你的退休資產在美國排第幾？65-74歲淨資產中位數43萬 vs 平均190萬，差在哪裏？

你有沒有認真想過這個問題？ 同樣是退休， 爲什麼有些人拿到的月收入是你的兩倍甚至三倍， 但他們存下來的錢跟你差的並沒那麼遠 這不是因爲他們運氣好， 也不是因爲他們比你更聰明， 而是因爲他們可能看過一張表， 一張大多數人從來沒有機會看到的表 今天我們就來把這張表攤開 讓你看清楚自己到底站在哪裏 我是事兒的一個喜歡聊投資和退休的老朋友 超過72%常來看我們頻道的朋友 72%還沒有訂閱 如果你也是其中一位 給自己一秒鐘的時間按下訂閱 訂閱數會讓這個頻道被更多需要它的人看見 我做過很多投資和退休的規劃 見過各種各樣的情況 有人賬戶裏有幾百萬 每個月卻不知道該從哪裏取錢 也有人存款並不多 但因爲把錢放對了地方 時機選對了 退休後的日子過得很從容 今天這期視頻 我想聊一個很多人心裏想 但又開不了口的話題 我的退休收入資產到底算不算好？ 在同齡人裏 我究竟處於什麼位置 這個問題看起來有一點點虛榮 但是我要告訴你的是，這絕不是在攀比 而是在做一件非常務實的事 如果你不知道自己站在什麼位置 你就不知道你的計劃裏還差什麼 也不知道你現在的節奏能不能支撐你走到終點 我們叫這個叫做退休節奏 不是你退休那一天的資產數字 而是你進入退休之後 整個收支的節奏是不是可以持續 是不是可以呼吸，可以讓你睡得着覺 我們先來說說數字 根據美國勞動統計局2024年消費者支出調查 65歲以上的美國家庭平均每年支出大約61432 換成每月大約5100 但是這裏我要特別提醒大家兩件事 第一，這個數字是平均支出不是平均收入 第二，它統計的是65歲以上的消費單位 並不代表所有這些家庭都已經完全退休了 我們來看2025年美聯儲消費者財務調查 這份調查顯示 美國全部家庭的收入中位數大約是82200美元 那麼什麼是中位數 加上五個退休家庭，他們一年的收入分別是 3萬 4萬 5萬 6萬 還有32萬 五個家庭加在一起總收入是50萬 平均下來每個家庭10萬 可是你仔細看 前面四個家庭沒有一個家庭的收入 那麼爲什麼平均數這麼高呢？ 就是因爲最後那個家庭年收入32萬 把整個平均數拉高了 如果我們把五個家庭按照收入從低到高排隊 站在中間的家庭年收入是5萬 這就是中位數 所以平均數告訴我們總體平均有多少 中位數則告訴我們排在正中間的家庭有多少 一半人比這多，一半人比這少 那不同淨資產水平的退休家庭大概是什麼畫面？ 我們來一層一層的往上看 2026年10月美聯儲公佈了2025年消費者財務調查 這項調查每三年進行一次 是美國研究家庭財富收入債務和資產的重要來源 這次調查顯示 美國全部家庭的淨資產的中位數達到215,900 而平均資產卻高達124萬 你的財富究竟排在什麼位置 我們按照百分比把它分成總共六層 這個百分比的門檻是來自退休規劃平臺 寶鼎對美聯儲2025年的SCF公開數據的分析 第一層就是財富排名最後的25%的家庭 按照這項2025年數據分析 在65歲到74歲的家庭中 淨資產大約低於118,000美元就屬於這一檔 這裡要解釋一下淨資產是什麼 它不只是你銀行帳戶裡的錢 而是你所有資產加減一起 包括401K、IRA、應稅帳戶還有你的房子 全部加在一起減去你的負債 這纔是淨資產 第二層財富排名中間偏下的家庭 這一層就是大約排在第26位到50位的家庭 這一層家庭的淨資產大約從11萬8到43萬1 你可能會問為什麼同一層財富差距這麼大 美國不同家庭的財富差距本來就很大 而且這裡計算的是家庭的淨資產不是退休賬戶 舉個例子一個家庭的退休賬戶裡只有8萬 但是房子已經還清房屋的淨值有25萬 再加上2萬的銀行存款這個家庭的淨資產就是35萬 可是另外一個家庭可能沒有自己的房子 退休賬戶裡有15萬 從淨資產來看，第一個家庭比第二個家庭有錢 但從可以直接拿來支付退休生活費的金融資產來看 第二個家庭反而可能更有彈性 這就是為什麼我不希望大家看到自己的財富排名以後 就簡單的覺得自己成功了或者失敗了 財富排名告訴你你站在哪裡 但不能直接告訴你你退休生活過得好不好 第三層財富排名中間偏上的家庭 