有錢人vs普通人 能不能借錢來投資? 會不會很危險?

我們今天要談的主題是 有錢人以及普通人 能不能借錢來投資 會不會很危險呢 那當然在一般來講 一般傳統的財務顧問一定跟你說 不行不要舉債投資 非常危險 要投資一定要用閒錢去投資 但是你會不會覺得說 好不容易有一個投資的機會 絕佳投資機會 要是手上的錢不夠 或者說不是很多 那到底要不要把握這個機會 來做投資呢 要不要去借錢呢 那你會發現呢 包括我們在現金的遊戲裡面 是不是很多人都經常講說呢 我就是沒有什麼好的機會 我就是生不逢時 苦無機會 普通人經常掛在嘴巴說 自己沒有遇到好的機會 然而事實上有機會又怎麼樣 能不能把握得住 事實上通常也把握不住 為什麼把握不住 因為沒有錢 沒有足夠的錢去投資 是不是 我們在玩現金的遊戲的時候 一開始都只能做小生意 為什麼 因為你錢很少 你沒有資格去做大買賣 是不是 好不容易有了幾萬塊錢 想說可以做大買賣了 你真的去做又發現怎麼樣 你不是每一個大買賣都做得起 像這個要20萬 哇天啊 首期支付20萬 天啊沒辦法對不對 但是你看月薪金流1萬1 有玩過現金流遊戲的人都知道 這個大概一買下來 你就財務自由一定是跳出來 現金流一定是夠的 好那所以說那到底怎麼辦 講到這邊對不對 你想要投資也有機會了 那機會來了 手上的錢又不夠 難道眼睛金金 眼睛真的很大 看的機會就這樣從眼前溜過去嗎 那到底怎麼辦 我們是不是應該去借錢 那當然很多人都會講到說 其實有啊可以啊 尤其是什麼買房子 現代人大概比較能夠接受 買房子的時候是用貸款 因為大家都知道說 房子會漲價的 你人去賺錢去追房價 是追不到的 所以一旦準備好 投期款之後趕快下手去買 你不買 真的是沒辦法 你等到你準備 全款去買房子 這個一般人是做不到的 所以必須得借錢 但是除了這個以外 難道就不能去借錢嗎 難道除了買房子 這件事情以外 我們就不能去借錢投資嗎 這個倒也沒有絕對 後面我來提供 兩個案例會來 跟大家做一個討論 就是有錢人來扛負債 去做投資 跟普通人扛負債去做投資 窮爸爸這本書裡面 也特別去講到 一個負債 可能是壞的負債 什麼叫做好的負債 是說能夠為你帶來 正向現金流的一種操作 也許你是 借錢買房子沒錯 但是買了這套房子之後 你很快把它租出去了 你的租金收入 收進來之後是比過 你要付給銀行的貸款 是可以cover過去的 那這個就是一個很好的負債 因為怎麼樣 它幫你帶來現金流的正向收入 是不是 那如果說你買下來之後 是不斷地把你的錢給帶走 這種叫做壞的負債 這個是羅伯特欽奇的一個 看法 基本上大致上 不過我也會覺得說 其實也沒那麼難 很簡單的 你看這個利率高跟低 一般來講希望利率低一點 你取得這個資金的成本 比較低 你去做投資理財 你去做一些生意也好 是有比較高度把握 可以賺到更多的錢 那你為了把握這個機會 去做這個貸款 來做這個操作 應該是很OK的 但是如果說你把錢借出來 尤其還很高的利率 比如說10幾%以上 貴的要死 結果你還沒有一個正當的用途 沒辦法去 幫你創造更多的現金收入 或者買下一個優質資產 如果不是這麼操作的話 這個就是很不好的一個負債 非常的不好 看一下有錢人的案例 不一定是羅伯特欽奇說的那種 我要舉的這個就不是 比如說 我實際操作過的案例 就有這種的 應稅資產轉免稅資產 還不見得是什麼投資理財 不是 比如說他有土地 他有房子價值1億 去跟銀行做貸款 