《富爸爸窮爸爸》| 兩種金錢觀，藏著普通人一生的貧富差距

睡前聽完一本書 今天我們讀《富爸爸窮爸爸》 先問你一個問題 你現在住的房子 真的是你的資產嗎 別急着回答 這本書的作者 羅伯特·欽奇會告訴你 如果你每個月 還在爲他還房貸 交物業稅 付維修費 錢一直在從你口袋裏往外流 那他就不是資產 而是負債 這個說法是不是有點刺耳 還不夠 他還會告訴你 你辛苦工作換來的那份薪水 也許正在把你困在一個 永遠跑不出去的輪子裏 你從小聽說的那句 好好讀書 找個好工作 努力存錢 可能恰恰 是讓你財務上 喘不過氣的原因 這本書不是在教你 買哪隻股票 它是在動搖你過去 對工作 房子 稅收 和學習的全部理解 而這一切 要從兩個爸爸說起 羅伯特 清期1947年 出生在夏威夷的 一個日裔家庭 他上過美國商船學院 參加過越南戰爭 退伍之後 進施樂公司做銷售 後來自己創業 做過尼龍錢包生意 有賺有賠 不算一帆風順 但真正讓他有故事可講的 不是他自己的履歷 而是他小時候 遇到的兩個人 一個是他的親生父親 夏威夷州政府的教育官員 學歷高 工作穩定 受人尊敬 可一輩子都在爲賬單發愁 清奇把他叫窮爸爸 另一個是他好朋友 邁克的父親 這位父親中學都沒讀完 卻在夏威夷經營企業 投資房地產 成了當地有名的富人 清奇把他叫富爸爸 一個讀過很多書 卻始終被錢追着跑 一個沒怎麼上過學 卻讓錢替他幹活 九歲的清奇 每週跟着這兩個大人 聽他們對同一件事 說出完全相反的話 比如窮爸爸說 貪財是萬惡之源 富爸爸卻說 貧窮纔是萬惡之本 窮爸爸習慣說 我可付不起 富爸爸會問 我怎樣才能付得起 窮爸爸告訴清奇 要好好學習 將來找一份好工作 去一家大公司 有穩定的薪水 有醫療保險 有退休金 富爸爸卻告訴他 不要爲錢工作 要讓錢爲你工作 去學習如何建立 自己的資產 去理解金錢的規則 窮爸爸認爲 房子是最大的投資 是人生最重要的資產 富爸爸則認爲 自住的房子 如果不能帶來現金流 就是一項負債 窮爸爸說 我對錢不感興趣 富爸爸說 金錢就是力量 兩種聲音 在清奇腦子裏打架 打了很多年 最後打出了這本書 這裏還要提一個人 沙倫亞巴赫 他是註冊會計師 做過好幾家企業的高管 清奇的口頭講述 經過他的手 才變成了一本結構清楚 讀起來不費勁的書 1997年 這本書是清奇自費出版的 因爲當時很多傳統出版社 不看好這種個人理財故事 結果呢 他靠讀者的口口相傳 一路賣成了 全球銷量幾千萬冊的 超級暢銷書 後來還衍生出了 整個《富爸爸》系列 包括現金流遊戲 線下演講和財商課程 演員威爾史密斯 曾經公開說 他用這本書來教孩子們 如何實現財務獨立 這件事本身就很說明問題 一個被出版社拒絕的理財故事 最後幫無數人 打開了財務認知的大門 清奇寫這本書的動機 也很簡單 他發現學校教人讀書 考試 找好工作 這幾乎不教人 如何處理工資 稅收 儲蓄和投資 他想用故事的方式 把財商教育 帶給沒有財務背景的普通人 好 接下來我們走進全書 最重要的六個核心課程 第一課 要從一小時十每分說起 那年清奇九歲 他和好朋友邁克 是小學同學 當時學校裏 分成了兩撥孩子 一撥是家裏有錢的 一撥是家裏沒錢的 清奇和邁克 屬於沒錢的那一撥 經常被有錢的同學排擠 這種被排斥的感覺 讓兩個九歲的男孩 心裏特別不服氣 他們想變得富有 想讓那些 瞧不起他們的人看看 於是清奇 去找他的親生父親 也就是窮爸爸 問他怎麼才能變得有錢 窮爸爸是教育官員 讀過很多書 可他的回答是 去上學 好好讀書 將來找一份好工作 清奇說 