這一層是財富排名大約在第50位到 75位之間的家庭 按照2025年的數據分析 65歲到74歲家庭的淨資產 大約從43萬1到131萬 這一層被稱為堅實中產 401k存了一些 可能還做了一些Roth轉換 房子也增值了 總體來說 退休的生活有一定的底氣 但如果規劃沒有做好 很容易感覺錢不夠用 第四層財富排名前25的家庭 65歲到74歲家庭進入前25%的淨資產 大約是131萬到364萬 如果你的家庭淨資產達到這個數字 意味著你已經超過約四分之三的同齡家庭 你的退休選擇會很多 可以選擇什麼時候開始領社安金 什麼時候做RAS轉換 可以用不同的帳戶調節稅務 稅的問題必須開始注意了 到這個財富水平規劃就更加重要 第五層 財富排名前 10% 的家庭 65 歲到 74 歲家庭要進入財富排名前 10% 淨資產的門檻大約是 364 萬 到這個階段很多家庭面對的問題也會發生變化 除了考慮退休收入夠不夠 還要考慮傳統的 IRA 裡面有多少錢 將來的 RMD 會不會把家庭推到更高的稅率區間 要多交多少稅 夫妻一方過世後剩下的一方需要按照單身稅率報稅 稅務的壓力又是多少 退休帳戶孩子在繼承以後又該如何安排提款和交稅 你看財富越多要考慮的事就越多 規劃和沒有規劃的結果稅差不僅僅只是幾萬 而是遠遠的超過 第六層前 1% 的家庭 財富排名最前面的 1% 這已經是財富分佈中非常特殊的一群家庭 門檻大概在兩千萬以上 這已經不是一般退休規劃討論的範疇了 我要說的是，這些數字不是用來讓你灰心喪氣的 也不是用來炫耀的 它的用處只有一個，幫你看清現實 然後根據你的真實的位置，做出真正合適你的退休的節奏 你可能會問，那不同的年齡段又是怎樣呢？ 根據美聯儲2026年10月發佈 的2025年消費者財務調查 55到64歲家庭的淨資產的中位數大約是412,000 平均數卻達到了187萬磅 65到74歲的家庭中位數大約是43萬1 平均數卻接近189萬8 到了75歲以上中位數大約是50萬5 平均數卻達到了196萬2 你可以看見，這次調查中75歲以上的家庭的淨資產中位數 反而高於前面兩個年齡組 雖然這不代表每個家庭年齡越大財富就一定更多 但這提醒我們 如果你65歲有200萬在你的退休賬戶裏 10年後遠不止這個數字 你的RMD提款會比你想象的要多 稅也會更高 Roth轉換是你要考慮的 其實我更關心的是 在這些財富里面，有多少能轉化成穩定的收入 支持你想過的退休生活 說到這裏，我們要進入今天最關鍵的一步 我有個朋友叫David，62歲 退休前他的IRA賬戶裏大約有180萬 房子淨值大概是60萬 整體資產240萬左右 按照分成來說，也是算是75%到90%之間 相當不錯 但David和我聊的時候 整個人都非常焦慮 他說：我算過了 如果按1萬一個月的開銷 我這些錢只夠撐15年 還要繳很多稅 聽起來是不是很合理 這裏有一個他沒有算進去的東西 他和太太的社安金 兩個人加起來每個月大概5,200 換句話說，他每個月只需要從自己的賬戶裏 再補充4,800 而不是全部的1萬 這意味着他的賬戶實際上可以撐的時間 遠遠超過他自己下的那個數字 更關鍵的一點 如果他把 Roth 轉換的節奏排好 在 75 歲開始強制最低提款之前 提前把那部分傳統的 RA 錢轉進 Roth 賬戶 他未來需要交的稅會比他估計的少很多 David 的問題不是錢不夠 而是他缺少一套完整的退休節奏 所以他既不知道自己站在哪裡 也不知道每一步該怎麼走 所以這纔是今天我真正想說的核心 淨資產的數字只是一個起點不是終點 很多人以為退休規劃就是我有多少錢 但其實退休規劃的難點在於 我這些錢按什麼順序從哪個帳戶什麼時間取出來 能讓我稅最低花的最久睡的最好 這是完全不同的兩個問題 高盛的研究表明在其他條件差不多的情況下 有書面財務規劃的人比沒有規劃的人 多存了大約 27% 的錢 如果你覺得今天的內容對你有幫助 記得點贊訂閱 如果你對自己的退休規劃 還有不確定的地方 如果你想做 Roth 轉換 又不知道怎麼做 歡迎聯繫我們 做一個免費的一對一的諮詢 我把鏈接放在下面 好，今天就到這裏 我是社裏，我們下期見