【大紀元2026年10月08日訊】（大紀元記者季薇多倫多報導）加拿大不少屋主收到房貸續約通知後，往往直接簽名，繼續留在原來的銀行。理財專家提醒，這樣雖然省事，卻可能讓你錯過更低的利率或更適合自己的房貸方案。

理財專家克里斯托弗．廖（Christopher Liew）在CTV撰文指出，房貸通常是家庭最大的一筆債務，一次續約又可能鎖定數年，因此收到銀行的續約方案後，不要急著簽字。

加拿大金融消費者管理局（FCAC）的研究顯示，13%的房貸持有人甚至不知道房貸利率和條款可以協商；另有37%的人選擇貸款機構，主要是因為自己原本就在那裏辦理銀行業務。

加拿大目前仍有大批在低利率時期取得的房貸陸續到期。加拿大房貸與住房公司（CMHC）今年5月表示，房貸續約潮在2025年達到高峰，2026年續約數量預計有所下降，但許多借款人續約後的利息成本仍會明顯增加。

廖提醒屋主，續約時尤其要避開以下5個常見陷阱。

陷阱一：等銀行通知才開始準備

很多屋主直到收到銀行的續約信，才開始考慮下一步。

廖建議，先確認自己的房貸到期日，並提前約120天開始準備。許多貸款機構在這段時間已可提供利率鎖定（rate hold）或接受續約申請。

提早行動，可以給自己更多時間比較不同方案，也可以詢問貸款機構能否先鎖定利率。如果之後市場利率出現變化，再了解是否有更合適的選擇。

陷阱二：把21天當成續約準備期

根據FCAC規定，受聯邦監管的金融機構必須至少在房貸到期前21天，向借款人提供續約通知。

但21天只是金融機構必須遵守的最低通知期限，並不代表屋主應該等到最後三週才處理。

如果打算比較其它銀行、整理收入和房貸資料，甚至考慮轉換貸款機構，三週時間可能相當緊張。廖因此建議，續約準備最好提前數月開始。

陷阱三：把銀行續約信當成最終報價

收到銀行寄來的續約方案，不代表那就是銀行能給你的最好條件。

銀行知道不少客戶為了省事，往往會直接續約。廖提醒，收到報價後至少應該問一句：「這是不是目前可以提供的最佳利率？」

FCAC的調查顯示，仍有部分加拿大房貸持有人不知道利率和條款可以協商。主動詢價、比較其它貸款機構的方案，都可能增加與原銀行談判的空間。

陷阱四：不知道房貸可以轉去其它銀行

如果原來的銀行給出的條件沒有競爭力，續約時也可以考慮把房貸轉到其它貸款機構。

而且近年規則已有變化。自2024年11月21日起，加拿大金融機構監管辦公室（OSFI）不再要求符合條件的未投保房貸，在轉到另一家受聯邦監管金融機構時，重新接受其規定的房貸壓力測試。

這類「純轉貸」（straight switch）要求貸款額不增加，剩餘攤還期也不能延長。不過，新貸款機構仍會按照自己的承保標準審查借款人的財務狀況。

如果考慮轉貸，廖建議提前準備最近的收入證明或工資單、房貸帳戶資料、地稅單及身分證明等文件。自僱人士通常還需要準備過去兩年的報稅評估通知（Notice of Assessment）。

陷阱五：只看最低利率

續約房貸，不能只比較哪一家銀行的利率最低。

廖指出，屋主還要考慮自己的收入是否穩定、每月現金流是否吃緊、是否還有其它高息債務，以及未來幾年會不會搬家或賣房。

房貸期限和固定、浮動利率的選擇，也應配合家庭本身的財務狀況。

例如，預算已經很緊的家庭，需要考慮自己能否承受未來供款變化；如果幾年內可能賣房，則還應留意提前解約的罰款和相關條款。

房貸續約，是屋主重新談利率和條款的重要機會。廖提醒，收到續約信後不要只圖方便直接簽字，提前了解自己的選擇，再決定是否留在原來的銀行。

責任編輯：文芳

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