我不是問這個 我是問怎麼賺錢 窮爸爸答不上來 他只會說 貪財是萬惡之源 錢不是最重要的 清奇知道 親生父親幫不了他 就去找邁克的爸爸 也就是富爸爸 富爸爸沒有直接給答案 他說 可以 你們來我的小店裏幹活 每小時十美分 你算一下 1956年 一個孩子搬貨整理貨架 一小時掙十美分 一週幹幾個小時 拿到手的錢少得可憐 富爸爸開的是小超市 賣日用品和食品 清奇和邁克的工作 就是把罐頭擺上貨架 把過期的商品撤下來 掃地 擦窗戶 三個星期下來 清奇手裏攥着那幾枚硬幣 心裏那股火壓不住了 他覺得這個富爸爸 在剝削他 是在欺負小孩子 他跑去找富爸爸理論 說你怎麼能這樣 我幹了這麼久 你就給我這麼點錢 你是在佔我便宜 他還說 我爸爸說了 你這樣做是不對的 你應該給我合理的報酬 富爸爸坐在那裏 看着這個氣呼呼的 九歲男孩 平靜地說 你剛纔說的話 聽起來很像我的員工 那些員工也是這麼抱怨的 他們覺得老闆給的錢太少 可他們從來沒想過 自己爲什麼 只能拿那麼少的錢 很多孩子受了委屈 會直接走人 但清奇沒有 他當時特別生氣 可邁克勸他留下來 說你不想知道 他在教你什麼嗎 結果接下來發生的事 更讓人看不懂 富爸爸沒有給清奇加薪 反而說 從下個星期開始 我不付你們錢了 你們免費來幹活 你能想象那個畫面嗎 九歲的小孩 週末不能去玩 在店裏白乾活 一分錢沒有 清奇更憤怒了 他覺得這個大人 完全不講道理 甚至有點不可理喻 他回到家跟窮爸爸抱怨 窮爸爸也很生氣 說這個人違反了勞動法 你不能繼續給他白乾 但清奇沒有聽從 親生父親的建議 他決定留下來 一方面是因爲邁克的關係 另一方面 他心裏隱隱約約覺得 富爸爸在教他一些 學校裏 永遠不會教的東西 他開始每週六 去店裏免費幹活 一連幹了好幾個星期 富爸爸也不是 完全不管他們 他會在休息的時候 坐下來跟他們聊天 問他們最近學到了什麼 有沒有看到什麼機會 但清奇什麼都看不見 他只覺得累 只覺得不公平 直到有一天 富爸爸來店裏找他 對他說 如果你還是用 僱員的眼睛看世界 你就什麼都看不見 僱員的眼睛只盯着工資 工資多了就高興 工資少了就生氣 但是如果你換一種眼光 用老闆和投資者的視角 去看這家店 看看貨架上的東西 看看來來往往的顧客 看看那些積壓的貨品 你就會發現一些 不一樣的東西 清奇聽進去了 他開始認真觀察這家小店 觀察每一個角落 他發現店裏有一批 賣不掉的漫畫書 超市會撕掉封面 退給書商 剩下的部分 只能當垃圾扔掉 那些漫畫書賣不出去 就等於廢紙 但清奇注意到 附近的孩子放學後 沒什麼地方可去 他們喜歡看漫畫 卻買不起新書 清奇跑去問書商 能不能把那些 準備扔掉的漫畫書 送給他們 書商答應了 於是他和邁克商量 把這些書租給 附近的孩子看 收一點租金 他們只需要找個人 看着場地 自己不必守在店裏 每個星期都有錢進來 兩個人說幹就幹 他們在邁克家地下室裏 開了一個小小的 漫畫書閱覽室 請邁克的妹妹 來幫忙看管 付給她一點點報酬 附近的孩子來了 交上十美分 就能在地下室裏 看一個下午的漫畫 清奇和邁克本人 並不需要一直待在那裏 他們可以去做別的事情 而錢每個星期 都會流進來 這是清奇人生中第一次 在沒有工資的情況下 靠一個小小的資產 掙到了現金流 他說 那一刻他才真正理解 什麼叫讓錢爲自己工作 你注意 漫畫書不是他們的 他們也沒花成本去買 他們只是看到了 一個別人忽視的機會 然後設計了一個 讓錢自己流進來的方式 這個九歲男孩的故事 就是全書所有觀念的地基 付爸爸後來告訴清奇 這就是第一課 