定期存款CD的7個常見錯誤。購買時要小心。

大家好 我是馨月 今天呢 跟大家聊一下 大家在買定期存款CD的時候 比較容易犯的幾個錯誤 一個不小心呢 就容易虧錢 先放一個免責聲明 視頻中所有內容 都是我個人經驗與觀點的分享 不構成任何投資建議 大家投資需根據自己的判斷 然後自負盈虧 第一個容易犯的錯誤呢 就是買虧了 如果說你把錢直接放到支票賬戶 那沒有什麼好說的 就是零 放多久都沒有利息 那如果說你是直接連到儲蓄賬戶 就是Sailing Account的話 那在美國呢 比較受歡迎的兩個銀行 一個是美國銀行Bank of America 一個是Chase 如果你直接把錢放到他們的Sailing裡面 不做其他任何動作 那你的利息也是非常低的 0.03% 0.01%這樣子 美國目前的基準利率呢 是在4.75%左右 所以我們定期存款存在銀行當中 我們當然希望會有一個是在基準利率 或者在以上水平的一個收益 那怎麼樣找到這些比較高收益的定存產品呢 第一個方法呢 就直接去銀行問 那你到了銀行的網點問他們 我現在想要存定存 那你可不可以幫我介紹幾個利率高一些的定存 那通常呢 銀行的工作人員會給你介紹一些 利率還不錯的定存 比如說美國銀行的話 那他目前的一些定存呢 有比如說7個月到37個月的 那利率呢是0.05%到4.35%不等 那具體的你需要問他的工作人員 然後這個利率變化呢 基本上他們每週都會變 還有比如說是Wells Fargo 那他的定存呢 如果你去問他的話 他可能在4% 4.25%這樣子 還有方法呢 就是你在券商這邊直接來購買定存CD 這個呢有個好處就是說你可以自己選 比如說我還是以Fidelity做舉例 但是任何券商都可以啊 只要他有定存CD的產品 然後我們去查一下到News Research裡面 找定存的這些產品 看一下 誒出來了 我們看這邊現在CD就是定存嘛 他三個月的利率呢是在4.55% 那越是往後的話 他基本上目前的利率是在4.3%左右 那這裡面點開呢 也有非常多的銀行可以選 我隨便點開一個三個月的 你可以看到他目前的利率呢 在4.55%有一些 因為這些銀行基本上都有FDIC保險的 所以說你也不用太擔心 他銀行的大小規模等等 那你直接看利率比較高的 頂級購買就可以了 當然你也可以看我的視頻 我時不時也會介紹一些利率比較高的銀行 比如說我上次提到的這個巴克萊銀行 他的話呢 六個月的話 定存目前也給到5%的利率 當然這一類的銀行呢 就要求你去他們的銀行網站上開戶 不是特別的方便 還有一個大家比較容易犯的錯誤呢 就是 一筆訂單存的好好的 結果呢被銀行收回去了 這種情況呢 是因為你當初存的定存 就是可贖回的定存存單 那英文叫做Corrobore CD 那這是怎麼回事呢 是銀行當初在設計這個定存存單的時候呢 他是說我給你比市場上高個 比如說0.1%的利息 但是呢我有權利在一定的期限內 把這筆訂單收回來 那這個期限呢 通常是三個月一次 或者六個月或者一年一次 那他通常會在利率下降的時候 就是這個銀行可以在市場上 以更便宜的價格借錢的時候呢 就把你這筆訂單收回來了 在收回之前的這段時間 他的利息就照常給你 收回了之後呢 你們這筆存單就自動取消了 你的錢就自動退回給你了 但是這有個不好的地方呢 就是當他收回的時候 基本上那市場上的利率 已經比當初要低非常多了 那你的錢就只能去以一個 比較低的利率再存一筆新的訂單了 那如果說你這筆錢本來是說 計劃兩年之後用的話 他一年就把它收回去了 還有一年你就以市場上 比如說低1%的利息 然後繼續存 那怎麼看你這筆訂單 是不是可贖回的呢 那如果你在券商這邊買的話呢 你可以看一下 他有沒有call protected 那如果有就是贖回保護 如果這邊寫yes的話 就是說他會贖回保護你 銀行不能招回 那這個時候你就比較可以放心一點 但是比如說我看一個一年期的定存 我們點進去看一下 可以看到嗎 前面幾筆訂單 比如說是Chase的 或者是那個Bank National的 他們這些call protected都是寫no 也就是說這些存單 如果你存的話 他雖然說你看其他銀行有贖回保護 他只給你4%的利率對不對 這些沒有贖回保護 他給你最高4.3%的利率 多個0.3%的利率 但是呢 他隨時有權利把這筆訂單取消 我們點進去看一下詳情 可以看到這邊 這邊是call protected 就是贖回保護寫no的話 他這邊就會有一個時間表 我們點開來看一下schedule 時間表 也就是說 現在是2024年11月7號對不對 那他到2025年4月17號的時候呢 他可以把他召回 他不是說隨時隨地召回 他有特定的召回的窗口期 也就是說在2025年4月17號之後 每個月他都有權利在17號這天來召回 那你不想你的定存單子被召回的話呢 你可以選下面這些 也就是不能贖回的定存單子 雖然說他的利率會低一些些 但是呢 就是他在這個期限當中 比如說這個一年的期限當中 銀行是不能召回的 還有一個呢 就是你在買定存之前 可能最主要的考慮當然是收益 利率高的對不對 但是你沒有考慮今後的一個利率變化 特別是現在各國的政府 他都在一個降息的過程當中 