揭秘美國中上層的秘密:為何淨資產才是王道!
都說美國是由中產階級支撐的
那麼你在財富階梯的哪一層
哪一個階級
一般來說
你的家庭收入決定了你的階層
是中產上中產上層還是富人
你和隔壁老王家相比是更好呢
還是差一些
是比收入呢
還是比資產
你好
我是Sherry
歡迎你
今天我們將討論在美國成爲中上層需要多少的淨資產
怎樣擴大我們的淨資產
現在我們就開始吧
美國大多數的階層分類的標準都是使用收入來定義
例如皮尤研究中心
將中產階級家庭定義爲美國家庭收入的中位數的三分之二至兩倍的家庭
你可以看出中產的範圍非常的大
從最低的四萬七到十四萬一
中間數是七萬七百八十四
但僅僅使用收入來定義有兩個主要的缺點
首先他不會考慮家庭擁有的任何的資產
這些資產可能是房地產投資
股票投資
甚至一些收藏品之類
其次他也不考慮一個人的年齡階段住在哪裏等因素
不能反映一個人真正的財務狀況
在年輕的時候
你可能什麼都沒有
可能到了一定的年齡
你雖然收入不一定很高
但淨資產卻是上百萬
比如加州灣區的退休老人
每月拿社保
但是他不起眼的小房子卻只兩百萬
當然這只是個例
值得一提的是亞裔的中位數是十萬一千四百十八
超過所有的種族
第二位這是白人
第三第四位是蜥蜴和黑人
一個人的淨資產的大小
比起他們父母的程度取決於什麼呢
我認爲在開始的時候
存錢可能是比較重要的
你是天天的山珍海味
穿名牌開豪車
還是粗茶淡飯
開着十年的舊車
吃着自己種的蔬菜
我想說的是有些人雖然很有錢
卻過着簡樸的生活
但是他們感覺很富有
並不需要名牌來撐場面
最近古神巴菲特的太太Astra上了熱搜
爲什麼
她和古神在阿拉伯參加一年一度的太陽谷會議
出席的人都是科技媒體的大亨
這是稱爲億萬富翁的會議
他們每年七月份飛到這個叫太陽谷的小鎮
這個夏天的會議是自1983年以來每年都舉行
富翁們在這裏交流信息
往往成就數十億的交易
巴菲特的太太卻抱怨旅店的咖啡四塊錢一杯太貴了
巴菲特的資產是一千五百億
巴菲特至今還住在三十年前打發了三萬一百的房子裏
可見不是一家人不進一個門
另一個方面
有一些人表面的光鮮亮麗
名牌名包出高檔的餐館旅店
拿着六位數的工資
可是沒有什麼積蓄
更不用談資產了
當然單單節省是花不了財的
不然我們勤儉的中國人就會是世界上最富有的人了
你必須學會讓省下來的錢爲你賺錢
也就是投資增加你的淨資產
我們快速的回顧一下淨資產是什麼
就是你所有資產的價值減去任何的負債
因此如果你擁有的資產多於債務
那麼你的淨資產就是正數
我們舉個例子
如果房子是五十萬
車子五萬
那麼其他的是一萬的話
你的總的資產就是五十六萬
如果你的房貸三十萬
車貸四萬
其他的五千
那麼你所有的負債就是三十四萬五
那就說明你的淨資產是這兩個數字的減出來的結果
就是二十一萬
可以看見和你的收入薪水其實沒有什麼直接關係
皮尤研究中心表示
百分之九十的人認爲他們自己是中產階級
應該有自己的房子
不錯的車子
一年度假兩次
還有部分可以放到養老金裏
但事實上只有百分之五十二的人是中產階級
這意味着對許多人來說
尤其是那些中下階層的中產階級
他們的收入根本不能滿足以上這些支出
事實上中產階級的收入從四萬七到十四萬一不等
相差九萬多
這是一個巨大的差距
因此也導致同樣的中產階級的資產的差別也非常大
我們再來看一看個人的資產
這裏分爲五檔
我們看到從第二到第四檔
下中產六萬一
中產十四萬五
上中產二十六萬九
上成八十萬五
中產階級的淨資產中位數是中下階層相比
他們的淨資產整個翻了一倍
主要是通過增加收入來實現的
正如托馬斯丹利在《隔壁的百分空》中說
重要的不是你賺多少錢
而是你留下了多少
留下更多的錢用於儲蓄和投資
增加你的淨資產
從中產階級上升到上中產階級
我們看到淨資產再一次的翻倍
從十四萬五跳到二十六萬九
這在很大的程度上也是通過收入的增加
但是有趣的是
巨大的收入差距在這裏六萬多
淨資產只增加了十二萬
如果他們將額外的收入用於投資
比方說十年
假設你的回報率是每一年是7%
他們的淨資產將增加到近一百萬
但是現實是年收入超過十萬的人中
