FIRE族的保險怎麼買?

如果說我們希望盡早的財務自由 在五到十年之內的財務自由的話 那你的保險到底應該怎麼規劃才正確 那今天準備的內容比較多 首先我想再次談一下 什麼是巴爾族 那巴爾族的財務自由之路應該是分成怎麼樣的階段呢 一般人擺保險是怎麼買的 而巴爾族的保險規劃又應該怎麼做 最後當然最重要的就是你的保險規劃 到底應該怎麼做纔好呢 那首先來談一下什麼是巴爾族 巴爾這個字呢 事實上是Financial Independence and Retirement Early 這四個英文字的縮寫 那也就是說希望盡早的能夠 在五到十年之內財務自由 能夠過上自己所想要的生活 那這個就是巴爾族的一個定義 那巴爾族對於財務自由的一個追求 到底他的途徑是怎麼樣呢 那當然我相信呢 有看過富爸爸窮爸爸這本書的人都知道 那財務自由呢 就是要讓你的被動收入能夠大於總支出 那很多人都覺得說 哎呀這個很模糊啊 根本就講得不清不楚的 OK我舉個例子呢 你就能夠很清楚 比如說呢 每個月十萬塊錢給你的話 你能夠過上你所想要的生活 那麼一年十二個月 你一年就是需要一百二十萬 對吧 那你把這個一百二十萬乘上25倍 得到的數字是三千萬 三千萬 你把這個三千萬呢 如果去做一個比較穩健的保守的投資理財 那每年呢 能夠拿出4%的收益 也就是多少 一百二十萬 一百二十萬得到這個收益之後 是不是剛好足夠來支撐你 每個月的十萬塊的開銷 那是不是就可以過上你所想要的生活呢 那在這個計算過程當中 我們所得到的這個BioNumber 也就是你這個三千萬就叫做BioNumber 你要是能夠達到這個數字的話 那你就可以過上你所想要的生活 就是這麼簡單 好那所以說呢 如果說呢 你的財富還在積累當中 就是你的目標是三千萬 但是你現在只有三十萬 距離你的這個三千萬呢 還比較遙遠 那你在這個奮鬥努力的過程的這段期間 我把它叫做累積期 你要盡快的去累積到這個三千萬 達到你自己的BioNumber 你達成了之後呢 不一定開始提領 不一定 因為我現在發現說呢 很多財務自由成功的案例 他們是怎麼樣 停止工作 但是有沒有停止賺錢 沒有啊 他繼續賺錢 而且賺的錢呢還蠻多的 所以說他每個月的開銷 有沒有需要從這個財富的蓄水池裡面 去把錢拿出來用 沒有必要 所以這個時候呢 進入一個我把它叫做增長期 這個期間 增長期 OK 那最後呢 假設真的沒有其他的收入了 你年紀夠大了 或者是說呢 真的呢 就是沒有心思再去打理其他的收入 你必須得靠之前過去的這些積累 從你財富的蓄水池裡面呢 去提取一些錢出來用 這時候我把它叫做提領期 OK 總之呢你把它記住呢 Bio主的財務自由 我們總共呢 分成三個階段 就是在還沒有達到BioNumber之前 叫做累積期 達成BioNumber之後呢 可能進入一個增長期 或者到後面的提領期 好 那這樣你就很清楚說 你在追求財務自由當中 你的一些考量 可能會根據你所在的位置而有所變化 這個部分呢就不太一樣 好 那一般人 我說一般人他的保險規劃是怎麼做的呢 來你看看是不是這樣 如果說呢 你要買保險 或者說你的朋友做保險 或者你遇到一個很專業的保險顧問 那麼他是不是跟你講說呢 保險呢 有壽險 有醫療險 有意外險 有退休養老的這個儲蓄險 然後呢 還有這個重大傷病險 還有失能險 長期康險等等 哎呀 這個風險啊 無所不在啊 所以說呢 怎麼樣 盡可能要買好 要買滿 但是問題是買保險當然很不錯啊 問題是 花錢啊 要繳保費 那繳保費本身會造成你的一個財務支出的一個壓力 對不對 但是呢 每一個險種的的確確的又能夠幫你對應 或者去解決若干的風險的這個問題 是不是 好 那這時候呢 你的保險規劃的這個相關的顧問呢 可能在這當中呢 會協助你 然後去做一些配置 到底應該怎麼買 那你的錢 尤其是錢不夠的前提之下 