們來講 買下你的人生需要多少錢 因爲有了馬雲爸爸的存在 全世界的女人都過上了 想買啥就買啥 想啥時候買就啥時候買 幸福的買買買的人生 其實買買買真的是所有人的夢想呀 而且早在馬雲爸爸之前 就已經支配全人類 最近網上不是特別流行那張 中國人財務自由的九個階段嗎 先不吐槽這張圖裏的窮人思維 你有沒有看到 其實大部分的所謂自由 都是指消費的自由 這個我們其實在前兩課已經講過了 其實這九個階段就是買買買的自由 菜場自由就是去菜場買買買 汽車自由就是汽車買買買 學校自由是買教育 房子自由是買房子 最高境界國籍自由 無非是去中介那裏買一個國籍吧 既然全人類都那麼喜歡買買買 我們不如來問一個問題 如果買下你的人生需要多少錢呢 哦 你立刻大吃一驚 我的人生怎麼能隨便出賣呢 我的人格 我的自尊 我的自由 怎麼能夠隨便買賣呢 不着急 我不買你的人格 也不買你的自尊 更不買你的自由 僅僅計算一下 你的人生買買買的總數 即你這輩子消費總數 首先我們計算一下你的收入總數 先假設一下 你沒有偏財運 你沒有辦法中1000萬的彩票 也不會突然就知道 你是馬爸爸遺忘在外的親生兒子 更不會馬上嫁給王思聰 我們假設你今生所有的收入 都來自於你的工資收入 這種假設雖然殘忍 但大概是99%的人生寫照 那麼我們來算一算 你的人生會花到多少錢 我們有幾個簡單的假設 假設你現在25歲 月薪是6000元 是稅前 那麼達到手大概是4500塊錢一個月 乘以12就是你一年的收入 按照60歲退休 你大概還能工作35年 假設你每年的工資 能夠平均上漲10% 實際上一般人的工資 其實沒有漲的那麼快 到了你退休那年 你稅後的工資 單達到一年152萬元 這可不算是一筆小錢 想一想 你身邊有多少人 在60歲退休的時候 就能拿到稅後152萬的年薪 你就知道 其實這個設定 已經非常超越平均水平了 理論上 我沒有計算薪水提高之後 必須要多繳納的個人所得稅 等等其他的成本 總而言之 爲了簡便計算 我們就假設每年工資上漲10% 你可以拿出Excel和計算機算一算 如果不吃不喝 把每年的收入全部攢起來 一共是多少錢呢 其實我幫你算好了 一共是1615萬元 一千多萬呢 好像還不錯 那麼現在我們來幹一件殘酷的事 我們來計算等勢的另外一邊 也就是你今生滿滿買的部分的一邊 你有沒有想過 假設你現在還是25歲 假設你的月薪稅前6000塊錢 稅後4500塊錢 假設之前26歲以前 你所有的支出都由你父母承擔 現在你開始需要負擔你自己的人生了 那麼你一輩子滿滿買的總支出是多少呢 根據最新的統計 中國人的平均壽命是81歲 還是爲了計算減變 大家也看出來我是一個多麼懶的人 四捨五入 就算活到80歲了 那麼在這一生當中 你有很多地方需要滿滿買 比如說每天要吃飯 你得住房子吧 你上下班要坐公共交通吧 你要買漂亮的衣服包包吧 你要跟朋友一起聚餐吧 還要偶爾去看場電影吧 人吃五穀雜糧 偶爾總會要生病吧 所以你還得計算醫療的費用 結婚之後你還生個孩子吧 小孩的吃喝拉撒都需要錢 你還得給他計算教育的費用 等等等等等等等等 那麼到底會花多少錢呢 我給你列了一個空白的表格 大概列了一些不同的方向 你可以暫停一下音頻 自己在這個表格上 填上你覺得比較合適的數字 比如說你可以分成以下這幾大類 房租 沒買房子之前你得租房子 吃飯 朋友聚餐 買車 車輛維護費 交通費 衣服鞋子包包 結婚費用 旅遊費用 娛樂費用 孝敬父母的費用 第一次買房的費用 第二次買房的費用 裝修的費用 醫療的費用 以及孩子的費用 我們暫停一下 不如你來算一下吧 現在來看看答案吧 我做了一些基本的假設 因爲我是女生 所以我假設一個女生要做的一些事情 第二呢 我假設我30歲結婚 31歲生了一個寶寶 我沒有計算二胎的費用 因爲二胎這費用還挺高的 然後呢 我假設結婚之後的支出 算是一人一半 那這些假設的費用 我假設房租每個月要花1500塊錢 30歲的時候買了房子 就不需要租房了 吃飯的話 早飯算5塊錢 午飯算15塊錢 晚飯也算15塊錢 那麼這個月 