美國合法省稅的8個方法

大家好,我是馨月 今天呢,教大家一下怎麼樣合法的省稅 當然,如果你想幹點什麼之前呢 最好問一下自己的稅務和法務 我這邊呢,給出大家8條非常實用的省稅方法 第一個呢,我們就說最強的省稅賬戶Rosera 說到Rosera,我們就要提一下皮特泰爾 他從2000美元到50億的這個騷操作 皮特泰爾,不知道大家知不知道 他是PayPal創始人 那小泰呢,他在1999年的時候 成立了PayPal 那個時候忙著創業 但是呢,還要想著給自己攢點退休金 萬一創業失敗了,對吧 然後不知道聽哪個財務顧問的建議 給自己開了一個Rosera賬戶 往裡面存了2000美元 那個時候,99年的時候 Rosera每年的現額也就2000 那存的錢當然投資 那買點什麼呢 那小泰這個時候又聰明瞭一下 他說,我這公司多牛啊 雖然剛剛初創 但是今後是要改變世界的支付方式的 還投資什麼蘋果、微軟、谷歌 我就買自己的公司 而且買自己公司還可以買原始股 然後呢,小泰就以每股0.001美元的價格 買了170萬股PayPal的原始股 然後他就把它給忘了 因為他這個賬戶從1999年之後 就再也沒有往裡面存過一分錢了 之後大家都知道 PayPal上市了 三年之內暴漲30億美元 到2019年的時候呢 這個被他遺忘在角落的 Rosera賬戶的餘額 已經突破50億美元了 從2000到50億 所有增值的部分全都不要交稅 國稅局看到了 估計都要哭死過去 所以他們連夜改了法規 以後用Rosera投資私募股權 就全部要受監管了 小泰真的是走自己的路 讓別人無路可走 這麼強的一個省稅賬戶 我們好好利用它 我接下來說一下它的一些細節 第一個呢 它是個人的退休儲蓄賬戶 然後是稅後的錢存進去 之後呢 它所有的增值部分 全部都是免稅的 你不用交一分錢的稅收 這就是剛剛為什麼 從2000到5億之間 這位小泰同學 不用交一分錢的稅的原因 你的本金呢 是因為是稅後的錢 所以說你隨時可以取出來 但是增值部分 你需要按照退休賬戶的取款原則 那退休賬戶是什麼取款原則呢 就是你首次入金要滿五年之後 並且你要年滿59歲半之後 那你才能取錢 那有一些特例 比如說 你被鑑定為永久的殘疾了 或者說你首次購房 但是它最高只讓你取一萬出來 所以說沒什麼用 或者呢 就是持有人過世 它的受益人取出來 這些情況當中 你從裡面取錢是沒有罰金的 不然的話呢 你從裡面取錢 雖然說是你稅後的錢 但是你增值部分取出來 你要有10%的罰金 加上當年的所得稅 Roth IRA還有個好處呢 它是沒有RMD的 RMD就是你滿73歲之後 你必須從你的退休賬戶裡面取錢出來 像401K傳統的IRA 都是有RMD 所以到時候你得取錢了 它有專門的一個比例 但是Roth IRA它沒有 所以說你在裡面錢 可以一直放在裡面利滾利 Roth IRA入金的時間呢 是在次年的4月15號之前 也就是說你報稅日之前 都可以往你的Roth IRA賬戶裡面存錢 一般省稅的賬戶 它全部都有入金限制的 它不會讓你隨便想存多少存多少 那在2024年呢 不管是傳統的IRA還是Roth IRA 它的總金額都不超過7000 那如果你在50歲以上的話呢 你可以存8000 2023年的話是6500和7500 這樣子的一個比例 這些數據全部可以在國稅局 也就是IRS的網站上面找到 Roth IRA相對於其他的退休賬戶的話 它的限制還多一樣 它有收入限制 也就是說你收入太高 你不能往裡面存錢 那在2024年的話呢 