很多父母都做錯了！財產別留到過世才分配

好所以說法律能夠照顧 他沒辦法那麼細節的照顧到 每一個家庭裡面每一個人的需要 其實是很難的非常難 那公平我覺得人生本來就不公平 本來就不公平 那你到底怎麼是均分 均分就是公平嗎 也沒有一定 這個講起來 就講別人的我就很理性 不過我現在年紀也大了 我就比較看得開了 我就不會生氣 以前會生悶氣 現在算了 這個自己要什麼自己去打拼 就不要去計較那些有的沒的 好那個 在大陸有一個講法叫做吹枕頭風 枕頭風就是要會吹枕頭風 枕頭風是吹什麼意思 那個就是說 有些時候年輕夫妻剛結婚 那比如說先生這邊 我只是舉例 舉例沒有性別歧視的舉例 先生這邊家裡面是比較有錢的 那剛結婚的太太就吹枕頭風 就是在晚上睡覺的時候跟先生講 你跟爸爸講 反正他那幾套房子 早給也是給晚給也是給 不如就早點給我們 然後我們可以怎麼做怎麼做 就對未來的生活做出進一步的規劃 然後說使她老公去跟她的爸爸講 然後早一點把財產撥下來 這個以後我們再談 我覺得其實坦白講 我覺得如果說你的身分是長輩 就是跟我一樣五六十歲 或者年紀更大 六七十歲七八十歲 我會覺得如果說你能夠有一點點錢 能夠往下傳承給子孫給孩子的話 最好應該在幾歲給會比較好 很多老人家都堅持把財產握在手上 握到最後一刻 這個是很不好的 因為來不及做稅務規劃 來不及做各種安排 然後要被課很多稅 然後子孫為了增產 去打個頭破血流的很不好 然後另外來講 哪怕這個繼承是很平順 很和諧的 你想想看 那個財產你如果說正常來講 平均餘命七八十歲走 那你七八十歲 你小孩子可能也五十好幾了對不對 五十好幾纔拿到一些錢 幫助比較沒那麼大 我會比較覺得 如果可以的話 當然你至少撫養小孩子到 18歲以上或者大學或者讀完研究所 就是求學這段去幫他對不對 臺灣人比較沒有像美國人 可能老外那個非常狠的 18歲就把他趕出去 臺灣人比較不會 但是無論如何 你供應他在求學階段 早晚他也要獨立自主去賺錢 我會比較覺得應該在25歲或者35歲 給錢會比較好 就是說哪怕不必很多 給個幾十萬臺幣 幾百萬臺幣也可以 就是說在事業上真正可以幫他一把 我覺得這個是比較重要 你到比如說長輩 如果長命百歲八九十歲才走 那底下收財產的這個人 可能自己也六十好幾了 這時候拿到很多錢 對他來講意義沒那麼大 意義不大 所以應該在小孩子25歲 或者35歲左右 40歲以前就能夠趕快給他一些錢 讓他去創業也好 讓他去在年輕的時候 能夠去做他想做的事情也好 比較能夠真正幫到他 等到五六十歲給了很多錢 用處不大 人生精華已經擴了一大半了 用處比較小 沒有太大的意義 對他人生來講 比如說他就是很想要去 比如說歐洲哪邊去學音樂學畫畫 有一些特殊的興趣愛好 真的是要花比較多的錢 可能幾十萬到幾百萬臺幣 年輕人要存到這麼多錢 還是不太容易的 需要幾年的時間 這時候長輩能夠拿出錢 來幫他一把的話 這個幫助真的是很大 比到他五六十歲 或者年紀更大 拿到很多錢意義更大得多 我們講回來再婚家庭 這種溝通是很重要的 尤其就是說距離越近 越容易受影響 所以我們講叫做枕邊的壓力 所以你們家如果說有長輩 是比較有錢的 然後你是有權的繼承人 一定要第一個不只要對他好 要經常看他 然後要小心 就是你的競爭對手 不一定是你的兄弟姐妹 可能是那個 我覺得那個看護是很重要的 一定要小心 不要老是發生這種事情 不過我估計以後還是會很多 還是會發生 這個很重要 好那把感情給照顧好 這個是很重要的事情 那不一定是均分 應該是說能夠起到真正的作用 就是說比如說 比如說有的人家裡面又有經營試驗 或者有開什麼店面的有沒有 那也許有兩個或者三個小孩 有的人願意接班 有的人不願意接班 對不對 那你沒必要硬是把每一樣財產 都把它切成兩半 