比如說借5000萬出來 這個5000萬去買一張 壽險保單 如果說他不這麼操作的話 該繳什麼樣的遺產稅 該繳什麼稅就去繳 我們的遺產稅他是不是去繳 尤其在更早之前 10幾年前 遺產稅最高可以到50% 現在又便宜了很多 所以說又稍微不太一樣 尤其如果說 遺產稅還蠻高的 狀況之下 做這個動作是對的 因為你把應稅資產轉成免稅資產 本身光這件事情 就是很值得操作 如果說你希望你的資產 能夠名言不絕的 隨著你的後代 不斷的傳下去的話 這個操作可能是很值得的 你看喔 你若不操作這一億 該怎麼繳遺產稅就去繳 但是你若說這一億 你借了5000萬出來 你的資產負債表發生什麼變化 你發生什麼變化 你是多了5000萬的現金 對不對 從銀行借出來5000萬的現金 然後你又多了一筆負債 5000萬的房地產方面的 一個抵押貸款負債5000萬 對不對資產跟負債同時增加 好那這時候 這個5000萬的現金呢 不要放現金 你去買一張壽險保單 買了壽險保單之後進了保險公司 等到比如說王總王大明 有一天百年 他走了之後呢 這筆錢變成保險的理賠金賠出來 保險的理賠金賠出來 變成是免稅資產 免稅 免科遺產稅 這個自始至終沒有變過 稅法這個部分沒有變過 當然臺灣現在有最低稅賦制 搞得很複雜 在同一個年度之內 如果說 綜合所得稅的納稅義務人 收到了保險理賠金 超過3000萬臺幣以上 還是要科稅的 他科的不是遺產稅 他科的是綜合所得稅 收入的這個所得稅 但是呢當然 還是有辦法安排 比如說呢做一個信託 或者是跟保險公司呢 約成年金給付的方式 比如說 這個5000萬 5000萬的方式 蹲腳進去呢 比如說50歲甚至有可能可以買到 三倍蹲腳進去 兩倍或者三倍的保額 也就是說他理賠出來呢 可能是一億也可能是一億五千萬 那錢又變多 錢是不是變多你有沒有發現 如果這麼操作的話 錢還變多啊 錢是變多了不只是節稅 還放大了 他是可以有這樣的作用 保險這個工具是很特殊的 一般人 做保險是做 保障的規劃 而有錢人做的是什麼 是稅務規劃 或者是資產傳承的規劃 跟一般人呢 是不太一樣的考量 好那甚至早期呢 我們還做了一些境外保單 也就是說他這5000萬臺幣呢 是換成美金 或者匯到美國去 買香港保單 這筆理賠金到時候一理賠出來 就是怎麼樣 他的錢就放在國外 放在國外你不回來 國稅局怎麼算呢 比如說他說 王大明先生在五年前 有一筆錢5000萬呢 匯到海外去投資 投資到哪邊的不知道 假設沒辦法舉證的話 國稅局一般來講 是以你匯出去的金額去算 反正你不管 去投資了什麼或者做了什麼消費 你要是沒辦法舉證 沒辦法舉證進一步說明的話 當然他就不管啦 他就用5000萬去算 但是你拿了多少錢 是拿到一億五千萬的理賠金 你知道嗎 所以說這種操作 是可以達到結稅 以及資產傳承的目的 這種做法 那你說5000萬的負債 當然是好的負債 你不這麼操作 你的房子就放在那邊 一億的房地產 過了幾年王大明走了之後 該怎麼繳稅你就去繳稅吧 經過這個安排之後 第一個結稅 第二個資產還放大 同時做了海外資產配置 如果有必要再加上信託 這樣的話就會更安全更好 這個是一種操作方式 甚至包括比較早期的買債券 買公司債 匯豐控股的公司債大概4%到5%之間 買了之後 因為匯豐控股信用平等還蠻高 在那個當時 現在已經被降了蠻多的 在當時還蠻高的 所以說他的債券可以抵押7成 你100萬美金去買了這個債券之後 