北京養老金，為何傳出調降消息？馬斯克一句話，讓未來徹底變了（文昭談古論今1725期）

大家好 歡迎來到文昭談古論金 從2026年起 中美關於養老都傳出了大消息 在美國叫做退休金 中國這邊叫做養老金 在一次訪談中 世界首富馬斯克隔空放了一個大炮 他在X平臺上重生 他的通用人工智能 也就是AGI 最快在2026年 最遲在2027年就能夠落地 順著這個話 馬斯克又拋出了一句 別再為退休存錢了 那些錢沒有意義 在中國這邊 從2026年第二季度起 就開始流傳一條消息 說北京的養老金計發基數 要下調了 從12049元 砍到11256元 所謂計發基數 也就是養老金的起跑線 基數降也就意味著 你今後在北京拿到手的養老金 大概率也要降了 消息的源頭 是一些財經和社保公眾號 並沒有得到北京市人社局的官方確認 但是消息流傳了幾個月 沒有闢謠 也沒有澄清 按照官方的說法 每年全國的養老金 總體待遇水平 也就是發放標準 都是在上升的 但是計發基數 是各個省市自己覈算的 北京是為數不多的 2026年 傳出調降的省市之一 傳聞傳得久了 人們也就會擔心 它是政策調整的信號 從統計方式上講 計發基數是直接掛鉤 當地社會上一年度平均薪資的 如果當地上一年的整體薪資 沒有上漲 甚至是下滑了 那麼作為計算起跑線的 養老金計發基數 當然也會跟著下調 確實中國歷史上 有多次重要的公共政策的調整 都是由社會傳聞開始的 是由下而上的試探社會輿論 比如2014年開始的 養老體制病軌改革 體制內的人員也要設保繳費 也是先由社會傳聞開始的 又比如延遲退休 早在2013年 就開始進行輿論試水了 這種試探有的時候 是由媒體放風 有的時候 是以專家意見的方式提出來的 可是北京是什麼地方 那是全國經濟最發達 最不差錢的地方 連這裡都傳出了 養老金計發基數下調的消息 那當然會讓人們擔心 北京都這樣了 其他地方會好嗎 當然我們這裡 不為傳聞做任何背書 各個地方 當年的養老金計發基數 該公佈的時候就會公佈 事實上 我認為關於北京這個傳聞 兌現的機率還是比較小的 起碼是小於50% 因為北京帶頭調降基數的話 它的示範意義很轟動 這種事情即使要做 也更加有可能 從一些比較次要的小地方 開始試點 但是北京的確有北京的難處 喊狼來了 這次沒來 不一定下次不來 可是問題也來了 如果北京的薪資水平都下降了 帶動養老金的計發基數也下調 可是那些沒有調降的省份 難道說他們的薪資水平上漲了嗎 如果您能夠想到這一層 那您確實非常有洞察力 賣個關子 後面咱們來回答 大家看這就是最高級的反差 中國人是擔心養老錢沒得發 美國首富則是請大家把錢當廢紙 那我們今天就以中美各自的養老困境 一條做X軸 一條做Y軸 大家在這個坐標系裡 找一找自己所在的位置 先簡短的插播一條消息 這兩年移民環境發生了很大變化 也有朋友不時的 向我提出這方面的問題 的確有許多舊的門在關閉 但也有新的門在打開 今天節目的末尾 會介紹一家移民服務機構 他們在綜合法律服務 和配套支持方面有豐富的經驗 這裡是他們的微信二維碼 那請有這方面需要的朋友 詳情看今天節目的末尾 請問不存養老金這個話 馬斯克他自己照著做了嗎 可以說完全照做了 也可以說完全沒有 因為他手裡捏的不是現金 而是SpaceX XAI和特斯拉的股份 它的身價高達幾千億到上萬億美元 幾百輩子幾千輩子的養老都夠用了 但是你要問他手裡有多少錢 是老老實實放在銀行的 活期賬戶裡的呢 幾乎沒有 他存的不是錢 而是未來的生產力所有權 咱們先交代一下背景 在這場對話裡 馬斯克給出了一張 非常具體的時間表 除了說2026年 通用人工智能AGI就會落地之外 他還預測到2030年 AI的智力水平 就會超過人類所有知識的總和了 他形容AI和機器人是一場超音速海嘯 也就是說技術發展的起點來臨了 AI自己會升級迭代 會變得越來越厲害 而且速度會快到人類 壓根跟不上也看不懂的地步 以此為基礎 馬斯克做出了三點判斷 第一 他認為AI會把商品的成本壓到極限 基本上就只剩下材料加電費錢 第二 為了避免大規模失業 搞出社會動盪 馬斯克認為 未來的政府肯定是會搞全民大撒錢的 