分給兩個小孩 沒有必要這麼做的 但是尤其最難切的就是房地產 房地產很難切 你臺積電的股票很簡單 你銀行的現金 你很容易切 很公平 但是房子你很難切 非常難對不對 以前我老爸都會想說 就是買個透天厝對不對 然後一樓二樓三樓 對老人家在一樓 當客廳廚房還有叫做孝親房 就是年紀比較大 那時候我阿公還在的時候 就他住對不對 然後我爸我媽還有我弟他們住二樓 然後三樓就給我 三樓比較熱你知道嗎 沒有什麼公平跟不公平的 這個東西就是 房地產就是很難分 包括在地起城樓 風景也不一樣 比較熱風景比較好或比較不好 分不清對不對 那你如果說是有兩套房子的話 也可能一大一小 也有可能一個比較容易增值 一個比較不會增值 所以你還要用其他方法去調整 房地產是很不好分的 但是在尤其在繼承的時候 那個叫做共同共有 我學這個學好久才弄懂 什麼叫做共同共有 知道什麼叫共同共有嗎 就是可能你幾套房子不動產 因為存款我剛剛講很容易切割 那你這個房地產的話 在法律上在遺產在分配的時候 如果還沒有協議好 那都很麻煩的 就是說那你到底怎麼辦 這一刀要從哪邊切下去 這塊土地其中的一邊是臨著道路的 另外三個方向都沒有道路對不對 那你這一刀要怎麼切 你的土地要怎麼劃分才公平 太難切割了 房子也是一樣都是很難切割的 共同共有 那就變成說只知道兩個繼承人的話 那就各二分之一 那問題是這個二分之一 到底是哪裡的二分之一 法律上只是講這個權益是各一半 那至於到底是上下樓層 還是前面後面還是分左右 沒有法律沒有切割的這麼細 那你們自己要去協調清楚 所以在有兩個以上的繼承人 有在辦過戶遺產的時候 很重要就是那個遺產分割協議書 最重要的是這個文件 死亡證明、儲戶證明 那個都比較沒什麼 最重要的是財產分割 遺產分割協議書 用那個東西纔可以去申請各種過戶 包括說當初比如說王大明走了 那以王大明為投保人 要保人的這個保單 那比如說被保寫是王太太或王小明 那王先生走了 這時候這個保單會變成是他遺產 對不對 那我們目前臺灣 或者說全世界好像沒辦法 同一個時間有兩個要保人 沒辦法 同一個時間只能有一個要保人 對不對 那所以說要去講好 這張保單的要保人要改成是誰 要講好 對 並不會說這個被保險的是誰 然後就直接他就有權去繼承 不是這樣講 不行 那個包括保單也是共同共有 然後要去協議分割 協議分割要是吵個沒完沒了 搞不定的話那就打官司 那兩個人都擺爛不理不睬 那反正就拖 徒弟拖了久會變成國家的 保單就拖到被保險死亡 受益人再去理賠 好 那我們去做一些規劃的時候 這邊來講 因為我對香港比較熟 所以說我會講一些比較特別的 就國內的財務顧問 比較不會講的東西 我會講到香港的保單 香港證券基金 它的一些配置會不太一樣 那最主要其實這個叫做 跨司法管轄區的資產配置 這個是非常重要的 臺灣的股票最近很會漲沒錯 但是你直接買臺灣的股票 那當然就受臺灣的法律所管轄 那萬一將來你做生意 跟人家有經濟上的糾紛 結果打官司輸了 然後法院判說你要賠 那你名下這些相關的財產 可能都會被查封拍賣 然後去償債對不對 那如果說你在海外有財產 第一個這個債權人跟法院 都比較難去掌握到這個訊息 然後更難以把臺灣法院的 最後的判決書的內容 拿到海外去執行 那個都超級困難的 所以說我尤其以前 我在大陸去講那個避債避稅 他們習慣這麼講 就是說他們做資產配置 這個叫做資產保全的一個策略 那很簡單 就是跨司法管轄區的方式 去配置財產就行了 哪怕你是兜個圈 你的錢兜到海外去 去到香港、新加坡、迪拜 迪拜現在打仗就不要去了 反正再從海外 再回來買臺灣的基金 臺灣的股票 透過這種方式來做 這樣子除了墊高手續費 管理成本還有什麼好處 就是法律方面 沒辦法直接管轄得到 當然你要很小心 這種海外資產配置 