有百分之四十的人仍然靠工資過活
他們的淨資產的裝備數只有二十多萬美金
資產的增值並沒有隨着年薪一起上升
因爲這一群人有很多地方要花錢
房子車子孩子沒有一個地方不需要花錢
我聽到我一個朋友抱怨說
他們的孩子的學校主持去迪斯尼
每個學生要兩千塊錢
這個錢夠他們全家去走一趟
但是隔壁的Michael也去
隔壁的蘇珊也去
你讓不讓你的孩子去
更重要的是這個階層的人
很多他不敢投資或者不懂投資
高收入並不能保證你的生活
因爲隨時都可能因爲失業而停下來
那麼怎樣才能增加你的財富呢
當然有三種方法
增加你的收入
降低你的開支
第三長期的投資
如果你花光了所有掙的錢
賺的再多也無濟於事
查理芒格有一個著名的十萬投資定義
他認爲一個人在年輕的時候
要快快地賺到十萬
不管你用什麼方法
然後用這筆錢做投資的總值
如果你只是把這筆錢存在銀行裏
它是不會增加你的淨資產
只會被通貨膨脹吞噬
淨資產頂部的20%的上層階級
它的淨資產的中位數是八十萬五
比中上階級多了三到四倍
他們是如何做到整體
一方面當然也是通過增加收入
更多的是將其用於投資
上層的退休賬戶中的投資金額的中位數
是中上層的投資金額的四倍
上層的儲蓄和投資使他們的淨資產的增長
可以加速他們能夠享受舒適的生活
而且可以在他們退休以後
繼續的儲存和投資
從長遠來看
致富就歸結於你存了多少錢
而且在相當長的時間裏
投資了這筆錢
兩者缺一不可
我們中國人喜歡買房子
那我們就拿投資房地產來說個例子
如果你買了三個出租房
每一個30萬
你的貸款是80%買的
十年後房子增值到42萬
在過去60年裏
美國房價起起伏伏
但是平均每年的增值大約4%
每一個房子欠20萬
共欠60萬
你的房屋淨資產是66萬
如果你把這個時間延長到15年和20年
你的房屋淨資產可以輕鬆的過百萬
你可以自己去算算
你屬於哪一個階層
不僅受你的收入和資產影響
也跟你住的地方有關係
Pew Study它有一個公式
你可以自己算算
我把鏈接給你放在下面
有人說
有錢人賺錢比窮人要容易很多
確實是這樣
但是財富的積累並不是僅僅富人的專利
普通人也可以通過努力積累相當的財富
我們一起來看看羅納德·瑞德的故事
我們就叫他瑞德
他是一個退休的清潔工
2015年
小年92歲的瑞德去世了
令所有人吃驚的是
他留下了800萬美元的財富
捐給了當地的教會和醫院
瑞德在他的一生中
收入最高不超過17美元一個小時
每年月大約三萬四
按照這個收入
他算是在最底層
怎麼會有800萬
後來人們調查發現
即使收入微薄
瑞德也每月會把省下來的一部分錢
投資於他熟悉的公司
整整70年積累了800萬
這裏是他買的一部分的股票
威爾斯福爾哥
普洱特
和蓋茅
科爾蓋特
美國運輸
都是銀行
食品
牙膏
和信用卡
各個都是美國家喻戶曉的大公司
我常跟我的兩個孩子分享
如果你在20歲的時候投資
開始每個月只投資300美元
平均回報爲7%
到了65歲
你將擁有超過110萬美元
我希望我當年在讀書的時候
就知道這個道理
那時候再窮
每月300塊還是有的
可悲的是
我只知道把它存在銀行
銀行卻拿着我的錢去投資
如果你也像瑞德先生一樣
繼續的投資
直到你92歲
那麼你將擁有660萬美元
因此沒有快速致富的捷徑
多賺少發
並且長期投資
是我們普通人致富的祕訣
如果瑞德把錢存在銀行裏
他是不會有800萬的財富
2022年通貨膨脹一度達到9.1%
資產存在銀行裏
一定是大幅的縮水
瑞德他投資自己熟悉的公司
讓富力的力量發揮到了極致
當然長壽也是幸運
必不可少的
古生巴菲特的99%的財富
都是他在60歲生日以後積累的
假設巴菲特在55歲就退休
恐怕我們今天都不會知道他是誰了
如果你現在的淨資產已經超過了百萬
那麼恭喜你
你已經打完了第一仗
你還有20 30 50 60年
怎樣在你有生之年
讓你的財富加速的增長
是我們都要學習的功課
怎樣在5到7年裏讓你的錢翻倍
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好我們下期見