一個月大概就是1050塊錢 朋友聚餐的話 一週算支出一次吧 250塊錢 那麼一個月就是1000塊錢 買車 假設你人生一共擁有三輛車 每個車開個10年左右 從30歲到60歲開車 60歲之後那也不用換車了 該開始的時候買個10萬左右的 然後換個20萬 最後再換個40萬 這都不算太奢侈 車輛維護也要費用 比如說車輛要加油 要停車 要買保險 鞋子包包 衣服 那這些還是需要不少錢的 尤其是女生 每個月算1000塊錢左右 結婚得好好花一點錢 比如說去馬爾代夫拍個婚紗照 弄個酒席 然後借個車之類的 還有旅遊費 我們總得出去旅個遊吧 這個每年出門一次 每三年去一次國外 平均一個人花了1.5塊錢 這是每三年去一次國外 那每年去一次的話 剩下兩次在國內 算每年每次平均只花2500塊錢 然後還有孝敬父母的費用 那從30歲開始 每個月給雙方的父母 一人1000塊錢生活費 第一次買房 算買一個小一點的 那算是400萬 那麼400萬的話首付大概是 母親不算首付 算代言款吧 那實際大概用掉600塊錢 但10年的話 如果是在20年前的話 算它實際800萬錢 800萬左右 這個在一線城市 已經是幾乎很難買到房子了 到了你45歲的時候 因爲孩子長大了 那個時候需要換一套大一點的房子 那大概是再多付個400萬左右 還有個房子的裝修費用 再加上一個醫療的費用 還有一個孩子的費用 孩子是一個比較重的費用 比如說從寶寶出生到大學畢業 幼兒園三年 每年算2萬塊錢 這個其實是包括他所有的吃喝拉撒 小學六年每年1萬塊錢 中學六年每年3萬塊錢 大學四年每年2萬塊錢 其實也不算多 小朋友的總數也就是100萬 從他出生到大學畢業 其實無論如何是不夠的 雖然你只負擔一半 這麼七七八八的算下來 當然有些也許算高 有些算低 這個每個人的情況不一樣 你可以根據你自己的情況來算 比如說有些人願意要生二胎的 比如說這個當中 我一直算的是全職媽媽 那你生了一個寶寶之後 你可能需要一個保姆 我如果是說坐月子 願意去月子會所的話 那少不了又得多花個幾萬塊錢 總而言之在我這邊 我七七八八省之又省的算下來 大概需要花掉1219萬 看上去還不錯 因爲比我實際這35年掙到的 1615萬元來說 似乎還有節餘一個400萬元 400萬元 400萬元可以幹很多事 可以用來出國旅行 也可以買更大的房子 還可以買一輛更好的車子 慢着 這可是建立在你每年工資 上漲10%的基礎上 而且在建立在你的稅後最高年薪 高達156萬的情況下 稅後年薪156萬 這基本已經是公司CEO 或者高管的年薪了 如果我們假設你的工資 上漲的沒有那麼快 每年只上漲8% 在你60歲的時候 稅後年薪是80萬元 那麼你的人生總收入 一下子只有1010萬元 那也就是說 你的人生總支出 比人生總收入 還要多了200多萬元的缺口 200萬元的缺口 你是不是嚇了一大跳呀 更進一步的說 如果你的工資每年上漲 只有5%的話 那你人生總收入 只有500多萬了 有整整900萬的缺口 也就是說 要不你立志成爲 世界500強的高管 要不然你的人生 可能就錢不夠用 又怎麼可能 每個人都成爲企業高管呢 畢業的學校 可能不是一流的 辦公室鬥爭 也總是處於下風 就算是真的拼死拼活 坐上企業高管的位置 那麼加班加點 經常出差 也沒辦法照顧家庭和孩子 有些人會說 哎呀 我的工資肯定不止這一點呀 那麼我想告訴你 一個壞消息 我們還沒有計算 通貨膨脹率 什麼叫做通貨膨脹率 也就是說 現在的錢 明年可能就不值錢了 現在你五塊錢 可以買一個雞蛋 明年你可能要六塊錢 才能買一個雞蛋 目前國家公佈的通貨膨脹率 大概是6%到7% 但實際通貨膨脹率 各位經濟學家計算 大概已經超過了12% 那也就是說 就算按照國家公佈的 6%到7%的通貨膨脹率 那你之前 10%的工資增長來計算 逃去通貨膨脹 你實際工資增長 只有5%都不到 你面臨的將是 入不敷出的境地 這下你知道 爲什麼要理財了吧 親愛的剁手黨 你還敢隨便的剁手嗎 買過了你的整個人生 是不是你現在 已經對剁手這件事 