有時候你沒有跟家裡人講好 他們繼承不到 他們不知道有這筆錢 結果就沒辦法把錢拿回來 天啊好可怕 你煞費苦心做了海外資產配置 到時候家人拿不回來 因為你要是在臺灣的金融資產 不管是季寧財產、金融資產 國稅局非常的體貼 都已經做好了這種 全國的財產總歸戶 所以家人只要去國稅局那邊一申請 基本上都看得很清楚 不過我去查了一下 現在臺灣政府有一些不同的單位 都有提供不同的平臺 可以查保單的 可以查金融資產的都有 那不太一樣 就是說金管會的查詢的平臺 跟國稅局的那個不一樣 金管會那個 只要你有開戶他就查得到 那是金管會提供的平臺 那國稅局的 國稅局比較不在乎 你有沒有開戶 國稅局比較在乎裡面有沒有錢 所以你的帳戶 銀行帳戶裡面要有利息 你的銀行帳戶裡面要是沒有利息 那大概率國稅局那邊查不到 就你的錢太少了 然後還變成淨紙戶就不計息的那種 沒有利息收入 國稅局會查不到 有利息收入國稅局就查得到 很有趣不一樣 國稅局跟金管會那邊 提供的查詢管道是不一樣的 金管會是你有開戶他就查得到 你裡面沒有錢他也查得到 OK好 那最主要我們做這種傳承規劃 畢竟其實我們要坦承就是偏心 你就是會有一些想法 你就是不一定 第一你不一定想要均分 第二你也覺得法律上規定的 這個應計分可能不是最公平的 你可能不認為 你不認為那個叫做公平 所以你會希望自己的意識 去改變這種分配的比例 你會想要去改 所以那個術語叫做 法定繼承改成指定繼承 就指定的 按照你的意願去指定來繼承 把錢輸送到哪邊 我說了算 我就做這一行的我最厲害 我最會藏錢 我也最會設計這種流向 那個我是最厲害的 所以我老婆都掌握不到我的金流 她掌握不清楚 結果弄得太沒有安全感了 到最終就變成要怎麼樣 眼睛不是眼睛看到錢 錢必須進到他的口袋才會有安全感 否則都沒有安全感 因為那個都沒有用 看得到也不一定拿得到 好雙軌配置指的就是要跨司法管轄區 第一個在本地 因為你在臺灣本地生活 大部分時間住在這邊 所以你的消費 你一般的投資一般的消費 都在臺灣 所以你當然要配置臺灣的資產 還有現金一定要的 但是有一些資金調度 尤其錢越多的人 越是要有某一定的百分比配置到海外去 這個幣所行公司跟境外控股公司 這個是比較有錢的人 我覺得至少一個億還不一定用得到 一個億不一定 但是你們家的資產 要是有三五億十億以上的臺幣 這種的就要用到 所以這種一定要用到 至少是幣所行公司蠻好用的 臺灣的幣所行公司蠻好用的 真的再結合信託去做 幣所行公司這個是很重要的 非常重要 就是說你在傳承一些事 或者就把它設計成控股公司 這個今天時間關係我就不細講 這個部分是很重要的 但是你錢要夠多 你沒100億就不用了 就不要這個就不要考慮 這個也不一定 然後海外的保險 香港保單新加坡保單 我覺得真的還是主要是有錢人的 你錢太少的就不要去買了 就是說大概要買多少 你保額方面 我說死亡理賠金那種的 就是低保費高保障的 你至少買100萬美金對不對 你買不到100萬美金 不太有意思 既然要做就應該做的足夠 那如果是儲蓄性質的 我覺得再怎麼少 應該要1萬美金比較夠 一年年繳 然後儲蓄錢要買就 買5年以下的小於等於5年的 不要買10年期的 10年那個週期太長了 人生哪怕你的公司收入是很穩定的 那你有可能有結婚有離婚 有人出生有人死亡 這個造成家庭裡面的一個 收入跟支出整個來講變動蠻大的 那我會覺得5年真的夠了 你買5年的儲蓄險繳完了 還有錢繼續再買一個5年也可以 買2年或5年就好 也不要買10年 10年的很容易繳個3年5年就很厲害了 就到6、7年就掛掉了 繳不出來了太多了 大於等於10年要繳完了很不容易 除非那個金額很小 除非他金額很小 我看過太多了 後面要處理的好麻煩 那居住權信託什麼意思 這個有時候一下子看不懂 