銀行還可以借你70萬美金 70萬美金你拿到的時候幹嘛 繼續再買匯豐控股的債券 再借70萬 可以操作3次到4次 所以你整體的獲利 你拿的本金只有 第一次的100萬美金 後面的錢都是銀行借給你的 這個是在 一種短期利率比較低 而長期利率比較高 正常的利率結構 那現在的市場利率很奇怪 叫做倒掛 市場利率倒掛就是 短期利率比較高 長期利率比較低 那這種做法在這種環境之下 就沒辦法這樣操作 那甚至呢之前在香港有很多的 保費融資的案子 就是這樣做 跟銀行借錢 銀行借你的錢是Libra 倫敦金融同業財款利率 通常是一個月的 每個月他會跟你自動續約 每個月自動續約 那個利率會波動 但是那個利率是 短期利率短期的資金 所以那個是比較便宜的 很便宜 而你的錢放在保險公司 是長期利率 因為你的錢在保險公司裡面 是不是犧牲了更多的流動性 安全還是很安全 但流動性變得更差了 所以他要給你補償補貼 利率是比較高的 然後你就借比較低的 銀行的短期利率 把錢投入到比較高的 長期的利率裡面去 藉此做套利 這種也是一種操作 這種基本上 可以認為是一種好的負債 另外我們看一下 普通人的操作 壞的負債 這個是真實案例 因為很多來找我諮詢的案例 裡面就很多是這種 他們都不約而同的 去跟銀行做了貸款 貸款利率大概從 6%到13%不等 都有 都是亂投資 亂投資 比較好的是去亂買股票 根本就不懂股票 也不知道去哪邊上的財商老師 不是我 是別人教的 跟他講要當有錢人 就要懂得利用別人的錢 去賺錢 老師今天就教你怎麼用別人的錢賺錢 我教你怎麼樣去跟銀行貸款 貸款出來你可以去買股票 買基金 做什麼投資 都OK 其實那個老師在賺什麼錢 就是仲介你去 去借錢 中間可以賺佣金 這種錢亂賺一通的 害了他 我這個學員他對股票 那個時候是很外行 借了錢之後亂買一通 就虧了幾十% 股票又虧了幾十% 利率不高 6.5%左右 這個一來一回 虧了蠻多錢的 吃飽撐著沒事看 借錢去虧錢在幹嘛 這是做的是錯誤的操作 不應該 買賣股票是不是能夠賺錢 這個可以討論 假設你的抗風險能力很強 該買的保險買了 你的緊急預備金有個一年兩年三年以上 然後甚至你的收入來源 是相對穩定的 然後你又有股票的投資經驗 五年以上的 那你看準了這個時機點 你想要去做槓桿 想要去借錢來投資 也許可以考慮看看 但是你說我這個學員的狀況適合嗎 當然不適合 他投資方面是一個投資小白 根本就不懂 什麼都不懂的人 就隨便借了一筆錢 借了60萬 不知道買什麼就亂買一通 所以說這個股票 又虧了十幾% 那最近不知道有沒有漲回來 沒有在帳戶幫他看過 那或者呢 手上有的錢不知道幹嘛就亂借 亂借人 那能不能拿回來 很多拿不回來 那也許可以拿得回來 最慘的最糟糕的是 亂買一通 不知道買什麼他也不買股票 買什麼呢 聽說有一種很安穩的投資 保證一年 6% 8% 9%的保證的 一定的保本的投資 通常這種是完蛋了 這種大部分是血本無歸 我目前聽到的案例 至少有兩個 是血本無歸的 這個錢出去是回不來的 一個是虧了幾十萬 一個是虧了300萬左右 這個都很淒慘 這個當然是壞的負債 很不好的負債 所以說呢 其實普通人根本就沒有能力 幫自己做財務規劃 你需要更專業的財務顧問的幫忙 那你們可以來找我 做這個 一次的免費諮詢 然後我會要求你先做這個 九宮格圖表給我看 你做過之後呢 我再給你做出一些建議 這樣對你來講會比較有幫助 以上就是我今天的分享