在美國買房，對於常規貸款和聯邦住房管理局貸款（FHA），當購房者選擇了首付低於20%的貸款項目時，月供的支出中就會多出一項——私人房貸保險（Private Mortgage Insurance），簡稱房貸保險（PMI或MI）。
什麼是房貸保險？
顧名思義，房貸保險是一種保險。它是在借款人只能付出較低首付（低於房產售價的20%）時，貸款機構強制要求借款人為其購買的保險。目的是為了當借款人無法按時償還或無力繼續償還貸款時，保障貸款機構的利益，彌補貸款機構的損失。
房貸保險如何支付？
房貸保險的保費按月度與房貸每月還款一起支付，如果是常規貸款，通常為貸款總額（Loan Amount）的0.3%-1.2%，具體數值由借款人的首付和信用分數來決定。首付比例越高，信用分數越高，證明借款人的還款風險越小，房貸保險的保費就越低。
反之，首付比例越低，信用分數越低，證明借款人的還款風險也就越大，房貸保險的保費也就越高。如果是聯邦住房管理局貸款，房貸保險費（MIP）將涉及兩部分：預付保費和額外的年度付款。
房貸保險要一直交嗎？
答：並不需要。如果借款人選擇的是常規貸款，當欠款總額低於房產價值的80%時，借款人可以要求貸款機構取消房貸保險。1998年頒布的《房主保護法案》要求貸款機構向購房者披露房貸保險要求，一旦借款人的欠款總額降至房產價值的78%或更少時，貸款機構必須主動取消借款人的房貸保險。如果借款人選擇的是聯邦住房管理局貸款，此類貸款機構不再取消借款人的房貸保險，房貸保險支付期限取決於首付比例。
當首付達到10%或更多時（低於20%），借款人需要支付11年的房貸保險，當首付低於10%時，在整個貸款期間，借款人始終須支付房貸保險。
但是，在欠款總額降低或房產價值上漲後，仍可通過重新貸款（Refinance）來取消房貸保險。
如何避免房貸保險？
1.首付達到或高於20%。
2.有一些貸款機構提供的項目是不需要借款人購買房貸保險的，但是利率會略高。
3.選擇退伍軍人貸款，既不需要首付，也不需要購買房貸保險。但該項目只適用於退伍軍人、現役軍人即其幸存配偶。
4.在部分符合條件的農村地區購房，可以選擇美國農業部貸款，不要求借款人購買房貸保險。但是，要求借款人提前或月度支付一筆擔保費（貸款總額的1%）。
綜上所述，避免的方法就是沒有方法。但其實，不需要把購買房貸保險看成是一件壞事，談之變色，避之不及。它只是購房者在選擇低首付貸款項目時的伴生品，而通過低首付貸款項目，購房者即可在無需投入大量資金的情況下便能購買到房產，這也是一個很好的購房策略。
文章來源：https://theusloan.com/index/details.html?id=104
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