62歲該領取社會安全保障金嗎？延遲領取的利弊REASONS to File for SS Benefits at 62 Echo走遍美国 Echo's happy life 【Echo的幸福生活】

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根據社會安全管理局(SSA) 的數據，在2022 年開始領取退休福利的約340 萬人中，只有不到10% 的人年齡在70 歲以上，而在這個年齡，您可以獲得每月最高付款。平均申領年齡約為 65 歲，近四分之一的申領者年齡為 62 歲，即最早符合資格的年齡。

與 20 年前相比，這一數字大幅下降，當時超過一半的人在 62 歲時開始領取社會安全保障，儘管每月支付的金額大幅減少。但仍有許多人可能會留下很多錢：70 歲時領取的福利比 62 歲時領取的福利高出 77%。

財務規劃師通常建議盡可能推遲領取您的社會安全保障，以確保每月獲得盡可能多的福利。社會安全金根據您一生的收入歷史記錄支付，但如果您在完全退休年齡Full retirement age（ FRA）領取，您只能獲得計算金額的100%。目前完全退休年齡介於66 歲和67 歲之間，具體取決於您的出生年份。越早領取，您終生獲得的付款就越少。等到 FRA 過去後，您的福利將永久增加。

儘管如此，決定何時開始領取社會安全保障並不總是取決於你何時確定最大的每月支票。健康、家庭和財務問題可能會影響何時提出索賠的計算。请务必根据您为退休储蓄的金额、退休后的其他收入来源以及您对长寿的预期来评估您的决定。 虽然许多人可以等到 70 岁再领取社保金，從中获益，但其他人可能需要更早地領取来帮助支付账单，或者他们可能预期寿命不够长，无法从延迟领取社保金中获得回报。

提前領取社會安全保障金的缺點：

1、福利減少

考慮以下假設範例。截至 2024 年，科琳已年滿 62 歲。然而，如果她在 62 歲時開始領取福利，她每月只能收到 1,400 美元。這種「提前退休」的懲罰是永久性的，導致她的收入逐年減少 30%。

然而，如果 Colleen 等到 70 歲，她每月的福利將比她在 FRA 收到的金額再增加 24%，達到每月 2,480 美元。等到70 歲而不是62 歲才領取社會安全福利，則可獲得112,200 美元，即高出約25%。 ，並且可能為需繳納所得稅。

2、配偶和社會安全

您可以根據配偶的工作記錄申請社會安全福利。如果申請配偶福利可以提供更多福利，那麼在FRA 之前根據配偶的記錄申請意味著您的損失甚至會比根據自己的記錄申請更大——配偶的福利減少了35%，而您自己的福利減少了30%。例如，如果您是上例中科琳的配偶，並且年齡相同，那麼您在 62 歲時每月只能領取 650 美元，比您在 FRA 每月領取的 1,000 美元低 35%共 67 個。

您提前領取福利的決定可能會比您長壽。如果您先於您的配偶去世，他們將有資格領取您每月的遺屬福利金（如果該金額高於他們自己的金額）。但如果您提早領取福利，例如在 62 歲時領取福利，而不是等到 70 歲才領取，那麼您配偶的遺屬社會安全福利在其餘生中可能會減少 30%。

3、65 歲時過渡到醫療保險

請記住，雖然您在 62 歲時有資格享受減少的社會安全福利，但直到 65 歲才有資格享受 Medicare，因此您可能需要在此期間支付私人健康保險費用。這可能會消耗掉你很大一部分的社會安全金。

4，工作時間較長的經濟利益
許多人希望在經濟上可行的情況下盡快退休，但重要的是要考慮，如果您在 62 歲時停止全職工作並領取社會安全保障，您可能會放棄收入和投資能力。您需要或想要稍後重返工作崗位，可能很難重新獲得該等級的補償。當然，並不是每個人都能繼續工作，但如果您身體健康並且有機會以全職或兼職的身份留在勞動力市場，這是需要考慮的事情。

