財務自由 【財務自由】普通人如何實現財務自由？

Don't ever let somebody tell you You can't do something You gotta dream You gotta protect it People can't do something themselves They wanna tell you you can't do it You want something Go get it Period 做這期視頻呢 其實是想跟大家聊聊關於財務自由這個話題 這也是我們每個人希望達到的 單一提起財務自由 很多人腦海裏聯想到的 是那些年薪百萬的企業高管 又或者是出生就含有金鑰匙的富二代 又或者是資產上億的大老闆 財務自由根本與我們普通人就不沾邊 或者是這個詞根本就不靠譜 如果你是這樣想的 不妨把這期視頻看完 本期視頻是從實際出發 去探討普通人是否有實現財務自由的可能性 並不能讓你一夜暴富 但是會顛覆你原有的認知 引發我們對財務自由這件事的思考 保證滿滿的乾貨 好 那我們現在開始本期的內容 既然要去聊財務自由 那就要搞明白財務自由到底是什麼 首先我們必須知道一個概念 資產 資產是一種可以幫你賺錢的東西 這裏給大家舉一個例子 假如公司給你發了三千元獎金 你拿三千元去買了酒 這就是消費 如果你把獎金存入了餘額寶 就是買的資產 因為當你買了酒 等酒喝完了就什麼也沒有了 餘額寶可以錢生錢 增加你的被動收入 說到這裏 大家應該已經瞭解資產了 再次強調一下 資產是可以賺錢的東西 但是我們必須要知道的是 現金並不是資產 因為現金並不能升值 而是在不斷的貶值 那麼我們日常生活中的資產有哪些呢 比如能夠產生收入的房產 股票基金專利企業等等 可產生收入或有增值潛力的東西 說完了資產 我們再來看財務自由 財務自由是指你無需為生活開銷 而努力為錢工作的狀態 簡單來說 你的資產產生的被動收入 必須至少要等於 或者超過你的日常開支 這是我們大多數人 最渴望達到的狀態 如果進入這種狀態 我們就可以稱之為財務自由 所以財務自由 並不是有很多錢 多到一輩子 可以光吃老本 不用上班的那種 一個工人家庭 一個月的家庭支出 2000到3000元 那麼他的被動收入 有3000元就可以實現 買套房子租出去 就可以實現財務自由 一個賭徒可以在澳門 一天輸幾千萬 這樣的人 即使擁有再多的被動收入 也無法實現財務自由 我們現在已經知道了 什麼是財務自由 那大家有沒有思考過 我們現在為什麼沒有財務自由 也就是為什麼我們陷入了貧困 我們先來看第一點 貧窮的思維 其實很多時候因為窮 所以不得不採取 貧窮的思維方式 這些認知是跟 原生家庭的關系是最大的 如果你生活在底層 那麼其實你的父母和長輩 告訴你的東西 也不一定是對的 提到錢 大多數普通人的心裏只有恐懼 然而正是出於這種恐懼的心裏 人們纔想找一份穩妥的工作 從而接受了這種拼命為錢而工作的方式 大多數人都成了金錢的奴隸 所以很多富人家庭 從小就很重視對孩子的金錢教育 因為他們知道財富的生產 維護 增長 這一切都需要靠認知去做支撐 所以很多富人家的小孩 從小就熟知錢的本質和規律 他們對錢沒有恐懼 而是將賺錢看成一種數字遊戲 只要掌握了遊戲的規律 那麼這個遊戲的數字 就會不斷上漲 很多人沒有這個認知 大多數普通人 還是靠出賣自己的時間和勞動力 來換取微薄的工資 即使是高收入 也還是沒有跳出 賣自己時間和勞動力的怪圈 依然只能勉強維持著收支平衡 富人關心的焦點是資產 