它是如果你結婚的話 合併報稅 你家裡面23萬收入以下 你兩個人都可以往Roth IRA門存錢 超過23萬 不到24萬的話呢 你要降低你的存款額度 超過24萬 你就不能存錢了 下面是一些個人和其他的報稅情況 你所存入的不同的錢的限制 這邊提到的Modified AGI 就是調整的收入 你往這邊找 這邊在1040稅表上面 你往下面拉 在第11行 看到嗎 這裡就是調整的總收入 這個11行這個數字 就是你用來參考 你的收入有沒有超標的數據 接下來說一下傳統的IRA 傳統的IRA呢 它也是個人退休儲蓄賬戶 它跟Roth IRA不一樣的地方 它是稅前的錢存進去 也就是說 它可以抵扣你當年的應稅收入 比如說你今年賺了10萬 那你減去放到傳統IRA的7000的話 那你今年需要繳稅的額度呢 就是以9萬3進行計算的 大部分可以讓你稅前存錢的賬戶 都可以抵扣你當年的應稅收入 所以說如果你是拿W2的 那你沒有什麼太多的地方可以省稅 就好好利用這些稅前的賬戶 不光是Roth IRA 還有之後我說的401K FSA HSE 這些全部都是可以讓你 抵扣你一部分收入的賬戶 接下來 傳統IRA的取錢原則 也是跟之前的退休賬戶是一樣的 那入金的話呢 它沒有收入限制 但是抵扣額度 就是抵扣你當年應稅收入的額度呢 它是有不同等級的 那具體的話 你打到你的報稅軟件當中 它會幫你計算的 傳統的IRA的話 它有IMD 也就是你其實算稅之後 需要按比例從裡面取錢 不取錢的話 它會收你罰金 最高罰金達到50% 然後入金的截止日期呢 是跟Roth IRA一樣的 在次年的4月15日之前 下一個我們來說401K 401K呢 不同於個人的儲蓄計劃 它是僱主提供的退休儲蓄計劃 所以你得有個班上 然後呢 它也是用稅前的錢存入的 可以抵扣你當年的應稅收入 存入的話呢 最高額度 每年的話是2萬3 那如果你是50歲以上呢 可以多存入7千5 同樣因為它是僱主提供的 所以呢 你的僱主也得有點貢獻 我們英文叫做 也就是說 僱主要補貼你 但是補貼多少呢 那看你僱主大不大方了 根據IIS這邊給出的信息呢 它是不能超過你工資的100% 比如說你的工資是5萬 那公司補貼你就不能超過你的工資 也就是不能超過5萬 那如果你的工資比較高 是20萬30萬啊 那每年呢 它也不能超太厲害 最高的額度是6萬9 這個6萬9 不全是公司補貼你的 其中還包括你自己的貢獻額度 所以你自己貢獻額度 最多不是2萬3嗎 那僱主再補貼你剩下的4萬6 加起來6萬9 是這麼個數字 從裡面取錢的話 也是跟其他退休賬戶一樣的 你要退休之後 59歲半之後才取啊 當然有些特殊情況 按照前面的表格 IMD的話也是有的 73歲之後 你要按比例取錢 不然會有罰金 還有呢 就是入金的截止日期 和IRA不一樣 IRA是次年的4月15日 那401K呢 它是當年 就是12月31日之前 你就得把錢給存進去了 我們再來看一下 401K這整個價值哦 之前說的401K呢 基本上我們都是傳統的401K 也就是用稅前的錢存進去 可以降低你當年的稅收收入 但是呢 它401K還有些其他的不同 比如說它還有ROSE 401K 其實跟ROSE IRA是差不多的 但是是僱主來支持的 它可以讓你稅後的錢存進去 然後呢 它的收益是免稅的 這跟ROSE IRA就很像對不對 但是它還是有IMD 73歲之後 你得從裡面取錢 這跟ROSE IRA是不一樣的 還有一些呢 比如說適合小公司的 它可以用這個SAFE