錢很多 錢太多 那沒問題啊 全部都買 對不對 問題是絕大多數人錢沒有那麼多啊 是不是 都是處於一種比較緊張的狀態 而且呢 更何況 你要是拿更多的錢去買保險 那你就可能呢 在基金投資方面 或者股票投資方面呢 就比較少一點 是不是 那這樣的話呢 可能對於你要盡快追求財務自由這件事情 可能會有一點牴觸 就是這麼一回事 好 那所以說呢 另外呢 有一些顧問呢 他也的確非常的專業 他根據這張人生發展週期 這個是理財教科書裡面 經常會去提到的 他把你一個人的人生啊 大概分成七個階段 從這個出生之後的這個兒童青少年時期 一直到你出生了會之後 還沒結婚未婚的這個階段 以及結婚了之後呢 還沒有小孩 以及呢 開始有小孩的這個階段 總共的分成七個 分成七個 但是你會發現 現在大家怎麼樣 年輕人呢 不一定結婚 結婚也不一定會生小孩 所以呢 這整個人生發展週期呢 基本上不見得是按照 這麼樣的一個路徑來規劃 所以呢 我們很多時候呢 你的保險的顧問呢 幫你做出這些規劃 他都假設你是年輕的狀況 或者是說認知呢 你現在年輕 你將來應該要結婚 要有小孩等等 其實你的人生發展路徑呢 不一定是這麼一回事的 所以呢 這時候的規劃呢 就變得更加的挑戰 更加的困難 好 講到這邊 那我們埃爾族到底 怎麼樣去做這個保險規劃呢 我的意思就是說 你如果說希望能夠 盡快在五到十年之內 能夠財務自由 我不管你已婚未婚 有沒有小孩 重點就是說 你希望盡快的財務自由 那到底你的保險 應該怎麼規劃呢 當然還是要回歸回來 就是跟你的財務自由的路徑 財務自由的規劃 是要做一個相結合的 如果說你的這個 目前的淨資產的積累狀況呢 是在還比較早期的這個階段 也就距離你的 還很遙遠 這時候你盡可能應該怎麼樣 買低保費高保障的保險 低保費高保障的保險 然後盡可能把更多的錢 拿去做相關的投資理財 能夠生出更多的錢 或者是說拿去創業 然後賺更多的錢 纔能夠盡快的去財務自由 對不對 如果說你把你的錢 鎖進一個相對很保守很安全 但是獲利非常低的 一個儲蓄險裡面的話 那會阻礙你 這個盡早財務自由的 所以這個做法呢 可能就不是很對 因為我們的目標是希望 盡快的財務自由 對不對 所以說呢 當然保險很重要 能夠幫助我們去抵禦 這些人生當中的若干的風險 所以這時候呢 這個保險應該盡可能是 低保費高保障 把握這個原則就對了 好但是呢 隨著你的資產慢慢的積累上來 慢慢的達到你的接近 或者達成你的BioNumber之後 你的整個考量全部都不一樣 這時候你可能要更看重的是 保險產品裡面的 資產保全跟傳承的功能 甚至可能有必要 進一步跟信託 做一個相關的結合 來保護你的資產 能夠呢 把它保存下來更重要 而不是賺得更多 比如說我們剛剛所講的案例 三千萬你的BioNumber到了之後 重點並不在於三千萬 什麼時候能夠變成五千萬 變成六千萬 NO這個不是你的重點 重點是如果說這三千萬 能夠一直保持住 能夠維護起來的話 那你這輩子是沒有問題的 甚至呢世世代代相傳下去 根本就不會有問題 所以重點是要把它保護起來 保全住 這件事情呢 比把三千萬變成六千萬 變成九千萬 還要重要的多多 這整個的關鍵就是在這個地方 好 那到底你該怎麼樣做好 你的保險規劃呢 你到底該怎麼做呢 事實上呢 當然第一個重點的就是說 應該把你過去所擁有的 各種保單呢 整個把它拿出來 做一個清點 做過這種清點盤點之後呢 瞭解你當前到底買了些什麼 很多人都說 哎呀保險我有買呀 買了三五張五六張七八張十幾張 但是到底買的對不對 有沒有符合你當前的財務需求 畢竟都是怎麼樣 十幾年前買的 五年前八年前買的 那這個保額夠不夠 是不是 那很多呢 我的一些保單呢 我去看過一些來跟我諮詢的人 或是我的學員的一些保單 有的是真的沒必要 比如說我看到有一個媽媽 這個五十來歲 兒子已經二十幾歲了 