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保费大涨，福利缩水：2025年社保退休金涨2.5%，医保B部分月费升至185美元
许多退休人员期待明年社保退休金的增加，但他们可能会失望地发现，增加的福利很大一部分将被医保保费的上涨所抵消。
美国医疗保险和医疗补助服务中心（The Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS）宣布，2025年B部分医保的月度保费将上涨至185美元，比2024年的174.70美元增加10.30美元。同时，B部分的年度免赔额也就是大多数人在医保生效前需要支付的金额，将上涨17美元，涨幅为7%，从240美元增至257美元。
这一变化紧随社会安全管理局（Social Security Administration, SSA）宣布的2025年社保退休金将增加2.5%的生活成本调整（cost-of-living adjustment,COLA），这意味着平均每月福利约为1900美元的人将获得约50美元的增加。理想情况下，这一增加本应帮助超过7200万退休老人和残疾工人应对近年来不断上涨的物价，但2025年的情况可能会让人失望。
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据退休专家表示：“这是B部分保费连续第二年上涨接近6%。这个大幅度的上涨将压缩社会保障的COLA，尤其是对于低收入退休人员来说更为痛苦。” 以月福利为1200美元的人为例，考虑到医保保费的增加后，他们的COLA将被压缩至1.6%。但对于月福利3500美元的人来说，他们的COLA仍会增加2.2%。
对于月福利为1200美元的人，2025年2.5%的生活成本调整（COLA）会使他们的月福利增加30美元，计算方法是：1200美元 × 2.5% = 30美元 因此，他们新的月福利将是：1200美元 + 30美元 = 1230美元 然而，由于医保B部分保费的上涨，实际的福利增幅会受到影响。2025年，医保B部分的月度保费从2024年的174.70美元增加到185美元，增加了10.30美元。这个增加的保费将从他们的社保退休金中直接扣除，减少了他们的实际增幅。对于月福利为1200美元的人，COLA增幅30美元减去保费增加的10.30美元，得到的净增幅为：30美元 – 10.30美元 = 19.70美元 接下来，计算他们的实际COLA增幅百分比：19.70美元 ÷ 1200美元 × 100 = 1.64% 因此，尽管他们的月福利增加了30美元，但由于医保保费的增加，他们的实际COLA增幅为1.64%，即实际增加的福利相当于他们月福利的1.64%。
此外，2025年医保A部分的免赔额（住院时需要支付的费用）将增至1676美元，比2024年增加44美元。住院和护理服务的共同保险额也将上涨2.7%。
然而，并非所有人都会受到影响。根据社会保障的“无害规则”，如果一个人的B部分保费上涨幅度超过其COLA，保费的上涨将被限制。每月福利低于约415美元的人将不会被收取全部B部分保费的增加。
社会保障“无害规则”是指一种保护措施，旨在确保在某些情况下，退休人员的社保退休金不会因为医疗保险（Medicare）保费的上涨而减少。如果医疗保险B部分的保费增加超过退休人员的社会保障生活成本调整（COLA），那么根据“无害规则”，他们的社保退休金将不会因此受到负面影响，即社保退休金将不会被扣除过多的医保保费。
简而言之，这个规则确保低收入者和部分退休人员不会因为医保保费上涨而导致他们的实际社保退休金减少。
例如，如果某位退休人员的月度社保退休金为$1,200，而2025年Medicare Part B的保费涨幅为$50。如果没有“无害规则”，这个$50的涨幅可能直接从社保退休金中扣除，导致他们的实际福利变少。
然而，根据“无害规则”，如果这种医保保费的涨幅超过了社保退休金的调整（例如，2.5%的生活成本调整），那么这位退休人员的社保退休金不会减少。这意味着，即使Medicare的保费上涨超过了COLA调整，退休人员的净收入仍然保持不变。这个规则主要保护那些福利较低的退休人员，确保他们不会因为医保保费的增加而遭受过多的经济压力。
通常，社会保障受益人会在12月初收到新福利金额的通知，也可以通过个人社保账户查看COLA的变化。
自2007年以来，B部分保费根据受益人的收入水平而定。大约8%的医保受益人收入过高，无法享受标准的B部分和D部分保费，需要支付附加费，称为收入相关月度调整金额（IRMAA）。今年，收入超过106,000美元（单身）或212,000美元（联合申报）的受益人将需要支付附加费。这些附加费的金额从259美元到628.90美元不等，具体数额取决于个人收入。
据退休专家表示：“由于医保有两年的回溯期，退休初期的人可能很容易触发附加费。如果仍然全职工作的人也可能遇到附加费。”他补充道：“这是医保的一项规定，许多退休人员感到非常不满，因为他们支付了更多保费，却没有获得额外的医疗保障。”
如果你还没有检查明年的医保计划，可能是时候开始了。2025年的医保开放报名已经开始，并将在12月7日结束。符合条件的人可以在原始医保、医保优势计划和D部分处方药计划之间选择适合自己的医保方案。
另外對於2025年社保的變化之一是，未達法定退休年齡（FRA），也叫完全退休年齡的受益人可以賺更多錢
符合條件的個人從62歲開始就有資格領取社保福利，無論他們是否仍在工作。然而，如果收入超過一定水平，在完全退休年齡之前申請社保的仍在工作的工人將有一部分福利被扣留。
實際上有兩個不同的限額，稱為退休收入測試（RET）免稅額。
較低的限額適用於當年未達到完全退休年齡 的勞工，較高的限額適用於當年將達到 FRA 的退休人士。2024 年，下限為22,320 美元，上限為59,520 美元。
這意味著，全年未達到完全退休年齡的社保領取人，其收入每超過下限2美元，就會被扣1美元福利金。
今年達到完全退休年齡的社保領取人，收入每超過上限3美元，將被扣留 1 美元的福利金。
RET免稅額根據一般工資水平的變化每年更新一次。2025年的官方金額將於10月公布，但理事會估計明年的下限為23,280美元，上限為61,800美元。
這意味著達到您可以賺取更多的收入而不必擔心影響社保福利。如果計劃增加兼職工作或延長工作時間，2025年可能更合適。
值得一提的是，到2025年，退休人員將不得不再等一段時間才能達到完全退休年齡，法定退休年齡為66歲零10個月。