這個指的是信託裡面 對於一個房地產的權益的一種切割 舉例就是說你可以安排一個信託 然後把現在的某一套房子 把它指定受益人給自己 或者受益人給某某人 而且你也可以分割 就是說比如說 我希望這個房子將來就是要給小孩的 要給小孩 但是我用信託去給 我不要直接過戶 直接過戶就會跟我 前兩個禮拜講的案例一樣 單親媽媽養一個小孩 好不容易賺到了錢 然後看到小孩也結婚了 30出頭歲結婚 然後也生小孩 他又有孫子了 然後就把店面家住家的 透天厝那棟樓過戶給小孩 結果他的小孩30多歲的小孩 不幸車禍走了 走了之後因為他是有小孩 所以繼承的時候 這個房子就沒辦法再繼承 回來給他自己 就沒有 就變成他的媳婦 媳婦跟他的孫子纔有繼承權 那等於就是媳婦體力對不對 因為孫子還那麼小不懂事 好媳婦把婆婆趕走可不可以 在法律上是可以的 所以為了要避免這種事情發生 那比如說我們可以安排信託 然後就要求比如說只要我活著 或者只要某某人活著 他願意住這裡 就他有這個使用權就對了 他有居住在這個地方的權益 那當然你也可以安排他付租金 或者不付租金可以免費的住 還是付租金的住都可以約定好 把這個使用權 就是房地產的這種使用的權利 把它分割出去 這個是很OK的 我們在海外學的信託 就是信託就信託出去了 沒有什麼自一跟他一 也沒這回事 那最主要就是把所有權 ownership擁有的權利 劃給了另外一個 就是劃給了信託 那因為房子已經是變成信託了 那我不管我欠你多少錢 不管法院怎麼講 那問題這個房子不是我的 所以你不能說要求賣這棟房子 來還這個債不可以 因為這房子不是我的 那房子不是我的 為什麼我住在裡面 那就可以 因為信託裡面有做這個約定 只要我活著 或者包括我的後代子孫 都有那個權利可以住在這裡面 對不對 你只要在信託裡面有做這種約定 那就OK 所以信託是蠻好用的 我覺得可以好好仔細的留意一下 尤其臺灣的信託在金管會的推動之下 好便宜 好 保單分拆 8點53了 我希望9點以前結束趕快講 這個分拆 但現在大家也沒 我覺得這個用不多 因為大家要嘛不結婚 要嘛生的很少 所以分拆我覺得 適合生小孩生的多的 還有就女朋友交的多的也行 就要把大筆的 大一大的保單把它拆成小的分出去 也許可以 臺灣目前沒有這種功能 臺灣的保單沒有 香港保單可以 臺灣沒有 更改受保人 臺灣的也沒辦法 香港的可以 可以更改受保人 不過傳承 好吧這個再講 這個都是一種方式 收益人我剛剛講過 就是說有時候 你包括保單的收益人指定給小孩 那小孩未滿18歲還未成年 就會被他的法定監護人給領走 對不對 是可以領的 但是被小朋友的法定代理人給拿走 那這個當時的這個法定代理人 在拿了錢之後 是不是能夠拿這筆錢 來照顧這個小孩 沒有一定 又或者說小孩子23歲讀大學 或者剛畢業對不對 那你這個理賠金還蠻多的 好幾百萬美金 那會不會是說給小孩之後 小孩敗光或者亂投資被騙走 這個都還好的 那個五億高中生 對不對 會不會被人家謀財害命 太可怕了 所以說最好這個理賠金不要一次給 不要一下子給那麼多 能不能把它規劃成這樣 那這時候就要加一個信託的功能 分期給付 有的保單有這樣的功能 臺灣的一些壽險保單 也有這樣的功能 有大部分好像沒有 但少數的保單有這樣的功能 那臺灣現在也有保險金信託 也可以先去跟銀行把信託成立 然後跟保險公司約定好 做一個保險金信託 那萬一事情發生的時候 保險金就理賠到那個信託裡面去 然後這個信託就按照原先的規劃 那個樣子去運作 來支付比如說支付小孩子的 醫療費、教育費、生活費等等這些 可以這樣來做 這就會比較OK一點 以前都想說沒有保障 所以要給他多一點 但是你有時候給他多一點 那他有沒有能力管理 或者他能不能收 那都另外一碼事 未滿18歲都完全沒辦法