未來那個錢 也就是交易當中普遍認可的通貨 馬斯克認為 其實就是政府發的補貼券 再加上能源算力這些硬資源 第三點是關於機器人的 馬斯克預測到2040年 全球機器人的總數 現在的全球人口才接近80億 所以到那個時候 從醫院到工廠 從看病到製造 現在你所熟悉的每一個領域 都會重新洗牌 把這三點合在一起 馬斯克對未來的判斷是 人工成本歸零 東西見得像白菜 白領工作大批消失 那你現在存的退休金 到那個時候也不值錢了 那怎麼保障未來呢 馬斯克的答案非常簡單 買資產 未來的貨幣 他認為根本就不是美元 而是瓦特 就是電的物理單位 普世平等 也沒有不同貨幣之間 怎麼兌換這些麻煩事了 以後都不說 你買棟房子價值多少美元 而是價值多少瓦特 那誰手裡捏著能源 誰就遏住了未來的咽喉 但是大家也別恐慌 馬斯克是一個故事大王 他講的是一個非常遙遠的如果 腳踏實地一點 我們看看投行高盛 是怎麼算這筆賬的 他們認為從長遠來看 AI大約會幹掉 美國6%到7%的勞動力 也就是1100萬個工作機會左右 大多數人面臨的 其實仍然是結構性失業的壓力 就是你的工作技能得升級以後 纔能夠滿足未來的需要 未來對勞動力總體的需求會下降 這確實是真的 但也沒有嚴重到 人類都會被淘汰出局那種程度 馬斯克喊出別存錢這句話的時候 有一個背景值得注意 就是他人在德州 聽眾都是美國人 他講的這句話 聽起來是在為全人類指明方向 但是這套邏輯準確的說 只在一個特定的環境下才成立 也就是美國的退休制度 美國的養老體系核心是兩大支柱 RIA賬戶和401K賬戶 說白了就是你的錢你自己做主 自己拿去市場上投資 多數美國中產階級家庭的壓艙石 就是保守型的長線投資 截止到2025年底 美國人的這筆退休金的總額 是將近50萬億美元 佔到了美國家庭金融資產的 三分之一以上 其中IRA賬戶是20萬億美元左右 401K也有10萬億美元 那麼這筆天價鉅款到底買了什麼 絕大多數人買的是共同基金 mutual fund 說得更直白點 內容就是美國股票 所以美國人的退休金 它本質上就是市場投資 它跟著美股一起漲一起跌 裡面有特斯拉 有英偉達 也有標普500 所以當馬斯克喊出 算力和能源 纔是未來貨幣的時候 請問美國的退休一族會緊張嗎 其實一點也不用 他們只需要打開賬戶 調整一下持倉 多買點能源類ETF 或者再配點科技股 就行了 就能夠跟上馬斯克畫的那張大餅了 在美國的制度下 這套邏輯是可以避緩的 最關鍵的一點是 401K和IRA賬戶 是個人退休儲蓄工具 不是社會保險 沒有什麼社會統籌 不存在你繳費 給別的退休的人 發養老金的問題 產權完全是你自己的 那麼這對於熟悉了 社保模式的亞洲人來講 可能有點陌生 咱們得稍微介紹一下 401K是延遲繳稅賬戶 你往裡面存錢的時候 是不用納稅的 投資的增值階段 也是不用納稅的 只有提取的時候 或者是你把裡面的投資品 賣掉轉出來 或者是取養老金的時候 才需要計入個人所得稅納稅 因為在投資的增值階段 不用納稅 那麼按照巴菲特老爺子 所說的大殺器 負利的威力 你的財富增長就會非常快 延遲繳稅賬戶 是有公款上限的 401K賬戶 每年只能多往裡放 23,500美元 IRA是7,000美元 AI時代來臨了 資產價值暴漲 那你的退休金 當然也會跟著水漲船高 這種延遲繳稅賬戶 在中國有沒有 其實也是有的 叫做個人養老金制度 是在社保之外的 它也是個人賬戶 你往裡面存錢 也能夠在報個稅的時候抵扣 投資階段也不收稅 但是它在中國 只是一個非常嬰兒期的制度 官方說已經有7,000萬人開戶了 聽起來是很多 但是實際的存繳人數比例 只有22% 也就是說 絕大多數人 只是往裡面存了一個 13,000元的銀行定存 然後就放在那兒 啥也不幹 沒有下文了 中國這類工具最根本的問題是 稅收優惠力度不夠 流動性也太差 僱主對這個賬戶 也沒啥貢獻 所以對於這個制度 真正要保護的中產階級群體 吸引力不足 它和美國的退休金制度 完全不是一個量級的 再請問馬斯克 對於未來的預言 對中國觀眾來講 意味著什麼 對中國老百姓來講 AI砸飯碗這個事 還只是問題的一半 