就一個兒子 那他有一張保單 總共幾張保單 加起來大概兩百多萬的壽險 兩百多萬 但是你知道他現在資產是多少嗎 他整個的淨資產是迫近六千萬臺幣 整個的淨資產迫近六千萬 那你說這個壽險到底有多大意義呢 當然啦 壽險當然可以留著 但是這張保單變得沒有太大的意義 你有沒有發現 好那另外呢 這個有一些醫療險 他另外還有一張這個終身醫療 終身醫療的賠付是日額型的 日額一千塊錢臺幣 哎呀天啊 這個以目前的這種臺灣的醫療環境來看的話 我們看過各種的案例 絕大部分的真的很不幸發生了一些事情 需要住院去做一些醫療的話 絕大部分也是三天五天就出院 比較少說住到十天以上 這個案例的非常非常的少 那如果你買的這個終身醫療險是日額型的 那日額一千萬 你再怎麼算你都會發現呢 去住一趟醫院 然後呢開了刀之後呢 你能夠拿到你賠金大概多少錢 很容易算的 因為是日額型的吧 你再怎麼算就是幾千塊到一兩萬之間 那到底對於你的這個醫療支出來講 有多大的幫助 對於你的財務狀況來講 有多大的幫助 你自己考慮一下 是不是 根本就是完全不夠用 完全是不夠用 那如果說呢 改買現在比較流行的這種 十之十副的醫療險 那就完全不一樣 尤其是把它做成雙十之十副的醫療險的話 那個的話幫助就會比較大 比較關鍵 好 那整個來講 一定要去考慮到你的這個收入支出 資產負債的狀況 因為在過去 比如說呢 你這張保單的確二十年前 二十年前嘛 所以那時候小孩子可能才剛出生 對不對 那你的房貸也還沒還完 那所以說你整個考量跟現在 你的孩子已經長大成人 已經開始賺錢了 房貸也還完了 甚至呢 你還這個這段時間以來 你的財富的積累非常多 已經積累到幾千萬以上 你現在的這個需求跟以前 根本就完全不一樣 所以保單一定要每年做一次見證 一定要把過去的所擁有的保障 以及現在的財務狀況 你的身體健康 以及撫養親屬的各種變化 做出各種不同的考量 那舉個例子來講 不管是結婚或離婚 或者小孩子的出生等等 都會造成你的這種家庭責任的變動 有的人年輕的時候說不結婚嘛 結果到這個四五十歲的時候 看到預見的這輩子的真愛 結果要結婚了 這時候你的家庭責任是不是有所變動 不一樣嘛 是不是 萬一你不幸要走走一步的時候 你開始會擔心了嘛 對不對 你的另外一半該怎麼辦 以前你無所謂嘛 走了就走了無所謂 但現在你有所牽掛 所以你的保險的規劃要再重新改過 那個是不一樣的 所以我經常看到說 有很多人來問說 Tony老師那這個某某產品好不好啊 我應該怎麼買啊 應該怎麼買不是看產品啦 是看你的需求 看你的需求 而且你的需求呢 會每一年每一年的都會有所變動 並不是說你買了 或者說現在看的時候 你的需求就永遠是這樣 絕對不是的 它會隨著你的財務狀況 以及你家庭成員等等 還有你的健康等等 有一些變動 所以要做出不同的一個考量 好但是呢 無論如何呢 這個做保險的規劃 真的不是那麼容易 是比較需要一個有專業有經驗 認真負責的顧問 來給你做相關的協助的 好那現在我跟我的團隊 可以提供你免費的一個健診的服務 那你要來跟我做這個預約 相關的這個網址呢 我會放在這支影片的下方 然後你點擊鏈接 填寫相關的表單之後呢 那我這邊會跟你聯繫 來跟你做一次的一個諮詢 那接著呢 我們可以 如果說你可以考慮付費的話呢 我們可以提供一年的跟進服務 這個服務會比較完善一點 那這個部分呢 你可以根據你實際的需要 來做一些考量 那無論如何呢 歡迎各位填寫Google的這個表單 來跟我們預約 做一個免費的財務健診 好那最後呢 如果說還沒有加入 Bio運動俱樂部的話 可以掃描這個二維碼 或者點擊影片下方的鏈接 趕快加入我們的Bio運動俱樂部 那我們會辦很多的 這個線上跟線下的 各種課程講座交流等等 那歡迎呢 一起來追求五到十年之內 能夠財務自由 好以上就是這集影片的分享 加油Let's Bio