那美國這邊呢 他已經進入到降息階段了 那9月18號的時候 他降息了0.5% 那從原來的5.5%左右的利率呢 現在降到4.75%到5%之間 那之後呢 隨著時間的進程 今年年底的時候會再降一些 到明年的時候還會再降1% 這些都是美聯儲官員目前的 對於降息的一個預期 那真正到時候他是不是會降這麼多呢 可能也不一定 但是呢 對於你比如說兩年真的要用的錢的話 那你可以參照一下這個表 想一想就是 我是不是要趁著現在4點多利率的時候 存的時間久一點 那免得過了一年利率下降了 那時候只能存3點多的利率了 那我們在存定存的時候呢 還有一個需要考慮到的問題就是罰金 那基本上我們個人會遇到罰金的狀況 也就是我們提前取錢了 那本來想存兩年的 結果臨時要用錢來把錢取出來 這個時候你就會發覺 銀行會要取一部分你的利息作為罰金 那一般呢就是你存的期限不同 他的罰金也是不一樣的 不同的銀行呢 他收的罰金也基本上不一樣 所以說我們在買定存的時候 除了看到上面大大的寫著有多少利率 然後還要往下面看一看 你看就說你看這邊 Early with dual penalty 就是如果你提早取的話會有罰金的 我們點開來這邊 他就說你看這邊 他說如果你存的時間是小於90天的話呢 他收你一個月的罰金 一個月的利息當作罰金 那你3到12個月的存款期限的話呢 基本上就是三個月的利息作為罰金 超過12個月的話呢 12個月到兩年 就一到兩年的話呢 收6個月的利息 那如果你超過兩年的話呢 哇他可能會收你一年的利息作為罰金 所以這個還是挺多的 那不同銀行是有不同的罰金收取的額度 那你存之前呢最好把這個研究一下 看一看 或者說你是把錢分幾筆來存 不要就是一筆一口氣存一個時間久的 這樣你的流動性就差了很多 下一個呢就是你存太多了 什麼回事呢 就是大家都知道 在美國你存的話 存定存也好放在銀行裡面也好 你的現金類產品 一般都是有FDIC保險的 但是他有額度的 他是一個人在一家銀行 他是25萬美元的額度 也就是說你即便在一個銀行裡面 開了五六七八個賬戶 但是你所有賬戶加起來的錢 他只保你25萬美元 那你如果說超出25萬呢 如果這個銀行倒閉了 他就不賠了 但是呢你可以分幾個銀行 比如說你有100萬 那你可以分四個銀行 每個銀行25萬 這樣子呢就是都會在FDIC的 保險範圍之內了 還有一個比較常發生的情況呢 就是我們的存單到期了 但是我們忘了 忘了繼續存它了 那你每放一個月或者三個月 你就損失這部分的利息 這種情況比較常會發生在就是 我們當初找了一個比較高的利率 跑到一個網上銀行去存了 那比如說現在外面市場上 利息都是4.3左右 這家銀行給了5%的利率 那很開心的我們去開戶去存了 但是過了六個月之後呢 我們把它忘了 然後錢在裡面放了一年都沒記起來 那這個損失就有點多了 反而不合算 那我們呢也可以採取一些動作 來避免這種狀況的發生 那一個呢就是你把它記下來 弄個賬本家裡面有多少錢存在哪家銀行 什麼時候存的什麼時候到期 都把它記下來 還有呢就是你就集中在幾家你熟悉的銀行 利率雖然可能上下波動差了一點 不要忘了續存的話 長時間來看反而是賺的 還有一個方法呢 你就直接在券商這邊買 要期的它會自動回到你的券商賬戶 怎麼多出一筆錢 就知道說是有定存到期了 那把它再去購買一個 市場上目前利率比較高的定存就可以了 下一個呢 就是沒有考慮到一個整體的回報率 我們先考慮一下我們有沒有債務 如果說你現在還欠著一些車貸啊房貸 甚至於說這些貸款的利率 比你目前這筆錢去買定存的利率要高 那是不是考慮先把這些欠款給還了 不要這邊是賺個4%多的利率 那那邊給出去的利率是5%多 甚至一些信用卡的利率會高到百分之十幾二十幾 那就很虧了 我們就先看一下自己有沒有什麼債務 還有一個當然就看一下市場上 目前有沒有其他更好的機會 定存當然是一個保本的非常安全的投資 那當然同樣保本的呢 還有比如說一些債券 不管是國債啊或者市政債等等的 它你持有到期的話它也是保本的 還有貨幣市場基金 它的風險也非常少 基本上是保本的 它的利率呢目前也是有4.6左右 還有一個當然它不是保本的 但是長期來看的話呢 它的收益不錯 就是一些比較長期的投資 比如說指數投資啊怎麼樣 那你小部分的錢 說比如說我想要高一點收益的話 那也可以考慮一些長期的投資 好今天呢就講了一些定存的時候會犯的一些小錯誤 雖然說定存非常安全 也是保本的 但是如果就是你犯了其中一個或者幾個錯誤的話呢 那錢上面也是會有些損失的 所以說我們在買之前呢先比一下價格 然後看一下你買的這個定存的存單 是不是會被銀行召回 那根據目前美聯儲利率的一個變化呢 你的美元定存產品 你看一下你該怎麼樣合理的配置一下時間 那還有看一下你自己最近要用錢的一個流動性 不要就是發生提前取款的狀況 不然的話罰金還是蠻多的 那當然了就是如果錢比較多的話 都想要放定存 你看一下FDIC就是25萬一個銀行的額度 還有呢就是不要忘了續存的問題 最後就是考慮一下你的投資匯報率 是不是有些債務的利率會比較高 需要還掉 或者同類有沒有其他的更好的投資機會 好感謝大家的點贊關注和支持 有問題呢給我留言 我們下期再見了拜拜