您工作的薪資福利也可能影響您的社會安全金。有些公司允許股票獎勵在退休後繼續进行，甚至持續到接下來的幾年。這些支出被視為收入，可能會導致您的社會安全金被徵稅，或者徵稅水平高於獎金完全分配後的幾年。

提示：女性通常比男性壽命更长，隨著年齡的增長，她們更有可能依賴一項收入。不要錯誤地將你離開勞動市場的決定與你的社會安全申領策略結合。請記住，當您進入 80 多歲時，您的財務選擇就會減少，因此，不要僅僅因為您可能想辭掉目前的工作，就在 62 歲時第一個申請社會安全。

但延迟领取还有更多的考虑因素，比如，社會安全保障是基於您 35 年的最高收入，因此以最高收入水平再工作幾年可能會增加您的社會安全金額。當您接近退休時，您通常處於一生收入水平的上限，並且有能力為退休儲蓄更多。此外，如果您可以繼續工作，您可以為401(k) 或 403(b) 或傳統 IRA 或 Roth IRA等儲蓄計劃進行更多的供款，例如 。補繳供款可以讓您為退休儲備更多的資金。

當您將壽命、醫療保健以及退休後預期生活方式的成本考慮在內時，您在 62 歲時是否申請社會安全的決定可能會變得更加清晰。


接下來分析一下人們通常儘早領取社會安全保障的原因

1.健康問題

您有資格在完全退休年齡 (FRA) 領取全額退休福利

您根據終身收入有權領取的金額的 100%。完全退休年齡會根據您的出生時間而有所不同。最近達到FRA 的年齡層是1957 年出生的人，他們在2023 年年滿66 歲又6 個月。1957 年之後出生的人來說，FRA 是67 歲。

然而，如果您的健康狀況不佳，您可能會擔心自己無法達到完全退休年齡，並決定提前領取福利。如果您是單身並且不必擔心對未亡配偶的影響，則尤其如此。

2.不想再工作了

根據《赫芬頓郵報》報道，不難相信，一般人一生中要花 13 年 2 個月的時間在工作上。如果你從事的是一份體力消耗很大的工作，那麼時間可能會顯得更長。經濟政策研究所 2023 年的研究顯示，二分之一的 50 歲以上工人在不健康或危險的條件下工作，或從事消耗體力的工作。如果是這種情況，您可能不再願意或無法工作，並且可以選擇提前領取社會安全保障，而不是繼續工作。

3.現在就需要現金

隨著生活成本的上升，您可能決定提前領取社會安全福利。在 2008 年至 2009 年的經濟大衰退中，近 36% 的符合資格的男性和 39% 的符合資格的女性在 62 歲時開始領取福利，原因很簡單——支付帳單。到 2021 年，這一數字下降到符合資格的老年人的 30%，但這一數字足以表明許多退休人員嚴重依賴社會安全來維持生計。

4.需要支付費用並擺脫債務

您目前的生活費用可能會超過您的社會安全福利金額，因此您決定提前領取福利，因為您等不及以後獲得更大的支出。或者，您深陷債務之中，現在領取福利會有所幫助。您可能還認為，儘早領取福利並投資這筆錢，您可以做得更好。雖然這看起來合乎邏輯，但如果您在完全退休年齡退休，您的投資必須超過社會安全所提供的 6% 至 8% 的保證回報。

5.擔心福利會枯竭

世界正在發生變化，您可能只是擔心當您達到完全退休年齡時，社會安全保障會耗盡資金。即使您知道如果您延遲領取社會安全保障，您將獲得更大的福利，這也可能是正確的。恐懼可能會成為決策的驅動因素，如果您是這樣，儘早領取福利可能是可行的。

最後一件事。在做出有關提前領取社會安全福利或推遲領取社會安全福利的最終決定之前，請考慮諮詢財務顧問，他們可以幫助您確定適合您財務需求的最佳選擇。