大多數人 在面對工資低的時候 只會做兩件事 要麼生氣辭職 要麼忍氣吞聲繼續幹 但真正的富人思維 是第三種 看到錢在哪裏 然後想辦法 讓它流到自己口袋裏 你不需要有錢 才能賺錢 你需要的是 發現機會的眼睛 而那種眼睛 只有在你不被 工資控制的時候 才能睜開 順着這個故事 清奇提出了全書 最重要的一組定義 資產是能把錢 放進你口袋裏的東西 負債是把錢 從你口袋裏 取走的東西 就這麼簡單 簡單到很多人 聽完之後會愣一下 然後開始懷疑 甚至有點生氣 因爲用這個標準一看 好多我們以爲 是資產的東西 其實都是負債 比如說房子 清奇說 大多數人的自住房屋 按照這個定義 不是資產 你每個月要還房貸 要交物業稅 屋頂漏了要修 熱水器壞了要換 這些錢 是從你口袋裏 實實在在流出去的 它沒有每個月 給你帶來被動收入 它是在持續地 拿走你的現金 清奇不否認 房子可能升值 但他提醒你 升值是未來 不確定的收益 而每個月的現金流出 是現在就確定的 所以他在書裏 說得很直接 你的房子不是資產 除非它能給你 帶來正的現金流 這句話一出來 很多人受不了 因爲我們從小被教育 買房子是人生大事 是最大的投資 但清奇只是讓你 換一個角度 算一筆賬 這個房子每個月 到底是在給你賺錢 還是在花你的錢 他在書裏 畫了兩張財務報表 一張是窮爸爸的 一張是富爸爸的 窮爸爸的收入欄裏 寫着工資 支出欄裏寫着房貸 車貸 信用卡賬單 生活開銷 收入減去支出 所剩無幾 他的資產欄裏 幾乎什麼都沒有 只有那棟自住的房子 而按照清奇的定義 那棟房子應該 放在負債欄裏 富爸爸的報表正好相反 他的收入欄裏 是房租收入 股息收入 企業分紅 支出欄裏 是管理這些資產的成本 剩下的現金流 再用來買更多的資產 富爸爸的資產欄 一直在擴大 而這些資產 又不斷產生新的收入 窮爸爸的報表 是單線的 工作 收入 支出 富爸爸的報表 是循環的 資產 現金流 再買資產 你可能覺得 這離你很遠 但其實你只需要 回答一個問題 你每個月的收入 是直接花掉了 還是先變成了 一小部分 能產生現金流的東西 這個問題 就是第二部分 留給你最值得 琢磨的東西 接下來第三部分 我們要講兩個事 關注自己的事業 以及稅收的力量 清奇說 很多人分不清 職業和事業 你在公司上班 那是職業 不是事業 你加班 是在幫老闆和股東 賺更多錢 你努力升職加薪 還是在爲別人的事業 添磚加瓦 這不是說你不要上班 而是說 你不能只有職業 沒有自己的事業 那什麼是自己的事業 是你擁有的資產 比如能出租的房子 比如你擁有的知識產權 比如能產生 現金流的企業股份 職業是拿時間換錢 事業是讓資產替你賺錢 你每天去上班 建造的是別人的城堡 你每個月存下一筆錢 買入資產 纔是在給自己的城堡砌磚 程爸爸一生都在 爲學校工作 爲政府工作 他升了職 加了薪 可他的事業 沒有任何積累 那些真正屬於他的 能在他不工作時 繼續產生收入的東西 幾乎沒有 所以他到了退休年齡 還在擔心錢不夠用 父爸爸從年輕的時候 就開始積累自己的資產 他買下能出租的房子 投資小企業 購買能分紅的股票 慢慢地 這些資產帶來的收入 超過了他的生活支出 他就不再需要 爲了錢而工作了 這就是關注自己的事業 和僅僅擁有一份工作的區別 爲了把這個道理講透 青崎講了一個 特別有名的例子 關於麥當勞的創始人 雷歐森·甘克 青崎說 他有一次在演講中問聽衆 你們覺得雷歐森·甘克 是做什麼的 臺下的人幾乎都說 他是賣漢堡的 青崎說 錯了 克拉克真正的生意 不是漢堡 而是購買和持有優質地產 