保險科技公司Insurity 2026年全球調查（覆蓋412家保險公司）顯示，使用AI進行核保與理賠決策的保險公司比例在12個月內從46%升至91%。麥肯錫全球保險報告同步預測，2030年美國逾90%的個人及商業保費將由AI模型主導定價。
1. AI定價對消費者的具體影響
Insurity調查顯示，AI核保使保費針對「高風險」個人的漲幅中位數達32%，而傳統精算模型的漲幅中位數為19%。47%的受訪消費者表示不信任AI理賠決策，但78%的保險公司已在理賠流程中使用AI自動決策，且大多數不提供演算法解釋。
2. 誰在受益，誰在承擔風險
保險公司損失成本（loss ratio）在採用AI核保後平均下降8.3個百分點，淨利率上升3至5個百分點。但NAIC（全美保險監理委員會）數據顯示，AI定價與高索賠消費者被拒保率增加17%有統計相關性，集中在低收入郵遞區號。
3. 監管回應
科羅拉多州、伊利諾州及紐約州已各自提出AI保險演算法透明度立法，要求保險公司提供機器可讀的演算法摘要。聯邦層面目前無統一規範。加州已率先在2025年通過SB 1113，要求保險公司披露AI定價的六類輸入變量，預計2027年生效。
91%的保險公司用AI定你的保費。47%的消費者不信任這個數字。兩者之間是未解的監管缺口。
精華 FAQ
Q1：目前有多少保險公司使用AI定價保費？
Insurity 2026年調查顯示91%，比12個月前的46%翻倍；麥肯錫預測2030年美國逾90%個人及商業保費將由AI主導定價。
Q2：AI定價讓消費者的保費漲了多少？
AI核保使「高風險」個人保費中位數漲幅達32%，高於傳統精算模型的19%；47%消費者不信任AI理賠決策，78%保險公司已採用AI自動理賠。
Q3：哪些州已推動AI保險透明度立法？
科羅拉多州、伊利諾州及紐約州各自提出要求機器可讀演算法摘要的立法；加州SB 1113（2025年通過）要求披露六類AI定價輸入變量，預計2027年生效。
封面圖片：Kenneth C. Zirkel／CC BY 4.0／Wikimedia Commons（已裁切並加上標題）https://commons.wikimedia.org/wiki/File:Hartford_Connecticut_downtown.jpg
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