而其他人關心的是收入 存在財務問題的人 經常耗費一生去為別人工作 其中許多人在他們不能工作的時候 就是變得一無所有 一旦把一塊錢投入了資產項 就不要讓它出來 你應該這樣想 這一塊錢進入你的資產項 它就成了你的僱員 關於錢 最妙的就是讓他可以24小時不間斷工作 還能為你的子孫後代提供服務 我們再來看看第二點 普通人只購買負債 而不會購買資產 大家看到這裏可能就笑了 那些購買負債的人是有多傻 正常人怎麼可能會購買負債來坑自己 可屏幕前的你 可能就已經陷入這種買負債的思維 能實現財務自由的人 都會有自己的資產 而普通人和窮人會有很多的負債 只不過他們以為那些負債就是資產 我們必須明白資產和負債的區別 富人與窮人一個最重要的區別就是 富人最後才買奢侈品 而窮人和中產階級 會先買下諸如大房子 珠寶 新款手機 名牌汽車等奢侈品 因為他們想讓自己看上去很富有 他們看上去的確很富有 但實際上他們已經深陷貸款的陷阱之中 而一旦陷入貸款分析的陷阱中 就會壓得喘不過氣來 沒有閒餘的錢去購買資產 錢雖然不是資產 但錢可以用來購買資產 但這得取決於錢在什麼人手上 有的人錢在手上 會把錢有效的轉化為資產 可以獲得年化百分之十幾的增長 又或者把錢投資到某個生意上 來產生收益 但有的人錢在他們手裏 僅僅就是錢而已 僅僅是用來花的 用來消費的 而這樣的錢是註定留不久的 最近幾年消費主義愈演愈烈 除了買買買本身帶來了巨大快樂之外 年輕人消費還有一些其他原因 比如通過消費來獲得身份認同 或者購買奢侈品來滿足自己的虛榮心 消費者來獲得身份認同的具體表現 有很多形式 比如下午茶 必須要喝一杯星巴克 或者一杯二三十塊錢的喜茶 鞋子一定要AJ或者是明星同款 購買奢侈品就更不用說了 多少女孩省吃儉用 就為了攢錢買個LV的包 儘管她們買完包包鞋子 也許得吃一個月的泡麵 還要的人工資高 平時買買買成了習慣 並且消費水平越來越高 一旦失業或者刷爆了信用卡 就有可能無法按時還款 並且由於人的消費習慣 形成之後有不可逆性 就是說容易向上調整 但難於向下調整 尤其是短期消費是不可逆的 其習慣效應比較大 窮人永遠為錢而工作 卻不懂得讓錢為自己工作 人害怕哪天失去了收入來源 於是不斷努力工作 稱之為上進努力 然而世界如此美好 想要的東西太多 於是辛苦賺來的錢 又拿去消費 於是進入了一個死循環 通過工作獲取收入 消費自己想要的東西 可是想要的東西太多 不惜月光甚至負債 這樣更加不敢持續工作 恐懼和貪婪 促使大多數人 終其一生為錢而工作 那麼普通人該怎麼做 才能實現財務自由呢 以上講的是我們陷入貧窮的原因 也就是沒有資產 買負債和只能打工賺錢 想要實現財務自由 就要有自己的資產 可以為我們帶來源源不斷的收入 而這些收入能讓你不用工作 也能過上自己想要的生活 也就實現了財務自由 看到這裡大家可能就明白了 對於普通人來說 要想實現財務自由 就要有可以創造財富的資產 我們都不是富二代 出生就沒有一線城市 核心地段的房產 沒有繁華商圈的門面 沒有一個家族企業 沒有可以讓我們投資的本金 有的只是在溫飽基礎上的薪資水平 但這並不代表我們拋不了局 我們普通人要怎麼樣 才能擁有一個 可以源源不斷創造財富的資產呢 答案是通過自己的財富原始積累 讓這筆財富 成為提升被動收入的資產 那麼到底需要多少本金的被動收入 才能達到財富自由呢 我們具體可以參考一下4%法則 4%法則是麻省理工學院學者 威廉班根提出的理論 通過投資 每年從退休金中 提取不超過4%的金額 來支付生活所需 那直到自己去世 