你想想 每一家麥當勞開在哪裏 十字路口的哪個角 都是精心挑選過的位置 克拉克的公司買下那些地 再租給加盟商 他靠地產增值和租金賺到的錢 比賣漢堡多得多 漢堡是表面業務 地產纔是他財富的核心 據說克拉克曾經說過 他真正的事業是房地產 漢堡只是他的愛好 這個例子在書裏出現的篇幅不長 但它說明了一個特別深的道理 很多人看一家公司 只看它賣什麼 但真正看懂錢的人 看的是它背後的資產結構 同樣 很多人看自己的工作 只看每個月到手多少錢 但真正想跳出老鼠賽跑的人 看的是這份工作之外 我有沒有在積累屬於自己的資產 你在公司裏再努力 公司也不會變成你的資產 你可以把每個月收入的一部分拿出來 去買一份紙書基金 買一套小的出租房 或者建立一個屬於自己的內容賬號 這些纔是你的事業 旌旗說 富人和窮人的區別之一就在於 富人先買資產 再用資產產生的現金流去支付消費 窮人先消費 然後用工資去補窟窿 你會發現 這是一種完全不同的順序 說完事業 我們再來說稅收 這部分是全書裏討論的比較少 但實用性很強的一章 窮爸爸總是抱怨 稅太高了 政府拿走了太多 富爸爸卻說 稅法是給富人準備的 爲什麼 因爲公司和個人的稅收路徑完全不一樣 一個普通僱員 發工資的時候 先被扣稅 拿到手的已經少了一截 然後再用剩下的錢 去支付生活開支 而一家公司呢 他可以先用收入支付合法的經營費用 再對剩下的利潤徵稅 同樣一筆錢 在個人名下和公司名下 走的路線完全不同 清奇說 富人的遊戲規則之一 就是通過公司結構合法的降低稅負 這不是讓你去逃稅 而是讓你看見規則本身 富爸爸教清奇學會計和稅法 不是要他去當會計 而是要他探通數字背後的遊戲規則 你不需要成爲稅務專家 但你需要明白一件事 錢放在不同的結構裏 結果會完全不同 窮人用工資付賬單 中產階級用工資還貸款 富人用公司結構 讓現金流經過資產 再進入自己的口袋 你要做的 不是抱怨規則不公平 而是學會規則 然後利用它 這一點 可能是全書裏最被低估的一課 接下來是第四部分 我們講最後兩課 富人的投資 以及不要爲錢工作 清奇在書裏講了自己的投資經歷 他舉過一個例子 在他自己年輕的時候 在夏威夷看到一套很小的房子掛牌出售 價格很低 換作別人可能看都不看一眼 因爲那房子又小又舊 位置也不起眼 但清奇在買之前做了功課 他計算瞭如果買下這套房子 每個月要付多少貸款 修整需要多少錢 修整之後能租出去多少錢 他算出來的結果是 租金不僅能覆蓋貸款和維修成本 每個月還能剩下一筆正的現金流 於是他纔出手買下來 簡單翻新之後租了出去 那套房子每個月的租金減去所有開銷 還剩下一小筆錢進他口袋 後來房子升值了 他賣掉的時候又賺了一筆 他還提到過 自己在房地產投資上 遇到過一些別人不碰的機會 比如法拍房 或者需要重新改造的舊房 他不是看到便宜就買 而是每次都先把現金流算清楚 這些案例很個人化 你不需要照搬 因爲他買什麼不重要 重要的是他買東西之前做了什麼 旌旗反覆強調 富人不是冒險 而是管理風險 他在投資之前 會花大量時間學習一個領域 找到那些被低估的資產 然後再出手 他買房子不是賭房價會漲 他是算好了租金能覆蓋成本 現金流是正的才下的決定 投資對他來說 是運用財務知識去發現機會 而不是閉着眼睛賭一把 這個區別很關鍵 很多人一聽投資 就覺得是玩心跳 是高風險遊戲 但旌旗的看法恰恰相反 無知纔是最大的風險 你如果不學財務知識 不讀報表 不去理解一個資產的現金流 那你買什麼都是在賭 而當你真正理解了 一個生意怎麼賺錢 一個房產 