真正要命的是 現在養老社保體系 面臨著極強的剛性對付壓力 通俗點說 就是站在了懸崖邊上 三座大山同時壓了下來 我們先來看第一組數字 預計到2040年 中國超過60歲的人口 總數將達到4億 什麼概念 2040年的時候 美國預計總人口才3.5億 到時候中國的老人 比全美國的人口還多 也就意味著領錢的老人多了 可是社保繳費的年輕人卻少了 中國的勞動力人口 這十幾年來一直在下跌 中國的養老金供養率 將會跌到1.3比1 那幾乎就是一個年輕人 要硬扛一個老人 那這筆經濟賬 怎麼算都是填不滿的無底洞 中國的養老金 核心是一套現收現付的體制 上班族現在的社保繳費 被直接拿去給退休的人 發養老金 年輕人多的時候 他們的社保繳費 再加上財政補貼 還有盈餘 叫做養老金結餘 但是中國經濟不景氣 這些結餘拿去投資的獲益很低 這些年平均算下來 年化回報率也就是2%左右 差的時候 連1%都不到 這點可憐的威力 連真實的通脹都跑不贏 社科院早在2019年 就發佈過一個報告 預測到2035年 這筆結餘 就會被徹底的吃乾抹淨 一點都剩不下了 中國保險協會也算過一筆賬 從2025年到2030年 中國養老金收不抵支的窟窿 累計會達到8到10萬億元 平攤到每年是2萬億元以上 這是什麼概念 大約是接近武漢或者杭州 這種準一線城市一年的GDP 這裡就回答開頭提出的一個問題 傳聞北京市養老金的濟發基數 2026年可能會下調 這很可能是與 去年當地的薪資水平下降有關的 難道說沒有調降的那些省份 他們去年的薪資就升了嗎 坦率地說 對此目前還沒有很好的解釋 按照過榜的經驗 其他省的統計部門 可能會抽取高收入的樣本 製造出薪資水平 還有象徵性微漲這種樣子 目的是穩預期 避免人們看到養老金縮水 出現恐慌性退保這種情況 比如2023年 北師大的一個研究報告中 就指出了各種 能夠影響你所看到的 收入數字的統計方法 而北京的問題是在於 養老金的起點已經過高了 如果退休人數增加過快 資金的給付會有困難 北京市人力和社會保障部門 還保持著沉默 可能正在為兩難的局面 犯愁 調降基數會打破養老金 只升不降的預期 有導致繳費人群 恐慌性退保的風險 不降錢上又捉襟見肘 其實很多人還不清楚 從計發基數到實發的 也就是老百姓到手的養老金 中間還有一個計算公式 哪怕計發基數有微微上調 也不保證每個人到手的養老金 會增加 所以我還有一個 不成熟的猜測方向 養老金的計算公式 其實也是掌握在政府手裡的 也是可以調整的 歷史上也確實多次調整過 哪怕計發基數保持不變 或者有微漲 經過公式的調整 多數人到手的養老金 有可能也會下降 只要存在著信息差 彼此之間不知道對方的情況 那麼多數人 仍然有可能是不知道全貌的 也就達到了預期維穩的目的了 只是這種事 即使要做也得全國統一做 不能北京自己做 不管怎麼樣 9月份這個答案就會揭曉 如果養老金出現了 收不抵支的經常性赤字 唯一的出路 其實就是政府補貼 拿稅收或者國有資產的收益 幫你填 要命的是 當政府也出現了財政困難 怎麼辦呢 事情真到這一步的話 那就沒有辦法 只能是以收定支 在現收現支體系裡面 那就是收上來多少費 給退休的人發多少養老金 倒不至於馬上一分錢沒有 但就未必能足額發放了 欠賬給你記著 以後有了再補 但至於你能不能活到 領回積欠的那一天 就只有天知道了 也可能養老金支付的週期會拖長 一個月一發變成一季度一發 據說中國東北 就已經出現了這種情況 一旦事實上的積欠發生 其實也就等於 養老社保體系崩潰了 老齡化沒錢 這兩座大山夠沉重了 是吧 現在可好 AI又來砸飯碗了 AI正在瘋狂幹掉 繳社保的人的工作機會 砸掉年輕人的飯碗 於是我才說是三座大山 這就形成了一個完美的死循環 面對這個死局 中國政府目前能做的 就是延遲退休年齡 男的推遲到63歲退休 女的推遲到68歲 還沒完 社保繳費的最低年限也要延長 從15年延長到20年 大家算算這筆賬 要多收您5年的保費 少發您3到5年的養老金 大家以前可能聽習慣了 官方宣佈 每年養老金待遇都會上調 大家也就以為 年年上漲 這是鐵律了 可是仔細想想 這不奇怪嗎 