開始有了嚴肅 而深刻的思考了 那麼我們來說說 怎麼樣纔算是好的消費吧 因爲消費是 每個人都忘不過去的話題 就算是投資大師 世界首富 他也是需要買買買的呀 那麼怎麼樣的買買買 纔是合理的呢 我來講一個小故事 這個故事 大部分的情節都是真實的 用這個小故事 我會告訴你 三條買買買的祕籍 或者我們也可以叫它 防剁手祕籍 有一次我的閨蜜Nancy 要搬家 讓我去幫忙 去了她家 我才發現 這工作量巨大 雖然大件的電視機 電冰箱之類 倒也只有這麼幾件 文件書本之類的 也非常有限 問題是 她的房間裏 光化妝品就有一大堆 更別說那七八罐的面霜 二三十支的脣膏 光爽膚水就有十一瓶 卸妝水 洗面奶 精華露眼霜 日霜 晚霜 身體乳液 睫毛膏 眼線膏 散粉 腮紅 眼影 脣彩 脣蜜 脣膏 各式各樣琳琅滿目 很多都只用了一點點 還有一些 連包裝盒都沒有打開 除此之外 在各種角落裏面 我還發現了 各種的試用小樣 整理出來 整整有六大箱 說到這兒 暫停一下 回去要不要數一下 你的口紅 有多少支 在各大公號主 和時尚博主 都拼命宣揚 買買買的情況下 你的化妝品 又有幾箱呢 回來繼續說這個故事 我趕緊打擊她說 這下我可知道 你這些年的工資 用到哪兒去了 Nancy回答我說 這可不是嘛 這不搬家不知道 原來我居然買了 這麼多護膚品化妝品 買的時候都覺得用得到 可是買來之後 可能因爲香味不喜歡 也有可能因爲 不適合我的膚色 隨手就放在一邊了 那些贈品和小樣 都是送的 拿白不拿 可是拿回來之後 又覺得不太合適 忍了又不捨得 沒想到日積月累 居然有這麼多 我說這還沒理完呢 你的衣櫥還沒整理呢 我看也不會 比你的化妝品少多少 好多衣服我看你也不太穿 有幾件居然是 連盜牌都沒有拆掉 你這到底是有多浪費呀 她趕緊爲自己辯白說 這些都是在淘寶上買來的 也不算很貴呀 是啊 衣服雖然是不貴 不過買了不穿 纔是最大的浪費呀 我說完之後 突然發現 這是我媽經常跟我說的話 我媽年輕的時候挺漂亮 穿戴也很時髦 她現在有幾件旗袍 我都還在穿 她的衣服 現在快過了20幾年了吧 一點都不落俗套 她年輕的時候 在衣服上還挺捨得花錢的 雖然她經濟條件並不好 她在一個月 賺200塊錢左右的時候 就捨得花400塊錢 買毛泥褲子 不過因爲那條褲子料子非常好 樣子也很時髦 穿了十幾年 後來我媽改成了一條中褲 我還穿了一陣子 所以我媽經常會說的是 有些衣服是便宜 可是買了穿不了幾次 就不喜歡了 買了不穿 纔是最大的浪費 有些衣服看似是很貴 不過因爲可以穿很多年 反而算下來 反而是便宜 這是我媽經常說的話 那天我跟Nancy說完之後 覺得還挺有道理 其實Nancy的工資薪水 要比當時的我高 但是卻是一個月光族 這跟她喜歡亂買東西 有很大的關係 化妝品買了不用 衣服買了穿不了幾次 這纔是真正的浪費 她自己也作反省說 買衣服買化妝品 是一種浪費 這每天對着鏡子想要穿什麼 對時間也是浪費 經常逛網店 跟掌櫃討價還價 買來的尺寸不合適 還要退貨 這時間精力是各種浪費 這次搬家之後 得改改這個毛病 所以我就跟她 兩個人商量了一下 我們來改改這個毛病 怎麼做 於是我就用了一張白紙 跟她討論說 你們家在搬家的時候 空氣加溼器 我就找到了三個 你買之前不知道家裏有嗎 Nancy說 我記得似乎買第二個的時候 是原來預備拿到公司用的 但聽說公司 本來就有大型的空氣加溼器 所以就拿回來了 買第三個的時候 覺得造型比較好看 一衝動就買了 買回來纔想起 家裏其實已經有了 於是我們寫下了第一條 防剁手祕籍 想買一件東西之前 先要在家裏 找一找有類似的物品 如果有的話 就不買 然後我又問她 你這大地色眼影有八盒 居然還有三盒是同一個牌子的 你到底怎麼說 哎呀 那個牌子廣告放得很兇 就經常看廣告 再說我們公司樓下 就有它的專櫃 就不知不覺就買了很多 於是我們又寫下了第二條 防剁手祕籍 要想買一件東西之前 先想想是受到了廣告的誘惑 還是真的需要 如果只是受到誘惑的話 堅決不買 然後我又問她 你這件大衣是怎麼回事 