壽險｜什麼是人壽保險？詳細介紹終身壽險和短期壽險的異同

Hello,大家好,歡迎回來Joe Agency的YouTube頻道。 我是你們的新朋友,露露。 主要負責個人和小企業主的退休規劃和遺產規劃。 那在露露的工作過程中呢,很多人在瞭解到Life Insurance, 他們就會說,哎,那人壽保險是不是個坑啊? 你跳我可不跳。 那今天呢,我也想用我這麼多年的工作經驗跟大家講一講, 什麼是人壽保險? 讓人望而卻步的終身受險, 到底是什麼? 那我們先從最基本的說起, 我們可以先說說什麼是人壽保險, 那人壽保險主要分爲哪幾大類? 最後呢,我們可以重點聊一聊, 大家可能會經常聽說,但是不太瞭解的終身受險, 到底有什麼好處? 首先,什麼是人壽保險? 顧名思義,就是跟人相關的保險。 那說白了,就是我們作爲被保人跟保險公司的一種協議。 那在特定條件滿足的情況下, 那這個協議呢,可以讓我們在人生健康發生影響的時候, 爲我們的家人和個人提供最強有力的經濟保障。 那一般呢,這種協議分爲兩種, 一種呢,是有時間限制的,叫短期受險。 那另外一種呢,就是跟着我們人生一輩子的, 叫終身受險。 那我們可以先來講一講短期受險。 那短期受險呢,從概念上特別簡單, 它是一種可以用最少的錢買到最大保額的一種保險類的產品。 那就比如說,如果你現在是家裏唯一的賺錢的經濟支柱, 家裏有孩子啊,老婆啊,需要你照顧, 那手頭上呢,現金流又非常的緊缺, 那短期受險可能是一種非常好的選擇。 因爲比如說,一個30歲的健康男性, 買100萬的保額,保期30年, 那可能用到的保費,每一年可能只有1000美元。 那這樣看來呢,短期保險的概念很簡單, 但是呢,有一個很大的侷限性, 就是時間上面, 一般保險公司呢,他們只能保障10到40年的有效期, 如果我們在10到40年保單有效期內發生事故, 從而身亡,那我們的家人,我們的受益人, 可以拿到免收入稅的100萬死亡賠償金。 但如果我身體特別好,我活到了80歲90歲, 那我們前面可能10到40年交的所有的保費都打了水漂, 一分錢都拿不回來。 那鑑於短期受險的這種侷限性, 那也就引出了我們今天想要主要了解的, 也是讓大家非常望而卻步的終身受險。 終身受險到底是什麼? 那終身受險,顧名思義就是可以保證你一輩子的保障, 因爲隨着現在生活質量的提高, 大家可能這個壽命都要比之前古人的時候要長很多, 比如說我們可能會活到80歲90歲, 甚至我們看到過很多活到百歲的老人, 那像這種情況, 我們是不是也會擔憂這個保單會不會在特定的時間也會失效呢? 但其實大家不用太過擔心, 因爲本身終身受險保險的設定就是長期有效的, 它可以跟着你一輩子, 所以無論投保人在任何時間段去世, 他的受益人都可以拿到免收入稅的死亡賠償金。 接下來就可以來聊一聊終身受險, 它主要的好處都有哪些? 首先第一大點就是一輩子的經濟保障, 無論承保人在何時去世, 那他的受益人都可以拿到免稅額的死亡賠償金, 可以幫助他們繼續生活。 第二大點就是免收入稅的增值, 那這個是怎麼操作的, 大家肯定都很好奇, 因爲把它作爲一個投資工具, 就類同於我們把稅後的錢放在Roth IRA中, 那隻要操作非常妥當, 那裏面的收入增值都是可以完全做到不交收入稅的, 那同時呢在這個受險裏面可以放的金額也會是在Roth IRA中的金額的數十倍, 那同時還沒有保單生效和取錢的年齡限制。 那下面一點我們就有講到我們剛剛類比了Roth IRA, 那Roth IRA我們如果在年齡限制之前往外取錢或者是拿錢, 那可能會有百分之十的penalty, 那在長期受險中呢我們可以完全做到免利息的取款和借款, 那一般來說不同的保險和保單有不同的設定, 通常保單在生效十年之後就可以完全做到借款免利息, 就是零利率借款, 就像從自己的腰包裏面拿錢出來一樣, 那這邊我們要注意的就是我們千萬不要一次性或者是長年累月的把錢拿的過多, 導致這個保單裏面剩的錢不能夠完全滿足整個保單的它的運營成本, 如果是這樣的話保單可能會遭到被取消的風險, 那這樣的話我們就失去了省稅的這麼一個好處, 那同時呢我們在一次性借款的時候, 切記不要借款的金額超過我們之前累計放進去保費的金額, 這樣的話可能也會造成增值稅的負擔, 第四點保險可以幫我們省遺產稅, 大家最近都在探討26年之後我們可能每一個人的exemption amount從13個million可能會降到5個million, 那對於這些會有很大負擔的遺產稅的要繳納的朋友們, 現在其實可以去開始想用一個叫不可撤銷的人壽保險的信託可以省掉一大筆的遺產稅, 那具體這個信託是怎麼操作的怎麼運行的我們可以單獨出一個視頻跟大家詳細的講解, 第五點可以cover我們日後所需要的長期醫療護理需求的費用, long term care, 那大家都知道在美國這個人工費用高到天的一個國家, 那如果一個人真的需要24小時的看護來照顧我們的時候, 那這個費用可能是一般的家庭沒有辦法承擔的, 那爲什麼說我們把long term care放在人壽保險裏面作爲一個小小的rider用一筆很小的錢去買一個很大的保額, 是因爲普通的醫療保險比如說像medicare medicaid或者是奧巴馬保險他們可能不能夠完全去cover long term care所產生的一系列的醫療費用, 所以如果您的life insurance裏面有一個long term care rider就會讓您省掉這麼一個大的憂慮, 讓這個保單可以作爲滿足long term care醫療費用的一個需求, 今天我們跟大家分享了什麼是人壽保險, 人壽保險的兩大類別短期受險和永久受險以及永久受險的額外五大好處, 那我們再來總結一下五大好處, 首先第一點就是它是一個一輩子的保障, 第二點呢就是免收入稅的增值, 第三點零利息借款和取款, 第四點是可以用來省遺產稅的, 第五點呢這個保險可以用來cover我們之後可能會用到的長期護理醫療費用的需求的支出, 以上五大點好處呢說明了它對家庭保護和資產配置的重要性。