30歲單身未婚保險怎麼買? 【壽險篇】

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30歲單身未婚,或者考慮不婚、不生,那麼你的保險規劃跟其他人有什麼不同?要怎麼規劃才能更適切的滿你人生的需求呢?
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00:00 30歲單身未婚 保險怎麼買?
00:32 30歲單身未婚不婚的財務規劃
01:16 如果不婚不生 還需要買壽險嗎?
02:38 如何規劃能夠最滿足你的人生
02:58 3種主要的壽險保單
04:26 儘量不要買終身壽險
08:30 低保費高保障的定期壽險
10:12 經常被誤解的投資型保單
12:23 為什麼投資型保單廣受批評?
15:05 免費保險健診與規劃諮詢
好 今天跟大家來談一下30歲單身未婚的人
你保險該怎麼買
然後我們今天重點來談壽險這個部分
那今天這個主題我把它分成三個小商機
首先講到如果說你30歲
然後未婚或者甚至不打算結婚
那你的財務規劃應該怎麼做
那如果說你不婚不生的話
那你還需要買壽險嗎
那最後來探討一下
首先先講一下30歲單身不婚的財務規劃應該是怎麼做
那事實上一般來說呢
我們習慣把這個人的一個人生發展的週期規劃成七個階段
那你會發現在這張表裡面有沒有
從第三個階段年輕夫妻
這個地方可能就不是這個狀況
因為根本就不結婚嘛
就不會結為夫妻
那甚至也不生小孩
你當然就不會成為父母
對不對
後面的整個人生的路徑呢
根本就是不一樣
所以在很多的規劃方面
不管是在保險在投資理財方面
它這個路徑呢
根本就不太一樣
所以要特別另外再去針對你的個別狀況做出規劃
好
那如果說不婚不生
那還需要買壽險嗎
好
首先我們看一下這張表
那一般來講
我們可能有好幾個險種
有壽險
有實事實付的醫療險
有意外險
有失能險
長期看護險
重大疾病等等
甚至呢
針對退休養老呢
還推出很多的儲蓄險
或是利病行年金等等
這種的產品
那每一個險種的應對的都是不同的風險
我們今天要探討的是壽險這個部分呢
壽險是特別特殊的
就是說
壽險的理賠金呢
是給到這個指定的受益人
因為自己被保險的是死亡的前提嘛
所以說呢
這筆錢一定是給別人的嘛
不是給自己的哦
但是你要知道這整個的險種裡面呢
除了壽險的死亡理賠金是給別人的以外
其他的如果有任何的理賠金都是給誰
都是給被保險人自己啊
所以這個根本就是不一樣
只是說也許啊
你現在是不婚不生
但是呢也許你的觀唸的不太一樣
過了三五年十年之內呢
你也許觀念變了
所以呢
你找到你的人生伴侶
所以呢
也許你會想要擁有自己的小孩
那這時候呢
你的需求就會發生改變哦
那你如果說完全不變的話呢
而且鐵了心
我就是不結婚
我就不生小孩
我人生呢沒有什麼好眷戀
我顧好我自己就行
啊
包括爸爸媽媽
你也不想理他
ok
那如果這樣的話呢
也許你壽險的需求是超低啊
根本就可以不要買壽險了
就沒有沒有這個必要的
但是呢
人生呢有很多種變化啊
就是說你今年是這樣的想法
那也許過幾年之後
你的想法又變了
那那個時候萬一要是這個身體狀況不好的話呢
你想買保險
哎不好意思哦
有錢買不到
那不行
對不對
好
這邊呢我特別來說明一下呢
壽險保單呢
我們最主要的分成三種啊
有終身壽險定期寫有投資型保單啊
那整個的作用最主要都希望用來補償
死的太早的遺憾啊
最主要它的作用是在這個地方好
我們參考一下啊
壽險一張壽險保單以20年起繳費30歲男性啊
標準費率來算的話呢
每100萬的保額呢
保費大概在3萬塊錢上下
然後呢
這個定期壽險的話呢
哎便宜很多
有沒有發現
100萬的保額1800塊錢每一年的保費啊
連續20年的繳費提供20年的保障
這個是定期壽險
那另外還有投資型保單啊
你一年的保費如果能夠繳交24000塊錢的話
那你的保額呢
可以提高到最高多少
480萬
哎呀這個保障感覺也很不錯啊
然後呢
它還可以彈性的繳費
包括保額也是可以調高或調低的啊
這個彈性是比較高
這個叫做投資型保單
好那我們仔細來再研究一下
終身壽險呢