你堆在角落裏捲成一卷 看上去還挺新的呀 Nancy說 這一件買的時候覺得很好看 但是它料子很厚 卻是中秀 天熱的時候覺得穿起來太厚了 但是真的到天冷的時候呢 又覺得穿的太冷了 因爲它是中秀 但這件衣服其實不便宜呢 可惜能穿的機會比較少 顏色也比較奇怪 比較難搭配 於是又想起了我媽經常說的那句話 叫做買了不穿纔是最浪費 於是我們寫下了第三條防剁手祕籍 想要買一件東西之前 先想想未來使用的頻率是否會較高 如果不是的話 不要買 來跟我重複一下這三條防剁手祕籍吧 這個可是最後使Nancy攢下了非常多的錢 Nancy現在跟我一樣 已經是一個理財小達人了 這三條祕籍是 想要買一件東西之前 先在家裏找一找有類似的物品 如果有的話就不要買 第二是 在買一件東西之前 先想想你是不是受到了廣告的誘惑 還是你真的需要 如果只是受誘惑的話 不要買 第三就是 想要買一件東西之前 先想想未來使用的頻率是否會比較高 如果不是的話 不要買 我曾經寫過一篇豆瓣日記 叫做爲什麼我從來不夠雙十一 到現在還在不斷的被轉發轉載 哎 可惜當年是沒有防盜版機制呀 大家可以去網上用水眉物語加 爲什麼我從來不夠雙十一 搜索這篇文章的原文 在這篇文章當中 我描述了爲什麼我不做剁手黨的三個理由 第一點 對於消費品來說 需要比價格更重要 對於投資來說 在明確內在價值之後 其實價格是最關鍵的因素 也就是說 就算它價值非常高 但如果買入它的價格太高的話 那也是不合算的 老公爲了一家公司的股票足夠便宜 甚至不惜等上一年兩年三年之久 雖然有時候他也會感慨 他當年僅僅是因爲不夠便宜 而沒有買入某個公司 現在漲了兩三倍不止 但是他不會後悔 因爲這就是他投資的最基本的原則 因此拼搏雙十一的問題在於 他往往會以價格低 讓你忘記了是否需要這件事情 很多喜歡書的人都會問 當京東和噹噹打兩折三折的時候 你攢夠了優惠券 卻買了很多書放回家 有多少是你已經看完 而有多少又是從此數字高格的呢 第二點 對於消費品而言 你要搞明白價值和價格的差別 比如說雙十一打折 你買了很多面膜回家 對於一件商品而言 它對你肯定是有價值的 一般來說 你肯定會購買價值高於價格的商品 假設說一個面膜 平時的價格是20塊錢 但是對於你的價值是30塊錢 那麼你就會購買 但是對於一個不需要的東西 用不到的東西 它的價值就實際爲零 也就是說 如果一包面膜你去年買了 但是今年還沒有用 哪怕他雙十一的時候 從20塊錢打折到5塊錢 但因爲你沒有用 第三點 追逐雙十一是有成本的 這一點我覺得是最至關重要的 這也是我爲什麼 從來不過雙十一最大的理由 因爲購物這件事情是有時間成本 甚至會養成不太好的消費習慣 在雙十一之前 需要考慮我得買什麼 我要看哪家店打折打得最厲害 在雙十一的時候準備夜宵盯着電腦 手快有手慢無的搶 在我看來都是有巨大的成本 時間成本是一種 精力成本是一種 還有最關鍵的是 思維方式也是成本的一種 也就是說 你是不是花更多的時間去考慮 如何能掙更多的錢 而不是用更多的時間去考慮 如何能買到更便宜的東西 再回溯到我們第二課當中所講到的 什麼叫做窮人的思維 如果你把思想集中到 我如何能省更多的錢 那請問你能省多少錢 雙十一能省下一千兩千了不得 但是如果你把思維放在 我如何能掙更多的錢這一點上 我相信隨着不斷 你的投資技能提高的話 你遠遠能掙到比省下來更多的錢 今天的課程也講完了 今天的課程可以簡單總結爲 先算算買下你的人生需要多少錢 然後背誦三條防剁手祕籍 最後我給了你三個不追逐雙十一的理由 雙十一就很快要兇猛到來了 我聽說很多公號主的 十月十一月的廣告位都被各大網店包銷了 那麼如果你還是剁手黨的話 就把這個當做你人生當中 一個小小的考驗吧 歡迎雙十一之後來跟我總結一下 這一課的作業很簡單 一,算算你這一輩子可以賺多少錢 抵消通貨膨脹來看看實際的購買力是多少 第二,算一算你這一輩子需要多少錢 要花多少錢 第三,問問你自己 要不要下定決心改變買買買和剁手的習慣 要不要花點時間學習理財投資的知識呢