退休金都花不完 因為資產會增值 舉一個例子 假如一年需要花掉30萬的開銷 那麼需要多少本金 才能做到財富自由 答案是750萬 也就是拿30萬來除以4% 只要每年的開銷不超過30萬 就可保證一直財富自由 所以我們可以先計算一下 我們要想實現什麼段位的財富自由 要實現這個段位的財富自由 家庭一年需要多少開銷 再反過來推算需要多少的資產 但是這項資產 並不是什麼資產都可以 這項資產的長期收益 必須超過4% 否則不足以支撐 每年提取4%的金額 另外這項資產 得以能夠抵禦通貨膨脹的資產為主 那麼我們現在主要有兩個問題 第一個對於普通人來說 怎麼樣才能完成財富的原始積累 幾百萬的門檻 對於普通人來說 並不是一個小數目 甚至幾十年的積累 也不一定能達到 第二個問題 怎麼樣才能讓自己的錢實現增值 從而抵禦通貨膨脹 實現財務自由 在這裡給大家分享一位 臺灣作家的故事 她的名字叫做威尼 她有一次和男朋友窮入泰國 讓他倆喜歡上了在路上的感覺 誕生了環遊世界的想法 那要怎樣實現呢 他們查找資料 認識到可以通過投資來實現財務自由 就是通過投資讓資產富力增長 資產的股息和分紅作為被動收入 可以覆蓋旅行中的日常消費 這樣不工作也有錢 可是投資的品種這麼多 該怎麼選擇呢 他們研究後 主要採用了 定投指數基金的路線 具體怎麼做呢 第一點截流 比如記賬租便宜的公寓 沒有車自己種菜 區分想要的和必要的 拒絕信用卡消費等等方式 極度延遲滿足 極度降低生活成本 威尼的男朋友比她還口 兩個人的蜜月旅行 是徒步穿越雷尼爾山 只花了幾百元 但一路的風餐露宿 卻是兩個人一生難忘的記憶 第二點就是開源 增加自己的收入渠道 威尼的老公創造旅行博客 接入廣告 也有一定的被動收入 那麼第三點就是基金分紅 他們買基金分紅的錢 也用來再投資 因為他們生活在美國 也主要將工資 定期買入美股指數基金 剛畢業的工資並不多 威尼和男朋友加起來的 一個月收入 大概是一萬五千塊人民幣 但是他們每個月 幾乎將所有的工資 都買入指數基金 這種近乎變態的延遲滿足 讓威尼和老公兩人 在工作的十年間 積累了六百五十萬人民幣的 指數基金資產 之後每年從指數基金中 提取不超過4%的錢 用來生活環遊世界 這樣十年內退休的計劃 順利達成 開啟了他們環遊世界之旅 當然他們的故事 也只是給我們一個參考和借鑒 並不鼓勵大家像他一樣 那麼從他身上 我們也可以學到一些東西 首先是認真工作 用雙手創造價值 把自己打造成 獲取穩定現金流的資產 然後再將現金流 定投到低估的指數基金上 依靠低估的指數基金 來放大收益 這是我們進攻的武器 努力工作 用自己的勞動力去換資產 再用資產為我們創造財富 這是大多數人 實現財務自由最好的方式 如果僅僅是存錢 那麼他們肯定 不能在十年之內 實現這個目標的 所以他們每年存下90%的錢 並不是單單的 就是存在那裡 而是把這些錢 都用來定投指數基金 這裡給大家科普一下 什麼是指數基金 既然要講 我們就一個一個把概念清楚 先說什麼叫基金 基金就是你把錢交給別人 他拿著你的全期投資 幫你賺錢 你給他錢 他給你寫一個條子 這個條子就叫基金 這個人叫基金經理 當然了 這是最簡單的解釋 實際上 你是把錢交給基金公司 基金經理是基金公司的員工 他負責用你的錢來投資 幫你賺錢 不是免費幫 幹活就得有報酬 基金公司就是要收管理費的 這個費不管是不是賺錢 都要收 而且你買基金 賣基金 也都是要收錢的 這個叫申購費 贖回費 現在知道了什麼是基金 那我們還是不清楚 基金經理拿了我們的錢 是去哪投資了 