HARBOR 401K 還有一些呢 就是說你是自由職業者 自體經營者 那你可以自己存 這個叫SOLO 411K 那不同的呢 是針對不同的工作類型 我們之前提到 你如果收入太高的話 那ROSE IRA裡面就不能存錢了 但是呢 這個ROSE IRA又這麼好用 那我們就得想想辦法 給他們想出辦法來了 我們可以用BACK DOOR IRA 就是給IRA開個後門 這個呢 就是針對收入比較高 沒有辦法當年往ROSE IRA存錢的人 但是呢 又想要享受ROSE IRA之後 所有的增值 收益免稅 這樣子一個稅收優惠 那我們可以做 BACK DOOR IRA這個動作 它呢就是很簡單的幾個步驟 第一個呢 就是你得把錢 存到你傳統的IRA裡面去 因為傳統的IRA裡面得有錢 然後呢 你再從傳統的IRA 轉到你ROSE IRA帳戶裡面 就可以了 你可以如果在同一個券商的話 轉起來就非常方便 即便是不同券商 你也可以跟券商說 把我從我的傳統IRA裡面 轉到我的ROSE IRA 他也會幫你轉的 然後第三步不要忘記 就是你得報稅 報稅了 因為你傳統IRA裡面 錢是稅前的嘛 但是ROSE IRA 是需要稅後的錢存進去 所以說這一來一回 你得報個個人所得稅 那如果說你這個錢 在傳統的IRA裡面 已經待了一段時間了 然後投資產生收益了 那收益這部分呢 你也要按照正常的收益的稅收 如果短期的話 短期資本利得稅 長期的長期資本利得稅 你得按照比例來報這個稅收 那所有報的過程當中呢 你把收據丟好 這邊有個注意點 就是你中間做這些操作的時候 最好隔一段時間 不要說你上午 把錢放到傳統IRA 下午就直接轉到ROSE IRA了 這樣子的話呢 有個可能性就是 IRS會說你是步驟交易 這個可能性不大 但是也會發生的 所以中間呢 最好是隔上一段時間 最後呢 就是他的截止日期 是在12月31號之前 要完成這些動作 那你才能歸入到 當年的一個稅務計算中 好 1234 這前面四項 全部都是退休的省稅賬戶 那接下來呢 我們說兩個醫療的省稅 這不光是用在醫療上面 你還可以用在其他很多地方 先說個FSA賬戶 它是靈活的支出賬戶 是你僱主給你提供的 醫療和護理的儲蓄賬戶 好的地方呢 是你可以把稅前的錢放進去 抵扣你當年的應稅收入 不太理想的地方呢 是它存入的錢不夠多 那一年呢 最多存3200 如果抵稅的話 只能說是了勝於無 還有個不太好的地方呢 就是你放在你面前 當年一定要用完 不用完的話 過了12月31號 它就消失了 所以大家要注意一下 就是你面前有沒有全部用完 那大部分 應該說部分僱主呢 可以讓你把錢轉到下一年 那最多可以轉個610 2024年可能可以轉個640 但是不是全部僱主 所以呢 最好就是在12月31號之前用完 那你可以用在哪些地方呢 比如說你看醫生 你自己的自付額 看牙醫啊 眼科配眼鏡 那還有那些你買了一些 護理用品啊 甚至於買輪椅 助聽器這些 你都可以從這裡面出 但是呢 這個呢只是初級玩法 進階一步的呢 是用在護理上面 那這個賬戶呢 是有另外的名字 它可以用在什麼地方 比如說你上有老下有小 有小孩子的時候呢 你小孩子這些日託費 然後他請保姆的 或者說他學齡班的這些錢 全部可以從這個賬戶裡面出 那如果你有老人的話 如果這老人是你的受扶養人 那你給他請的護工的錢 你的保姆的錢 也都可以從這個賬戶裡面出 都是稅前的錢啊 甚至於你小孩大一點 他要參加夏令營 不是過夜的那種 就是白天去的那種夏令營 那錢也可以從裡面出 