每個月能帶來多少租金 一個股票背後的公司 到底在做什麼 你的風險就已經降下來了 旌旗在書裏區分了兩種投資者 一種是大多數普通投資者 他們把錢交給別人管 買基金或者理財產品 自己並不真正理解投資的是什麼 另一種是專業投資者 他們會花時間研究市場 理解財務報表 尋找被低估的資產 並且用結構化的方式降低風險 旌旗說 你不需要一開始就成爲第二種 但你可以開始學習 讓自己慢慢從第一種向第二種移動 學習財務知識 學會看報表 這就是第五課的核心 最後一課 不要爲金錢工作 旌旗說 很多人找工作 只看薪資高低 這是最容易犯的錯誤 他年輕時在詩樂公司做銷售 不是爲了拿那份薪水 而是爲了學習銷售 溝通 面對拒絕的能力 他說自己剛進詩樂的時候 銷售做得並不好 被客戶拒絕 是家常便飯 他每次拿起電話之前都會緊張 害怕對方說不 但他堅持下來了 因爲他知道銷售能力 是他將來無論做什麼都用得上的本事 他後來確實用到了 他創業賣尼龍錢包的時候 就是靠銷售能力打開市場的 後來他創業失敗 又靠着溝通能力找到新的機會 他還去學過會計 管理和領導 這些能力 是他後來創業和投資的基礎 書裏有一句話流傳很廣 聰明人總是僱傭比他更聰明的人 這句話的意思 不是讓你趕緊去僱人 而是讓你先成爲一個願意學習的人 不要只問這份工作能付我多少錢 也要問這份工作能教會我什麼 你今天學到的銷售能力 可能三年後幫你自己賣產品 你今天學到的會計知識 可能五年後幫你看懂一份報表 避開一個大坑 工資是眼前的 能力是附歷的 清奇說 爲錢工作的人 拿到錢就停了 爲目標和成長工作的人 能力會跟着他一輩子 他還舉了例子 比如記者這個職業 很多記者寫作能力很強 但只把這份能力 用在給報社打工上 如果記者學會了營銷和商業知識 他完全可以用自己的寫作能力 出版作品 開設課程 建立品牌 把自己變成一個 能產生被動收入的知識資產 問題在於 大多數記者只關注稿費多少 而不關注自己 還能學到什麼別的能力 這就是爲錢工作 和爲成長工作的區別 好 書的核心內容到這裏就講完了 稍微說幾句我的感受 這本書最大的貢獻 不是給出了什麼發財祕訣 而是它把資產 負債 現金流 被動收入 這些原本只在財務專業領域出現的詞 用兩個爸爸的對話和童年故事 講得普通人也能聽懂 這是它的價值 當然 書裏的童年故事和投資案例 有激勵色彩 真實性無法完全驗證 它也沒有給出保證有效的投資操作方案 所以它更適合當作一本認知入門書 而不是理財操作手冊 如果你想從書裏得到什麼具體的投資步驟 可能會失望 但如果你願意跟着它的思路 給自己的財務狀況 做一次體檢 它的價值就出來了 比如 你可以重新算一遍自己住的那套房子 每個月的現金 到底是在流入 還是在流出 比如 下一次找工作 或者換工作的時候 不只盯着眼前工資 也想想這份工作 能給你帶來什麼能力積累 這本書不承諾讓你變富 但它會讓你重新想一個問題 自己現在 待在老鼠賽跑的第幾個循環裏 最後 讓我們回到開頭那個問題 你住的房子 真的是你的資產嗎 如果你聽完這本書 開始認真看一眼 自己每個月的錢從哪裏來 又流向哪裏 那這本書 就已經完成了它的任務 清奇真正想告訴所有人的 不是怎麼賺快錢 而是別讓恐懼和慾望 替你做財務決定 財務自由這個詞 聽起來很大 很遠 但它可以從今天 重新理解一張現金流表開始 從今天開始 分清什麼是資產 什麼是負債 一點一點把收入變成資產 再讓資產產生現金流 不需要一步到位 只需要先停下來 看一眼你腳下的輪子 是不是一直在原地轉 然後慢慢來 睡前一本書 安心入睡