大體來說就兩個地方 一個是債券市場 另一個是股票市場 我們拿股票舉例 市場上有幾千家公司的股票 如果你把錢交給基金經理 完全由他自己選擇 買哪家的股票 這樣的基金就叫做 主動管理型基金 如果約好了買哪些股票 每個股票買多少 如果確定了 這樣的基金就叫做 指數基金 指數型基金 顧名思義 就是跟著指數走 指數是一系列的股票 包含什麼股票 每個股票佔比多少 都是已經確定的 基金經理按照指數裏 包含的股票買 所以叫做被動管理 那我們只需要知道 指數基金相比於股票來講 它的風險是要低很多的 是最適合普通人投資的基金 早在1993年 巴菲特就第一次推薦了 指數基金 他說 定投指數基金 一個什麼都不懂的業餘投資者 竟然往往能夠戰勝 大部分專業的投資者 在2005年 股神巴菲特在網站上 公開立下了一個賭約 下注100萬美元 賭局約定 從2008年1月1日開始 任何一名基金經理 都可以選擇 至少5支主動管理的基金 假如10年後 這5支基金的整體表現 優於標普500指數基金 對方將贏得賭局 結果好多年過去了 沒有一個基金經理敢來挑戰 直到2008年 一位叫泰德希德斯的基金經理 起身應戰 他挑選了5支FOF基金 每支FOF基金 都包含了一些主動型基金 從2008年到2016年 9年時間 5支FOF基金的收益率 分別是8.7% 28.7% 62.8% 2.9% 和7.5% 平均年化回報 只有可憐的2.2% 而標普500指數 在這9年間的收益率 是85.4% 平均年化回報7.1% 2017年年初 泰德希德斯提前宣佈 自己輸掉了賭局 可以看出 指數基金 是非常適合普通人去投資 那麼為什麼Winnie 可以通過定投指數基金 在10年間 就累積了幾百萬的資產 其實這是由於負利的原因 很多人可能瞭解 但是相信也會有人不瞭解 給大家舉一個例子 假如我們的本金是1萬元 年利率是8% 那麼第一年結束 我們的本金就變成了 10800塊 第二年 我們可以用來投資的本金 就不再是1萬塊了 而是第一年投資的本金加利息 一共10800塊 直到第三年 第四年 這麼一年一年的積攢下去 財富也會像滾雪球一樣 越滾越大 而這就是被愛因斯坦稱為 人類第八大奇蹟的 負利的魔力 這麼說 大家可能覺得沒什麼感覺 覺得差不多 那我們不妨再來做一道算術題 假設 你是一個月薪5000元的 普通上班族 每月存下工資的10% 即500元 用於投資 而你所投資的年化產品 收益率在5% 請問 10年後 你會用多少錢呢 答案是 7.8萬元 你可能會覺得 這錢也太少了吧 那我們不妨 再把腦洞開得更大一點 試想一下 普通人如何成為千萬富翁 依舊每個月只要拿出500元 如果我們通過學習投資 把年化收益率提高到7% 堅持37年 這每月500元的存款 就能變成1000多萬 怎麼樣 是不是沒想到 算完這些數字 你可能會驚嘆於 富麗相迎的回復神功 而這些只是假設 每月定投500元的情況 但是Winnie和她的老公 所投資於指數基金的本金 遠遠要比500多得多 那麼要積累幾百萬的本金 差不多在10年內 就已經完成了 說了這麼多 其實我想告訴大家 普通人實現財務自由 並不是空談 這個故事對我們 也很有借鑒意義 人生最大的幻覺 就是不改變 不付出 還覺得未來可期 因為他們潛意識裏 總覺得還有大把的時間 總覺得未來會變得更好 明明每天自己做著 一份固定的工作 但總覺得 未來某一天 會突然遇到一個機會 就發財了 我們上班族通過學習和執行 是能夠實現財務自由的 也許會慢一點 但只要有付出 有信心 未來總歸不會差