這個就比較爽了是吧 但是呢 它的上限額度也不高 那已婚的話呢 你最多就是往裡面存五千 單身的話呢 最多隻能存兩千五 接下來我們要說 另外一個好東西 HSA 為什麼說它是好東西呢 因為它可以三重損稅 第一個呢 你是可以把你稅前的錢打進去 你可以抵扣你當年的稅收收入 然後它放在裡面錢呢 增長的部分是免稅的 就有點像Rosera對吧 然後之後呢 如果說你把裡面錢取出來 用在一個醫療方面的 這個醫療包括很多種啊 比如說你的自付額 你付醫療保險的錢 然後你之後看牙醫眼醫 甚至於年紀大了之後 你Long term care的錢 就是你的那種護理的錢 都可以從裡面出 然後出這一部分 醫療護理的錢呢 全部都是免稅的 是不是挺好的 錢放在裡面 你可以不斷的累積 那幾個注意點 HSA呢 它是你只有是高免賠額度的 健康醫療保險的時候 才能開這個賬戶 什麼叫高免賠額呢 就是你自己自付的額度 會比較高一點 比如說你近幾年的話 身強體壯 不怎麼需要看病的時候 你可以選這種 自付額比較高的醫療保險 這個時候你就可以開這個賬戶了 然後呢 它其實也有個上限 你個人的話 一年最多往裡面存4150 家庭的話呢 是最多存8300 50歲以上你可以多存一點 就是每年多存個1000塊錢 然後好的地方就是 它的餘額不會過期 它不像FSA 你當年不用了 它就過期了 你錢可以一直放在裡面 然後可以進行投資 然後利滾利 而且不用付稅 最後退休之後 如果說你退休之後 你用於醫療保險方面 你是不用付稅的 但是你說我拿出來進行生活了 這樣子的話呢 你是需要付一個收入稅的 沒有罰金 但是你就是按照一般的 退休賬戶裡面的錢 取出來這種收入稅的方式 來付就可以了 免稅賬戶說完了之後 我們說一下一個抵扣操作 比如說今年 如果說你有蠻多的資本利得稅 就是你賣股票賺錢了 或者是炒房賺錢了 這個時候呢 你不想付那麼多稅收的時候 你可以看一看你手上的資產 有哪些是有虧損的 那如果說這個虧損呢 這個資產投資 它增長潛力不大了 然後你覺得 也沒有什麼必要持有的話呢 你可以考慮在年底 也就是12月31號之前 把它賣出去 用這個虧損來抵扣 你當年的短期利得稅 為什麼我說的是短期資本利得稅 因為它的稅率比較高 我們可以看到 轉替資本利得稅的稅率呢 跟你的正常工作收入的稅率 是一樣的 是10%到37% 按照你收入的水平來定的 那長期資本利得稅呢 它的稅率是0.15%跟20% 最高檔才20% 可以看到它相差基本上是一倍 所以說你用來抵扣的時候 先抵扣短期資本利得稅 當然如果說你今年虧了特別多 短期資本利得都抵扣完了 那你也可以抵扣長期資本利得 甚至於說 這兩個都抵扣完了 我還是有虧損的話呢 你可以抵扣當年的總收入 但是也不是讓你無止盡的抵扣 最多也就只能抵扣3000美元 比較好的地方呢 就是你沒有抵扣完的部分呢 你可以放到明年繼續去抵扣 然後逐年逐年這麼抵扣下去 做這個動作的時候呢 有一點需要注意的就是Watch Sale 就是你有虧損的時候呢 你把它賣掉了之後 你先考慮它一下 你是不是值得賣掉 有沒有它的增長潛力 實在沒有增長潛力 你賣掉之後呢 盡量盡量不要在30天之內 把它買回來 因為你一旦在30天之內買回 它就產生了一個Watch Sale 那這部分的損失呢 在稅務上 你就是不能進行抵扣了 這就比較虧了 之後說一下Donation 那我們一年賺了錢了之後呢 也要回饋社會一下 同時這筆錢呢 也可以幫助我們 抵扣一部分的稅收 捐贈部分呢 