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我可以领过世配偶的养老金嗎？
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可以领过世配偶的养老金嗎？
如果要領取離世配偶的社保金,有以下三種情況

年满50岁并且有残疾的,那麼您在五十歲的時候就可以領取離世配偶的社保金了.

如果您年龄在 60 岁至完全退休年龄（FRA, Full Retirement Age) ，您将获得配偶社保金的金额的 71.5% 至 99%。

關於這個完全退休年齡,社保金官網上面有一個完全退休年齡的表格, 以下是美國社會保障體系中的完全退休年齡表（FRA）：大家可以根據我提供的鏈接登上去查看自己 完全退休年齡,我們大概說幾個重要的時間點:

A. 1937 及之前出生的人，完全退休年齡是65歲，

B.1943-1954出生的人，完全退休年齡是66歲

C. 1960 及以後出生的人，完全退休年齡是67歲.

這樣大家可以大概推算一下自己的完全退休年齡了。

第三週種情況，您已达到完全退休年龄或以上 - 您将获得 100% 的福利金额。

第四種情況，是未成年的孩子也可以領取去世的父母的社保金. 18岁以下或有残疾的儿童可获得離世父母社保金金额的75%。

另外補充一點, 您可以先申請領取離世配偶的社保金,如果您的社保金金額超過離世配偶的社保金金額了，您還可以改為領取自己的社保金。

另外一個網友提出的問題是關於已經結婚的夫妻,夫婦收入相近，兩人年齡相近,用什麼樣的策略可以讓社保金效益最大化.



File and Suspend（申請領取但要求停付）和Restricted Application（有限申請）是在美國社會保障制度中用於最大化退休金的兩種策略，但需要注意的是，File and Suspend在2016年4月30日之後已被法律所淘汰，不再適用。因此，我們將重點放在Restricted Application上。

Restricted Application（有限申請）的步驟：

1. 滿足資格： 這個策略通常適用於夫妻其中一方已經申請了社會保障福利，而另一方希望推遲自己的申請，以獲得更高的退休金。

2. 選擇正確的時機： 選擇在完全退休年齡（FRA）之後的某個時刻進行Restricted Application。FRA通常在65歲到67歲之間，具體取決於您的出生年份。

3. 進行有限申請： 在您的完全退休年齡達到時，您可以選擇進行Restricted Application。這意味著您只申請配偶的社會保障福利，同時推遲自己的申請，以獲得更高的退休金。

4. 推遲自己的申請： 通常，推遲自己的社會保障申請能夠增加您的退休金額，直到您達到最高年限（通常是70歲）。每推遲一年，您的退休金將增加一定比例通常是8%，直到您滿70歲。可以達到132%

5. 切勿混淆： 在Restricted Application中，您只是申請了您的配偶的福利，而不是自己的福利。這種策略允許您在等待自己的退休金增加的同時，繼續享受一部分的社會保障收入。

請注意： 由於File and Suspend已經淘汰，以上的策略主要是針對Restricted Application的。此外，社會保障福利計算和規定可能會因法律變化而有所調整，建議在制定退休計劃時，諮詢社會保障專業人士以獲得最新的信息。

另外一个最大化策略是社保金高的一方推迟领取，在此期间，将传统IRA（包括401K）中的钱转到ROTH IRA，减少将来社保金的交税压力。這個話題如果網友們感興趣，可以在下方留言，我們再單獨給大家分享一下。



社保金可以推迟到70岁开始领取，从FRA每推迟一个月，多拿0.67%，推迟一年多拿8%。55年以前出生的人推迟到70岁可多拿32%，60年以后出生的推迟到70岁可多拿24%。如果你不急着用钱，这相当于存了一个年利8%的基金。当然晚拿会损失一些钱，但只要时间足够，这些损失会被弥补。每个人都需要权衡自己的情况进行选择，推迟或不推迟，推迟到某一中间点，还是推迟到70岁。

