獨家銀行保險箱里的东西丢了，銀行竟然不一定全賠？保險箱的規則很多人不知道。

你把幾十萬美元的黃金珠寶，甚至傳家寶鎖進了銀行的保險箱 結果有一天銀行告訴你東西不見了 你的第一反應是不是銀行總得賠吧？ 但很可能銀行只需要賠你一小部分 甚至一分錢都不用賠 更讓人意外的是 你每年付錢租保險箱 銀行卻不一定知道你放了什麼 更不一定替裡面的財物買了保險 你可能會說，銀行保險箱不就是為了安全嗎？ 為什麼東西放在銀行裡出了事 卻可能還是你自己承擔損失？ 今天我們就來聊聊銀行保險箱到底保的是什麼 又有哪些很多人不知道的規則 大家好，歡迎來到非常時 我是安志樂 我們先看一個很現實的問題 假設你在銀行保險箱裡放了10萬美元的黃金和珠寶 結果東西丟了，銀行要賠你多少錢？ 10萬美元還真不一定 比如 Bank of America 美國銀行 它的保險箱合同就規定 銀行的責任上限原則上是保險箱一年租金的10倍 如果一年租金是200美元，10倍就是2000美元 10萬美元的東西，合同賠償上限卻可能只有2000美元 當然具體賠償還要看法律規定損失原因和銀行的責任 不能簡單的理解成銀行無論如何都只賠2000美元 但這裡有個很多人不知道的事實 你付錢租的是銀行的保險箱而不是銀行替你買的財務保險 有的人可能會問美國的銀行存款不是有FDIC保險嗎 沒錯但FDIC也就是美國聯邦存款保險公司 保障的是符合條件的銀行存款 保險箱裡面的黃金珠寶現金和文件 不屬於受保的銀行存款 所以FDIC不保 很多人會說銀行保險箱 Safe Deposit Box 這裡面本身就有一個詞 Safe 也就是安全 但這個 Safe 指的是提供一個相對安全的存放空間 並不是保證財務絕對的安全 更不代表銀行替你買了保險 雖然中文我們把它叫做保險箱 可這個保險和保險公司提供的保險根本不是一回事 你付錢租的是銀行的存放空間 而不是一份財務保險 而接下來還有一個 更麻煩的問題 有沒有人想過銀行到底知不知道你往保險箱裡面放了什麼 答案是通常不知道 比如你今天往保險箱裡面放了5塊金條 銀行工作人員一般不會站在旁邊幫你登記 某年某月某日某人放了5塊金條每塊多少盎司 你放進去一塊價值5萬美元的名錶 銀行通常也不會給你開收據 證明收到了哪一個品牌哪一個型號的手錶 這本來是為了保護客戶的隱私 但問題也出在這 如果有一天保險箱真的出了事 你怎麼證明裡面原來有這些東西呢 你說裡面有10萬美元的珠寶購買記錄呢 你說少了5塊金條照片和憑證呢 你說丟了一塊名錶序列號鑑定報告在哪裡 就算銀行存在責任 財務的種類數量和價值仍然可能需要你自己舉證 所以Bank of America的合同裏 還特別提醒客戶 要保留保險箱內物品的完整清單以及能夠證明所有權的資料 並且不要把這些證明文件放在同一個保險箱裡 否則真出了問題東西沒了 連證明這些東西存在過的資料也一起沒了 聽到這裡你可能已經有點後悔了 早知道這麼麻煩還不如把東西放在家裡 但事情沒有這麼簡單 東西放在家裡至少還有home insurance 房屋保險對吧 但你知道嗎普通的房屋保險 通常也不會無限額的保障黃金珠寶和名錶 對於一些高價值物品 保險公司可能沒有單獨的賠償限額 如果你真的想保障10萬美元的珠寶 往往需要另外購買貴重物品的保險 這時候保險箱的價值就體現出來了 同樣是10萬美元的貴重物品 放在家裡和放在銀行保險成本可能差很多 我們來算一筆賬 假設10萬美元的珠寶放在家裡完整投保 每年保費按財務價值的1%到2%估算 一年也就是1000到2000美元 但如果這些貴重物品長期存放在銀行的保險箱 情況可能就不同了 美國有專門提供銀行保險箱的財務保險公司 例如一些公開的保險報價方案中 10萬美元的保額一年保費大約只有200美元 再加上保險箱本身的租金 總成本可能也就是幾百美元 當然這只是不同保障方案的事例 實際保費還取決於物品的種類存放方式和保障範圍 不能保證每個人都拿到同樣的報價 為什麼差別這麼大呢 因為保險公司考慮的是風險 價值10萬美元的珠寶放在家裡和鎖在銀行的金庫裡 面臨的盜竊風險顯然不一樣 風險降低了保險公司就可能提供更低的保費 所以銀行保險箱最有價值的地方就在於 它本身不提供保險，卻可能讓你購買的保險更便宜 你花錢租一個更安全的存放空間 降低了財務遭受損失的風險 而風險降低了，又可能轉化成更低的保險成本 這纔是銀行保險箱真正的經濟價值 不僅是保護你的財務，還可能幫你省下一筆保險費 不過，這裏還有一個很容易讓人誤解的問題 我們再來看另一家美國大銀行 Wells Fargo 富國銀行 它的保險箱合同明確規定 客戶不應該在保險箱存放總價值超過1萬美元的物品 同時，銀行自己合同責任上限 原則上也是1萬美元 那麼，如果銀行本身最多隻承擔1萬美元的責任 你還能不能自己另外買5萬、10萬美元的保險呢 答案是有可能 因爲銀行合同的責任上限 和獨立保險公司的賠償責任是兩回事 銀行可以在租賃合同中限制自身責任 也可以對箱內允許存放的物品價值做出限制 但是，私人保險公司是否承保 承保多少，要按照它自己的保單和核保要求來判斷 即使保險公司願意提供更高的保額 也不代表你可以忽略銀行合同裏的存放限制 如果保險事故真的發生 保險公司會根據具體保單判斷是否賠償 銀行負責多少看銀行合同 保險公司負責多少看保險合同 這兩件事情千萬不要混爲一談 所以銀行保險箱到底保險嗎？ 答案是存放環境通常是安全的 但不代表你的財務自動有了保險 銀行保險箱真正的價值 不只是降低了貴重物品丟失的風險 還可能降低購買保險的成本 對於長期存放的貴重物品 銀行保險箱加上合適的獨立保險 可能是一個更穩妥也更經濟的選擇 但前提是你得知道銀行負責什麼 保險公司負責什麼 還要保留好財務的證明資料 別等到真的出了問題你才發現 自己花錢買到的安全和以爲自己買到的保障 根本不是一回事 好了這期節目就到這裏了 這裏是非常時，換個角度我們看看常識之外 感謝您的觀看我們下期見