我強烈建議盡量不要買啊
為什麼呢
哎呀它只有一個好處了
買終身壽險就是定期定額的繳費
然後呢它就保障終身
非常非常明確的給你保障終身了
事實上你是預繳未來的保費了
來我們看的右上角的這一張圖啊
事實上呢我們剛出生的這個時間
一直到30歲左右呢
這個死亡的這個概率呢
是緩步慢慢的上升的
不是上升的太快
30歲之後呢就上升的比較快
到55歲之後
哇簡直是乘著火箭往上衝上去啊
所以說這個自然保費就保險的成本呢
就在55歲之後拉高非常非常的高
一直到這個80幾歲100歲
一般來講保險的精算師在算這張保單的時候呢
基本上可能是假設100歲
110或者120歲所有人死光光
基本上它是建立在這樣的一個數學模型之下呢
去設計這張保單的啊
好那為什麼你繳費20年
它能夠提供你保額終身
為什麼
事實上呢它把後面的成本
是不是全部都給算進去了
然後呢把應該跟你收的錢呢20年來繳
所以你20年繳呢是這個
把終身到100歲的這個所有的成本
全部都給繳完了
保險公司不是笨蛋哪裡有這種事情
你繳費20年憑什麼給你保障終身
因為呢它把終身所有的備用啊
成本管銷等等
全部拉到20年平均起來
讓你呢繳固定的錢就行
你感覺上很方便
事實上呢你已經把後面的該繳
預繳的錢呢都給預繳完了
所以你是預付未來到100歲的保費
而且呢在中途呢你如果需要用錢的話
想要拿出來用必須是用借的
用借的你還要付利息錢給保險公司
這個是蠻好笑的
照道理講它是怎麼樣
暫時保管你的錢對不對
保險公司是做這件事情
但是你拿自己的錢出來用呢
你還要付利息錢給保險公司
而且呢這種保費呢很貴很貴
舉個例子來講
年收入50萬的人
年收入50萬
那你是不是一般來講我們都說
保險的保費呢
不要超過年收入的10%
好那你就拿出5萬塊來規劃你的保險對不對
那記不記得剛才的PPT裡面有寫到
就是30歲的年輕人20年繳費的這個保費
100萬保的話呢
平均大概落在3萬塊左右
那你如果5萬塊你最多都可以買多少
你再怎麼也買不到200萬的保障對不對
200萬的保障相當於你4年的年收入
事實上是不夠的
基本上我們認為最少最少應該買5年到10年的年收入
也就是說你年收入如果是50萬的人呢
你再怎麼少你保額應該規劃多少
250萬但這個真的偏少
至少應該規劃500萬以上
你的身價應該要在500萬以上才對
但是事實上你5萬塊錢的這個保費支出
能不能買到這麼多的保額
買不到啦買不到
所以說呢你沒辦法滿足我們保險裡面講的雙十原則
用這個1%的年收入買到10倍的年收入的保額
買不到是做不到的
這個是這個險種呢
是對保險公司來講呢
利潤比較好的一個產品
你會發現你在買一些這個實至實付的醫療險的時候呢
保險公司會要求你應該附帶買一個主約
那這個壽險呢就是可以作為主約
那為什麼因為這個呢對保險公司的利潤呢
確實是比較好
對他比較好啦
那到底對你來講比較好還是比較不好
你要另外再考慮過對不對
好低保費高保障的這個定期壽險
超便宜超便宜對不對
記不記得30歲的這個男性標準費率每100萬的保額
保費只要多少1800塊錢
天哪
是不是跟終身壽險3萬塊錢差了非常非常多
但是呢他屬於消費性質的保險
那如果說呢在這個保障期間之內你沒出事
那你的錢也沒了
你所繳出去的保費就沒有了
就是消費性質的就跟車險一樣對不對
沒出事你的錢也沒了
好但是呢他的好處是在責任期之內
可以把你的保障拉高拉滿對不對
因為保費很便宜嘛
你很容易把這個保額做得非常的高
所以能夠滿足你在責任期之內的需求
這個架構呢其實是所有保單設計的基礎
有很多的這個其他比較新的一些險種
都是根據這個特殊的一個設計
然後再加上定期險
兩個組合在一起就變成一個新的保單
就被設計出來了
那有人會擔心說那不行啊
那萬一20年之後這個身體狀況不好了
保險公司不給你續約不給你買賣怎麼辦
你放心你可以去找有保證續保的
有保證續保的這個定期險
目前保證續保年齡的最高甚至可以達到85歲
85歲應該是非常夠用了
這個是低保費高保障的定期壽險
如果說有很高的壽險需求的話
那個用定期險來做呢也非常的好
另外特別介紹一下經常被誤解的投資型保單
這個真是太有趣了