下面三个问题常常有误解：

问题一：配偶保金可以在配偶没有申请社保金之前申请吗？

回答：不可以，申请配偶保金只能当配偶已经开始拿社保金后开始。

问题二：我可以在FRA以前拿自己 的社保金，以后到配偶达到FRA后，转换去拿配偶保金吗？

回答：可以，但是提早领也会让你将来的配偶保金减少。比如62岁开始领取，根据出生年份，配偶保金从最高值（配偶在FRA的社保金的一半）减少３０％－３５％。

问题三：如果配偶FRA之后延迟领取社保，配偶保金会继续增长吗？

回答：不会，延迟领取，配偶自己的社保金每年增长8%，但是配偶保金不再增长，停止在FRA的社保金的50%。

如果夫妻在FRA的社保金相差不多，可以分别拿自己的社保金，互不影响。以下的最大化策略是针对夫妻的社保金相差较大的情形，即一方的社保金少于另一方的配偶保金的一半时。

夫妻中社保金少的一方（A）到FRA时，立刻开始领取自己的社保金。而高的一方（B）则推迟领取。当配偶申请社保之后，再转拿配偶保金。为什么A不在62岁就开始领取呢？因为提早领取不仅减少自己的保险金，也会减少将来的配偶保金，A推迟到FRA之后再领取也不好，因为配偶保金在达到FRA后不会再增长，而A的社保金比较低，增长有限。所以A最好的领取时间点是在FRA。那么B是否将社保推迟到70岁呢，也不尽然。因为配偶保金不再增长，推迟到70岁不一定是最好的策略。推迟到什么时间，和预期寿命有关。

另外網友也有一些很實際的觀點,我覺得可以分享出來給大家做個參考,有位網友就說" 我是想FRA（我是67）就领取，到口袋里的才是自己的。 如果等到70岁，3年大约少领11.5万,要到80岁，差不多10年才能把这11.5万找补回来。"我覺得也很有啟發,所以應該是跟每個人的實際情況也有很大關係,如果您知道了社保金的一些領取規則,再結合自己的時間實際情況,最後才能找出一個最適合自己和家庭的領取策略來.





下面給大家分享一下2024年社保金將出現的一些變化：



1.社安金将提高

SSA 于10月12日宣布，2024年的生活成本调整指数（COLA）为 3.2%。这意味着，从明年1月开始，平均每月的社安金将增加59美元，从约1,848美元上升到1,907美元。而平均残疾福利将从1,489美元增加到1,537美元。

2.工资税收入上限将提高

明年 Social Security 的另一个变化是增加工资税收入上限（payroll tax earnings cap），由2023年的$160,200上升到 $168,600。

注：社安税的交纳是有收入上限的，例如2023年的收入上限是$160,200，超过$160,200上限的收入不必交纳社安税。

3.社安金积点金额将增加

工人必须赚取40个积点才能在社会保障计划下获得全额保险。任何没有足够积点的人都无法获得退休福利。2023 年，工人每赚取1,640美元收入即可获得1个积点。获得1个积点所需的金额通常每年都会增加。到2024年，这个数值将增加到1,730美元。

4.最高社安金金额将增加

2023年，达到全额退休年龄的人每月社安金上限定为$3,627。到2024年，每月社安金上限将增加到$3,822。这意味着每年额外增加$2,340社安金收入。

5.福利被扣除前可多赚额外收入

那些在达到全额退休年龄之前开始领取社会保障，并且继续工作的人，如果他们的收入超过了一定的限额，将会有部分社安金被暂时扣除。这些限额被称为“退休收入测试免税额”（Retirement Earnings Test Exempt Amounts）。2024的限额如下：

• 较低限额为$22,320：适用于整年未达到全额退休年龄的工人；超过$22,320的每增加$2的收入，将扣除$1的社安金。

• 较高限额为$59,520：适用于在当年达到全额退休年龄的工人；超过$59,520的每增加$3的收入，将扣除$1的社安金。


節目的最後給大家分享一個福利，就是社安局的官網文件關於今天話題的重點板塊，中文的，大家可以參考查詢。我會把這個鏈接放在視頻的留言欄置頂。希望對大家有幫助。

https://www.ssa.gov/pubs/CH-05-10024.pdf