我們可以抵扣當年的稅收 抵扣的地方呢 你就可以在Schedule A 也就是說抵扣的稅表上面 然後我們往下拉 在11 12項這邊 你就可以放入 你當年捐贈的額度了 那這邊呢 也分成現金類的捐贈 和非現金類的捐贈 那不同的捐贈呢 它的抵扣額度是不一樣的 捐贈的形式下面 對於現金類沒有什麼好說的 你付現金或者開張支票 是多少金額 你就抵扣多少金額 對於非現金類 如果額度比較少的 比如說你捐點衣服啊這些 那捐贈機構 它會給你一張收據 你憑這個收據去抵扣就可以了 那比較特別的呢 是你的投資類產品的捐贈 這個呢其實對你的稅務上 可能更加好一些 我給大家舉個例子 比較形象一點 比如說你2022年的時候 你2萬塊錢買了個比特幣 那過了兩年 2024年就現在比特幣的話 漲到快10萬了吧 我們就算它9萬 這個時候呢 你想給你的教會 或者是非營利機構捐筆錢 那你呢 不要就是直接把手上的 這個比特幣賣了 然後付完稅 再捐出去 你可以做另外一個動作 就是直接給非營利機構 捐一個比特幣 就是以比特幣的形式 或者是以股票的形式 直接捐過去 那他們收到的呢 機構呢 它可以直接把它賣掉 然後不用付任何稅收 因為他們是受捐贈方嘛 他們而且又是非營利機構 所以說他們不用付稅收的 那你呢 你當年的稅務抵扣 就是以你實際捐出去的資產價格 也就是9萬 來抵扣你當年的稅務 同時呢 你當初買的時候不是2萬嗎 然後漲到9萬 當中有7萬的資本利得對不對 因為是你捐贈出去的 所以說在7萬的資本利得 你也不需要付稅 那做這個動作的時候呢 你有一點需要注意的 就是你這個資產持有時間 需要是一年以上 如果一年之內的話 它不以它現在的市場價 作為你的捐贈抵扣 只按照你當初的購買價 作為捐贈抵扣 比如說你當年是2萬的 它就按照2萬來幫你抵扣 而不是現在價值9萬 只有在你持有一年以上的時候呢 你纔能夠按照目前的市場價 來按照抵扣金額 最後注意的一點呢 就是你保留好收據 到時候萬一IIS來 就是找你麻煩的時候 你至少可以說 誒看我這邊收據都有了 我什麼時候買的 持有多少時間超過一年了 對吧 我什麼時候捐贈出去 捐贈機構是什麼 收據是什麼 你這個一個個都可以拿出來 跟IIS說 我這個是合理合法的在省稅 好今天就先稍稍講了 8個省稅的方法 其實省稅的方法 還有非常非常多 那太多了 我今天先講這8個 然後8這個數字 我又比較喜歡 然後最後呢 我跟大家說一下 稅務上面的一個時間表 不管說你是要 往你的401k裏面存錢 或者說你要做一個backdoor 就是IRA走後門的一個動作 或者呢 你要往你的醫療賬戶FAC裏面存錢 不管是醫療的 或者是護理的 那你都要在12月31號之前做完 或者呢 你是想要稅收抵免的 不管是捐贈的 還是賣出你的虧損 也都是在年底之前 你73歲之後呢 如果你要領取一部分的IMD 也要在12月31號之前 把需要領的金額把它取出來 這些全部都是在年底之前 需要做完的 那在第二年4月15日 之前呢 也就是報稅截止日之前 你要做的事情呢 當然是報稅你得去報 還有呢 如果說你的 另外一個靈活的醫療賬戶 就是HSA 或者說是你的退休賬戶IRA 或者ROSE IRA 錢沒有存夠的話呢 你也可以在4月15日之前 把它補夠 今天就先到這裏吧 如果你覺得這類視頻對你有幫助 也想支持我繼續創作 可以簡單的點擊視頻下方置頂評論區的 引透證券鏈接 只需要簡單的點擊一下 不用做其他操作 就能支持我 非常感謝你的支持和鼓勵 我們下期再見了 拜拜