因為整個市面上可能普遍流著呢
應該怎麼樣讓保險歸保險
那投資歸投資
這兩回事不要混在一起
而投資型保單就是把保險跟投資混在一起的一個架構
哎呀天啊
所以搞得投資型保單非常的差你知道嗎
這個是很有趣經常是被誤解的
基本的架構其實是universal life
是萬能保單的架構
萬能保單的架構呢比較複雜
比較複雜
來這個左邊的公式看不懂沒關係
看右邊這個水桶
看這個水桶
你的帳戶價值就像水桶裡面的水一樣
水位呢可以變高也可以變低
那這個怎麼樣把往水桶裡面加水呢
就是你把錢放進去嘛對不對
你只要寶貝把錢放進去
那水位就會拉高
另外呢如果有這個利息的收入
或者投資收益所得的話
那也會加到這個帳戶裡面
那水桶裡面的水位呢就會被拉高
但是很抱歉呢
這個水桶呢註定有一個小小的洞
會把這個水呢從裡面漏出來
因為呢整個保單來講呢
還是會有手續費管理費跟保險成本的支出嘛
對不對
那就好像這個水桶呢
有一個在底下一個小洞會漏水出來
是不是好
那所以說呢
整個水位會隨著你加多少的保費進去
或者得到多少的投資收益
那會有所影響會增加水位對不對
那你的手續費管理費跟保險成本的支出呢
會降低你的水位
那所以說有時候你會有點confuse
算不清楚
anyway 如果說你的投資收益
能夠大到cover這三項支出的話
你會發現哦
你不繳錢進去
你的帳戶價值慢慢慢慢的在增加
很有意思的
他可以提供你保障
而且你的水位還在增加
重點就是你的投資收益
要能夠覆蓋所有的成本的支出
好
那為什麼他廣受批評呢
哎呀
因為投資虧錢嘛
很簡單
你的投資如果賺錢的話
那有什麼好講的
當然口碑就會好嘛
就不會被批評了
問題是虧錢
首先虧錢從投資的這個角度來看
本身就是虧
你選擇了投資標的
就是虧錢了
買了這個基金或者公債
就是虧錢
那你整個的虧
那而且你的保障還要付成本
那你當然很不開心
對不對
那重點就是說
很多人也不太理解
到底目標保費起到的是什麼作用
那另外的甚至的確
在年紀大了之後
保險成本會變高
會隨著你的年紀的增加而增加
我剛剛講過了
55歲之後
保險成本拉了非常非常的高
所以這時候
可能有一些人不太理解的話
就會很不高興
好
仔細看一下
這有兩個帳戶
一個就是保險的帳戶
提供壽險保障跟附加的一些失能險
或者其他附加的合約
所提供的保障
但是這個要付成本
保險是有成本的
成本跟費用都要扣掉
對不對
好
投資帳戶
最主要就是這個價值
是由你投資的組合來決定的
你自己來決定
你要買什麼樣的投資標的
好
是這樣子
那這個帳戶來講
跟保險公司是做分離帳戶的
這個獨立的管理的方式
所以說投資型保單有它的好處
但是也有它的缺點
那你怎麼樣善用它的好處
比如說在年輕的時候
你需要一個比較高的保障
或者你希望
你也說不準到底結不結婚
到底生不生小孩
但你又想買基金
對不對
這時候如果說
你把錢放到投資型保單裡面
第一
可以用很便宜的代價
取得一個很高的保障
那也不怕說
萬一你35歲或者40歲
想要結婚
然後有了自己的小孩
結果身體狀況不允許
你買不到保障
不會
因為你在年輕的時候
已經買了這個投資型保單
是不是
好
那接著你在年紀變大了
然後小孩子也大了
比如說你比較晚結婚
比較晚生小孩
35歲結婚
36歲生小孩
對不對
那你到50幾歲到60歲的時候
你小孩也20好幾歲了
也能夠自己獨立了
是不是
那這時候你可以把保額給降下來
然後
這個保單帳戶裡面的
這個所儲存的帳戶價值裡面的錢
也可以看狀況的提取出來
作為你的退休養老金的一種補充
那這也是一個非常好的一個辦法
好
那以上就是我們做了一些建議跟規劃
那我想可能
你自己做這種保單的規劃
還是比較困難
還是需要一些專業的顧問來提供協助
好
我們這邊可以提供免費的保單見證
你可以來預約做一次免費的諮詢
或者說
你需要更多的一些協助的話
你可以付費
我們提供付費的服務
可以一年的跟進
來做一些相關的建議跟協助給你
好
這個部分
如果有需要的話
我把這個相關的鏈結放在影片的下方
你可以點擊進來填寫相關的表單
好
最後
預祝你盡快能夠達成你的財務自由
過上你想要的生活
以上就是今天的分享
拜拜