事實擺在那兒 養老社保收不抵支 赤字巨大 可是為什麼當局 還要硬著頭皮 年年漲待遇 那是因為養老社保 它本質上 也是一個信心支撐的市場 年年硬撐著漲 那是為了穩預期 如果正在繳費的年輕人一看 啥 養老金待遇下調了 那我還繳什麼費 那就有可能造成恐慌性的退保 造成整個養老體系的雪崩式坍塌 就是為了避免這個事情出現 2026年 北京的降字一傳出 就揭開了這樣一個殘酷的事實 如果社保和財政窟窿已經大到了 連面子工程都維持不住的時候 那真的是這個社會非常危險了 中國學者算過一筆賬 說中國經濟正在面臨著一個 不可能的三角 就是既要保經濟增長 又要保養老體系不破產 還想提高福利待遇 這三件事是不可能同時辦到的 只能選其中之二 那總有一批人要被犧牲 那請問誰會被犧牲呢 那一定是沒有話語權的 普通老百姓吧 馬斯克說 要把現金換成未來的股份 但是這句話對於中國人來講 基本就是一句空話 因為你的養老賬戶 壓根就不在你手上 已經被統籌了 這纔是中美之間 最本質最大的制度落差 其實美國人也不是 完全沒有國家託底 美國的養老體系 還有一層底褲 是馬斯克沒有提到 就是社會安全金 簡稱社安金 2026年初 美國的退休工人 平均每個月能夠領到 2000多美元的社安金 這套系統一開始設計的目的 就是為了頂替退休前工資 大約四成的 2025年的民調說 超過六成的美國退休人員 就指望著社安金活著呢 這一方面是說明瞭 美國的貧富差距 確實是在拉大 另一方面也說明 美國的社會安全底線 再承受壓力 卻是紮實的 哪怕你沒有401K賬戶 這一個月2000多美元 在生活成本比較低的 美國中小城市 也能夠過得下去 中國的那個社保養老金 理論上也是用來兜底的 其實社會保險 從它誕生的目的來講 就是要體現平等精神的 可是在中國 這個社會保險的出發點 它偏偏就是不平等 你看凡是一說中國特色 它就不一樣了 而且社會保障 它設計的初衷 是要保障人們 有尊嚴生活的那個底線 而在中國那個底線 卻遠遠低於有尊嚴的生活 中國的養老社保體系 從2014年起開始改革 經過病軌和簡化之後 目前是兩大類 一類是城鎮職工 是僱主和職員 共同繳費的社保 我們頻道的中國觀眾 大部分熟悉的 就是這一類社保 還有一類叫做 是沒有僱主 參保人自己繳費的社保 所謂的靈活就業者 還有農村的參保者 繳納的就是這一類社保 目前它90%以上的參保人員 都是農村戶口 那這一類社保 它每個月的最低發放標準 大家猜猜是多少錢 是163元人民幣 你沒聽錯是163元 目前這類社保 全國平均的領取標準 是一個月270元 它和第一類 城鎮職工基本養老保險的 差距是多少呢 平均14到15倍 一個月270元 哪怕是在中國最小的城市 也沒有辦法維持獨立的生存 這哪是養老啊 這是赤裸裸的階級碾壓 馬斯克畫的那張大餅 未來科技的大豐收 也許終將到來 有的國家也許還能夠撐得到那一天 能夠解決過程中的顛簸 而有的國家 可能就經不起這種顛簸了 一顛就顛散架子了 那麼好 今天的話題就分享到這 謝謝大家 接下來是今天的工商時間 經常看我節目的朋友 很多也一直在關注國際移民動態 今天再跟大家聊聊移民這個話題 這幾年不僅全球大環境變動 移民政策也是瞬息萬變 熱門項目說關就關 以前大家紮堆的澳洲 加拿大都在收緊 葡萄牙黃金簽證和愛爾蘭投資移民 也相繼關停 不過舊的大門關上 新的機會也在出現 現在的趨勢是 人們辦身份 早就不僅是為了簡單的移居 和子女教育 更多是為了資產和稅務的全盤規劃 也就是為了有更多的選擇權 所以像新西蘭 新加坡 甚至巴拿馬和馬來西亞 也成了現在的熱門選擇 拿巴拿馬來說 它不僅僅是屬地徵稅的低稅國家 移民政策也非常安全 只需購房或者一筆美元存款 就能拿永居 存款還有4.5%的利息 完美契合了剛才提到的 財富聯動配置的需求 當然每個人的情況都不同 找到適合自己的方案至關重要 我今天介紹的這家機構 在移民領域擁有豐富經驗 能提供全球性的綜合法律服務 及相關配套支持 想了解更多專業信息 可以掃描現在屏幕上的二維碼 與他們的顧問免費溝通 移民是重要的人生選擇 也請大家謹慎全面地瞭解資訊